銀盛支付董事長陳敏：支付是數字化升級的“最好抓手”
（原標題：銀盛支付董事長陳敏：支付是數字化升級的“最好抓手”）
10月31日下午，雷鋒網《AI金融評論》舉辦了“支付AI+數字化商業雲峰會”，銀盛支付董事長陳敏受邀出席，並發表了主題爲《數字經濟趨勢下，支付行業的賦能和鏈接》的主題演講，從支付科技實戰的角度剖析移動支付市場的未來，暢談支付科技的下一個黃金十年。
數字化，不是一部手機、一個二維碼，而是一套切實可行的數字升級方案，一種通過對數據的分析和理解，在實踐中不斷提高自身業績後形成的思維方式。疫情阻隔了商家的線下服務渠道，也加大了商家提高數字化進程的決心。而一個簡單的二維碼支付入口或者一臺刷臉支付的機器，已經難以滿足商家對數字化升級的需求。人們意識到，單一的支付技術提供商已經很難滿足社會的發展需要，支付科技公司需要進軍到更細分的行業中去、構建更廣泛的服務生態，成爲更綜合的數字服務商。
近兩年來，銀盛支付等支付科技服務商紛紛宣佈向數字化轉型，通過大數據、人工智能等能力，支付科技服務商對掌握的大量數據進行分析，爲客戶提供產品服務，還結合SaaS平臺、區塊鏈技術，爲商戶、企業提供一整套數字化升級方案。在互聯網的上半場，中國的移動支付引領全球，而在下半場——支付科技服務商也許將成爲企業乃至行業數字化革命的領路人。
銀盛支付是首批獲得央行頒發支付牌照的第三方支付機構，深耕支付行業多年。作爲國內老牌支付機構，銀盛支付較早就聚焦金融科技升級，通過“支付+科技”成功構建多元化產品體系，爲行業客戶、中小微企業商戶提供針對性的產品及行業綜合解決方案，以支付科技賦能客戶，助力企業商家降本增效，提高商業效能。
此次銀盛支付董事長陳敏做客《支付AI+數字化商業雲峰會》。在會上，他表示，支付是數字化升級改造的最好抓手。銀盛支付將充分發揮優勢，鏈接生態、資源，將新技術快速轉化成生產力，賦能客戶，讓客戶第一時間低成本高效率地享受到新技術帶來的商業效率提升。陳敏強調，“以後支付的競爭力不在於支付本身，而是針對客戶做了哪些量身定做的解決方案，這纔是以後支付的一個競爭焦點。支付企業在持續對外賦能的同時，更需提升自我，不斷升級迭代，輸出更具價值的金融科技解決方案，帶來美好的價值體驗。”
銀盛支付董事長陳敏發言全文如下：
企業數字化升級加速現狀
無論是在疫情前、疫情中還是疫情後，企業數字化現在呈現加速發展的趨勢。現在很多交易慢慢互聯網化，如果沒有疫情，發展可能會慢一些。但是疫情的出現，將逼迫一些交易採用數字化的方式，對行業做了一些改造。現在採用的手段工具也比較多，像雲計算、大數據、互聯網、區塊鏈、人工智能、生物識別等基礎建設也支持了整個產業的數字化發展。其目的是爲了解決企業的效率問題，將“物流、信息流、資金流”三流合一。以前主要採用現金交易，沒有這麼多的資金流，甚至信息流也都沒有保存，但採用數字化交易之後，我們能看到整個鏈條被全部打通了。所以，支付行業對整個數字化起了加速的作用。新的經濟環境、支付的賦能和鏈接，對我們整個數字化也做了推動。很多企業，無論大小，整體上都需要往信息化、數字化、現代化的方向上進行轉換，如果不做轉化，將會面臨被淘汰的境遇。
線上和線下的融合越來越快。發改委等六部委也發佈了一個《關於支持民營企業加快改革發展和轉型升級的實施意見》，其中也提到了小企業的創新賦能。現在的小企業開店，要用到很多工具，最起碼有個二維碼收款；如果是餐飲行業，還要有較好的點餐系統，這些都是數字化的具體體現。
這張圖示是2013年到2020年中國第三方移動支付的交易規模。2013年幾乎可以忽略不計，到2019年，規模已經達到了226.1萬億。預計2020年將達到249.2萬億，這是一個高速發展的產業，在全球都比較少見。國外整個支付業務的發展都在向中國學習。從階段上看，前面幾個階段由電商增長到固定增長；截止目前，線下的掃碼已經全部鋪開，現在各個支付公司也在做行業解決方案和產業支付。無論是支付轉型還是數字化轉型，我們都是基於這一情況做相關決策與產品設計。
