一張表搞懂失能險與長照險！ 挑選時必留意2大關鍵
▲類長期照護商品的比較。（圖／記者戴瑞瑤製表，資料來源爲錠嵂保經）
近期又傳出知名藝人因病長期臥牀的消息，看着這樣的新聞，你是否該檢視自身長照保障是否足夠？保險專家指出，在購買或檢視類似長照保單時，千萬不要只被「長照」二字綁住，目前市面上有許多類長照商品，像是殘扶金、失能險等，名詞不同理賠項目也不同，對於小資族建議可先從失能險開始補足。
不少民衆認爲，購買長期險就必然擁有長照相對應保障。錠嵂保經區經理陳宣佑提醒：「一切都要看保單的條款與身體狀況來定義！」他舉例，他曾有一位保戶因車禍，導致關節產生永久的肌能運動障害，被認定爲下肢肌能殘障，後獲失能險理賠120萬元，在相關療程後，雖無法完全復原，但自理生活與部分運動，皆沒有問題，目前保險公司也每月提撥6萬元生活扶助金給他。
陳宣佑表示，長照類產品多，包括長照險、失能險、類長照險，民衆投保前應多思考自己想保障的方向與可能發生風險。他強調，保險的功能就在於解決活太長、病太久、走太早3大問題，可以區分6大保障，分別是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病(或重大傷病險)、失能險(或殘扶)。
若是預算有限的情況下，第一優先要解決的是「病太久」跟「走太早」，除了壽險、意外險、醫療險，還可以考慮保障面向廣的失能險。對於未來可能發生的意外或是各式殘疾的風險控管，如失明、失聰、失去某些器官等，投保失能險可獲得相對的保障。
陳宣佑指出，失能險因爲適用情況多，其販賣件數與金額，已遠遠高於同類的長照險。他建議民衆，如欲購買失能險應該注意2項重點，分別是生活扶助金額度與生活扶助金給付月數。
「生活輔助金」指的是，當理賠情況發生後，保戶每月能領到的費用，費用會依殘廢的等級決定可領取的成數，最高可達100%。陳宣佑提醒，有些民衆會有保費越高，生活輔助金保額越高的迷思，但其時保額的高低，主要還是依據不同的商品有所分別。
而「生活扶助金給付月數」指的是民衆能領取生活扶助金的時間，依保單與殘疾等級有所不同，市面上目前的最高給付月份爲50年。另外，還有部分的保單，在生活扶助金給付月數已滿時，只要保戶仍然生還且未滿保單規定的上限年紀，還會持續理賠生活扶助金給保戶，依市面目前的商品，失能險目前的最高給付上限可達100年。但民衆理賠時仍須注意，生活扶助金的發放，並非一定會發到給付月數，當保戶體況已經復原，不符傷殘資格時，保險公司得視情況終止給付扶助金。
▼失能險保單的生活扶助金條款，每份保單規範皆有所不同，以各家各商品的保單條款爲主。（圖／錠嵂保經提供）