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罹患「理財不當症」唯一解藥就是開源節流

●Mr. 西城／現任杏一諮詢藥師，利用下班的時間寫文章經營個人品牌，希望有招一日能擴大自己的影響力，成爲一個有價值的Influencer。

之前我在《賺多少不重要，「存錢效率」纔是你該重視的指標》這篇文章提過，存錢效率是你邁向富有的重要指標，那麼，臺灣人的平均儲蓄率是多少呢？

107年臺灣家庭退休狀況調查，「年所得支出分配」如以下所示：

可支配所得： 1,036,304元消費支出： 811,359元儲蓄： 224,945元

也就是說臺灣每戶家庭平均一年可以賺103萬，支出81萬，儲蓄22萬。儲蓄率爲21.71%。可支配所得大於103萬其實就是賺錢能力強的家庭，如果你們家每年賺超過103萬，卻存不了22萬，其實就是罹患了「理財不當症」。

「理財不當症」有兩種可能，第一個是負債跟固定支出太多，包括車貸房貸、水電、保險、跟會等等，這時有必要整頓一下整個家庭的財務結構；第二個是浮動支出和大型支出過多，像是伙食費、飲料點心、交通費、日用品、娛樂費、旅遊等等，屬於純粹控制不了慾望過度消費的類型。

當然，更多時候兩種狀況會合併發生的，屬於「複雜型理財不當症」。

《原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道》是作者湯瑪斯・史丹利根據過去20年所做的研究與統計，跟超過500位富人面談，以及與11,000名高收入或高資產人士所做的問卷調查，撰寫出來的「研究報告」。

裡面提到一個很重要的關鍵，那就是很多人之所以年收入不錯卻無法存到錢，很可能是因爲經常無視自己過度消費的行爲。

每餐都煮大魚大肉，總是剩下一堆菜沒吃完。一年出國好幾次，有時還貸款去玩。咖啡喝星巴克不喝便利商店。經常參與親朋好友或公司團購。每週聯誼、聚餐不可少。貸款買豪車豪宅。沒目標也想逛街逛網拍。

花錢的理由每個都看似合理，其實都是掩飾自己儲蓄能力差的藉口，換句話說，就是對自己太好。我能理解每個人有自己的生活選擇，但是你對物質慾望的剋制力不夠強，又時常抱怨錢不夠花，這不是邏輯有點怪嗎？

不做能夠累積財富的事，自然不可能致富。

現代人過度消費的狀況，從經濟的角度來看，是把金錢從平民轉向企業老闆手中；試想如果全世界的人都過得像苦行僧一樣的節儉生活，企業獲利一定很差，非必須消費品可能會全部倒閉。很多存不了錢的人批評忌妒老闆的同時，也在把手中的錢雙手奉上，抱怨物價飛漲，卻也沒有控制消費的行動，就是白白把通貨膨脹的錢送出去了。

量入爲出，有10分的錢只花8分錢就好，這並不需要你過上苦行僧的極簡生活，只要你稍微控制一下自己的慾望，想想擁有被動收入和資產的安全感，就可以慢慢養成儲蓄習慣。

記帳，清楚自己的金錢流向。先存錢再花錢，纔有可能累積財富。只花值得花的錢。固定投資、長期投資。只買目標物品

合理的資產淨值

有了儲蓄習慣後就自然會累積資產，那麼到底擁有多少資產淨值纔算有錢呢？

一個50歲，年收入100萬的中年男子，你認爲他應該擁有多少資產纔算富有？一個年收入200萬的家庭，擁有100萬的資產就是有錢一家嗎？

淨值＝資產－負債。若一個家庭的資產是100萬，卻同時擁有負債80萬，那麼淨值也只有20萬。當這個家庭因爲某種原因頓時沒了收入，每月固定支出10萬，那這個家庭不到2個月就會破產。

根據《原來有錢人都這麼做》的說法，一個30歲，年薪500萬的人，他的資產淨值至少應該有1,500萬。換句話說，一個年收入200的家庭，也至少要有1000萬的資產淨值纔算富裕，若只有100萬淨值，其實算是低收入戶，更別說有的家庭根本沒再儲蓄，可以說是非常危險。

若我們以年薪作爲第一桶金的目標，我認爲20-30歲至少要有第一桶金，再往後推算每多十歲，就再多累積一桶金。例如一個30歲，年薪100萬的上班族，其資產淨值有100萬，就是理財得當。一個50歲年薪200萬的中年人，其資產至少要有600萬纔算合理。一個年薪200萬左右的家庭，

一個剛出社會的年輕人，可以試着以年薪爲儲蓄目標，在30歲以前至少累積第一桶金，例如年薪60萬，30歲前至少擁有60萬的資產，並不是很困難的一件事。以前面提過儲蓄率20%的前提下，五年之內就可以輕鬆達成目標了。

臺灣這代的經濟狀況其實不差，年輕人時不時請上十幾天的假出國遊玩是常有的事，我們堪稱最幸福也最難存錢的一代，主要還是因爲大富大貴的機率變低，購入大型資產的門檻變得太高，讓我們覺得自己過得沒有以前的人幸運。重要的道理總是簡單易懂卻難以執行，致富之道在於開源節流、量入爲出，這是亙古不變的。

總結：

（一）量入爲出的習慣（二）用資產淨值衡量富裕程度（三）做出真實的行動不要空想（四）有錢人總是如此的樸實無華，與枯燥。沒錯，有錢人其實就只是樸實無華地工作，枯燥的存錢，那些總是過度（五）消費，過着糜爛生活的炫富族由於被媒體大肆炒作，讓人以爲那就是有錢人的特質，但其實只是少數代表。

對於正在累積財富的人，或者是還沒開始存退休金的人，我都認爲你的儲蓄率應該至少要追上臺灣的平均值。如果你儲蓄率比平均值要高，那你就比50%的人更有機會變成有錢人。想變得有錢，其實就是開源節流罷了，沒有其他的方法。撇除特殊狀況，不然大多數的人是可以累積財富的。

停止抱怨，認真檢視自己的財務結構和消費支出狀況吧！然後做出行動，相信五年後你也可以累積出自己的第一桶金。

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