支付是數字化升級的最好抓手
支付是數字化升級的一個重要抓手——我甚至認爲，這是最好的抓手。因爲如果單純談數字化，只是涉及到信息系統升級和優化方面，但是不能將“物流、信息流、資金流”三流合一。由於中國支付產業的發展，很好地解決了資金流的問題，助力商家實現三流合一，提升商業效能。
那麼，支付企業怎麼給其它企業做服務呢？通過技術、經驗和資源的積累，將內在的場景和外在的場景進行結合，打通了商業流、資金流、信息流，以此提升效率，降低成本，最終滿足C端客戶的便利性。
最典型的案例就是一些園區和批發市場，以前他們的經營僅限於現金的收付，缺乏對客戶的深入瞭解。但是將我們（銀盛支付）的一些解決方案切入進去後，讓他們深入瞭解到客戶，爲企業給出用戶畫像，企業能更全面瞭解自己的經營情況。再加上現在的互聯網化，現在的批發市場，已經不只侷限在當地，可能是中國的、甚至是全球的批發市場。通過支付和相關解決方案，將其整個經營的範圍以及內涵和外延都擴大化了。我們（銀盛支付）對此進行了很多實踐探索，也得到了這些企業主、小老闆的大力支持。
在這個過程中，通過支付切入，解決企業數字化問題。主要還是解決企業的痛點——一定要了解客戶從哪裡來，到哪裡去，爲什麼來？爲什麼去？幫助企業瞭解客戶在想什麼？要什麼？以前、現在、以後在想什麼？解決這些問題，從而提升他們的業務效率，降低商業成本。
支付具備入口和流量的優勢。因爲最後的成交需要掃一掃、拍一拍，或者是在線上採用比較傳統的U盾進行支付，至少有一種適合的方式。同時，在支付完畢後，還可以給到一些指引。現在最常見的就是後面會送出一個紅包，甚至出現一個大的廣告展示，從這個角度來看，支付就是一個入口，也將給商戶帶來流量。
這是我們（銀盛支付）店鋪經營的解決方案產品——小Y掌櫃，相比傳統的ERP收銀系統，我們（銀盛支付）增加了雲服務的功能，也有針對各個行業的多維度解決方案。前臺的收銀系統用的是我們的基礎支付服務，支持各種支付方式，從掃碼到POS機再到現在流行的刷臉支付。
我們（銀盛支付）希望通過支付解決商戶的一些問題和痛點，發揮優勢鏈接生態資源，將我們（銀盛支付）的新技術轉化成生產力以賦能商戶。作爲商戶，特別是中小微商戶是沒有技術的，對支付也只有概念上的認識，商業服務的能力需求比較簡單，但可以肯定的是，如果提供的技術解決了他的問題，無論硬件軟件，商戶一般都會採用。舉個例子，在街頭賣燒餅、油條的店，一般是個體戶，收款後只需要語音播報出來就可以滿足其需求。而涉及到點餐系統，大家在每個桌子上掃一就能進行下單操作。如果是園區，有大型的購物中心在其中，整個賬戶體系涉及到子商戶的問題和總商戶的問題，也涉及到商品的營銷，甚至還要綁定一些停車場的解決方案。所以，商戶的需求千差萬別，有的涉及到跟ERP系統對接，有的還要需要協助營銷，甚至還需要連接銀行等等，這些都是我們（銀盛支付）在做的一些事情。
未來支付發展中的鏈接和賦能作用
那麼，未來的支付究竟會是一個什麼形態？我在此也談談自己的看法。
