砍斷儲蓄險震撼彈 錠嵂趙惠仙:愛保本還本民族特性使然

▲錠嵂保經總經理趙惠仙。(圖/錠嵂保經提供)

記者李蕙璇臺北報導

保險局出手整頓民衆勿將保險當做定存,以及控管實支實付醫療張數,重申保險核心價值及避免濫用之舉,近日引起社會震撼。錠嵂保經總經理趙惠仙表示,以其業務通路所招攬的保單種類分析,約3成爲10年期以上及中長期退休規劃用途儲蓄險,而近7成爲壽險、醫療險等保障型保單,且多采雙實支實付醫療險。

錠嵂保經總經理趙惠仙表示,保險本質即爲保障與轉嫁風險,既然是保障就應該關注到日後總有停止工作的一天。歷經軍公教年金改革、少子化、超高齡社會的現在,有尊嚴老年退休安養醫療、殘疾失能長期照顧等,買對保險提早規劃符合自己需求的保障顯得重要與符合保險價值。

民族特性:愛保本、還保型商品

由於國人傳統觀念,很害怕錢不見,喜歡「保本、還本」型的商品,加上經濟景氣因素及投資工具限制,多數人投資偏向保守型,因此許多人理財方式會選擇銀行定存及買保險,而纔出現類定存、類儲蓄險之類的保費收入偏高的狀況,這是有其民族特性,而此觀念是否會因爲保險商品設計改變而降低類儲蓄險的投保率,值得再關注。

▼錠嵂保經總經理趙惠仙。(圖/記者戴瑞瑤攝)

生命無價,難以透過定價規範

至於複數實支實付醫療險保單的規劃,事實上有其必要性。當單一家保險公司實支實付醫療保障限額不足,或出現非理賠項目內的醫療資金費用缺口時,就需要雙實支實付的足額醫療保障規劃。

以錠嵂保經來說,會在業務員銷售端控管及篩選保戶的需求度,主要建議採取雙實支實付醫療險的規劃情況之下,如果是基於損害填補原則,會認爲「生命無價」,難以透過定價與規範,更難論斷每個人是否值得更好醫療措施,若以保險公司的承受係數角度思考,現行的核保機制是否能有更精進的空間。

市場缺乏高端醫療險保單商品

尤其在二代健保、DRGS的實施下,健保財政日趨困難,自費項目越來越多,而且各家保險公司針對定期醫療險都有額度的上限。如果需要更高的額度或高端醫療水準實務上國內目前並沒有高端醫療水準保障的保險商品可以投保,同時就單一家保險公司的商品就無法滿足,也就可能得加買另一家保險公司的保單因應

透過保險能幫助民衆,早日康復返回工作崗位投入產能,避免家庭跟後續生活陷入困境,當然也能以此降低其他社扶負擔和社會問題。反之,則可能會衍生其他社會議題

保單理賠資訊可適度公開透明化

趙惠仙還提到,由於醫療險理賠金額佔壽險整體理賠額爲最大宗,除了認同保險局採取以上的控管措施是一個可討論的方案之外,建議也可適度公開透明化壽險公司的理賠資訊,例如公佈各個險種的理賠狀況、理賠金額,市場就會產生篩選的機制,並且可提供保戶評量,要買的保險是否可以對接預期的風險,是否有足夠適宜承受的能力,這樣市場就能幫助民衆找到比較適合的保險,就未必需要用到強制性的規範方式。

目前錠嵂雖會統整歷年來所招攬保戶保單的理賠資料加以分析,瞭解所代理的產壽險公司理賠速度、理賠範圍、調閱病歷比例、拒賠率等的狀況,提供給保戶及銷售端業務人員的保障與參考資訊,但畢竟資料是有限的,自然無法跟整個市場一起運作來得有效率,期望保險公司端的理賠資訊能更透明,提供更完善市場機制