支付產業的競爭已經進入白熱化的階段，在未來將會更加激烈。在產業端，全球新的增量市場是當前的一個重點。不單是做支付，還要對產業服務，鏈接一切。就像微信，通過社交平臺鏈接各種合作伙伴。同時，支付企業也需要構建自己的核心競爭力。每家公司因爲資源不同、歷史不同，所以對核心競爭力的定義也會不一樣。有些支付機構本身自帶流量，那它在流量方面的核心競爭力可能更強。比如美團或者京東等等，有自己的核心競爭力。而一些小企業則是在技術上面發力，在技術上加強金融科技的建設，還有一些企業跟銀行有很好的合作關係，專門幫助銀行做一些解決方案，支付企業的發展道路會不盡相同。總的來講，支付已經成爲一個基礎服務。在未來，可能成爲一個公共服務。要依靠基礎服務掙錢是不太現實的，因爲基礎服務是大家應該有而不能缺少的。整體來說，支付企業在其他方面，比如在技術推動、在硬件支持、在方案解決方面掙到錢，甚至可以作爲諮詢公司爲企業服務，這個路徑是多樣化的，也給支付企業帶來了一些新的挑戰。無論面對哪個挑戰，對支付而言，是需要結合場景，鏈接生態，賦能商業社會。所以，支付企業首先是一個要有社會責任感的企業，因爲不僅要接受監管，還要服務好這些商家，才能考慮後面的一些技術上的升級以及其他商業模式上的變革等等，這樣才能讓支付機構有新的活力。如果不做這些變更，不但服務不好商家，企業可能還會面臨一些新的問題。
怎麼鏈接、怎麼賦能？首先，在任何時候支付都需要場景，當有企業需要一個支付的工具，希望接入的時候，銀盛支付就會考慮：什麼場景？第二個就是生態，場景和生態只是一個硬幣的兩面，從不同的角度來看，生態就是支付機構在其中屬於什麼角色，是一條龍服務，還是隻是中間的一個部分？做好支付的同時還在增值服務。我們（銀盛支付）現在兩者都在嘗試，將支付作爲基礎服務。另一方面，我們（銀盛支付）還與更多合作伙伴，例如一些場景的解決方案商、商業銀行服務商，包括硬件的廠商等等做一些鏈接，大家攜手更好地服務商家、企業等。所以，未來的支付發展是基於支付的場景和生態，將會有越來越多樣化的一些解決方案，而支付的手段肯定也會隨之增加。有可能在5G來臨之後，每個物聯網自己就帶支付功能，之後機器人也可能支付了，我們認爲還是有很大想象空間。如果沒有支付，單純做所謂的支付軟件系統，這是沒有生命力的，因爲看不到支付數據，數字化轉型就不完整。
這是我們（銀盛支付）正在嘗試的，其中一個支付+保險行業的解決方案。保險行業本身也在發展，銀盛支付根據保險公司的一些要求，打造了定製化的保險行業解決方案。該方案從資金的歸集、續保、首保、理賠、資金劃撥等和導流方面的，都有覆蓋。保險也希望切入到更多場景，而支付是自帶流量、自帶入口的。所以我們（銀盛支付）將保險公司也引入進來，在流量入口上，無論是做宣傳，還是最終交易完成，都是通過這個方式來實現。
從另一個維度看，未來支付究竟是什麼樣的形態？支付的手段上是全場景支付，涵蓋了線上、線下、掃碼、刷臉和無感支付，支付方式將會越來越多，但是我認爲掃碼支付還是趨勢和主流，其他支付方式作爲補充，因爲涉及到成本和用戶教育問題。其他的支付方式在特定場景使用，作爲補充和完善。另外在生態服務、金融服務，包括在營銷，也有一些新的突破。因爲支付公司現在還需要幫助企業做流量的導入，就如我們的銀盛小Y管家爲一些企業也做了廣告投放，因爲我們本身也自帶流量、自帶入口。廣告是定向的，針對不同畫像的人羣，這點也得到了商家的認可，給他們帶來了流量。另外我們（銀盛支付）還會給商家搞營銷活動、會員營銷，做更多的結合，對外賦能。金融服務是因爲有了這些數據，企業的貸款問題，例如POS貸、企業貸、供應鏈金融、消費金融、分期付款等等，也能疊加在上面。所以支付一方面具有金融屬性，涉及到與銀行的對接，另一方面又具有科技屬性，比如SaaS服務和增值服務這些方面。這兩種屬性結合。當然，支付傳統的多維度管理，賬戶體系建設、財務的數據以及商品的管理等等，說明不單在做支付，還延伸到了其他的業務。以後支付的競爭力不在於支付本身，而是針對客戶做了哪些量身定做的方案，這纔是以後支付的一個競爭焦點。
最後，科技商業化也推動了支付業態的持續升級。無論是支付場景還是支付方式，以及商業模式，我們認爲創新迭代是很快的。支付企業在持續對外賦能的同時，更加需要提升自我，不斷迭代升級，輸出更具有價值的金融科技解決方案，帶來美好的價值體驗。