觀念平臺－新興科技應用讓保險業未來大不同

新冠肺炎疫情對全球的經濟環境和民衆生活造成巨大沖擊，但影響並非全然是負面，爲了在對抗疫情過程之中繼續保持經濟活動的運作，使產業數位化的推進較疫情前快速。其中，金融科技經過近幾年的發展，對整體金融業和民衆生活的影響逐漸加深，雖然尚未到完全主導的程度，但也愈來愈重要。身處金融服務三大行業之一的保險業，新興科技的運用對其行業營運與發展的影響力亦漸漸深化。雖然國內保險科技未如銀行業的金融科技給人具有非常快速發展的感覺，但實際上在如區塊鏈等新興技術運用及生態圈建立等方面，保險機構也逐漸展現出讓人覺得可以對保險服務有更美好未來的期待。

在區塊鏈的應用方面，以壽險公會主導的「保全／理賠聯盟鏈」業務於2020下半年試辦六個月並於2021年正式上線，共有十間以上保險公司參與，主要提供一站式服務，以「單一申請，文件互通」之方式讓保戶完成變更/申請手續更簡便，達到一家申請、可多家同步受理的服務目的，而保戶的申請紀錄，則運用區塊鏈的分散式帳本技術加以儲存驗證，讓保單要保人可辦理線上資料變更，以及受益人可在線上辦理健康險與傷害險的醫療理賠。

除此之外，國內保險業者在區塊鏈結合業務服務的應用發展也相當積極。例如，臺灣人壽的「eClaim理賠區塊鏈」平臺，推出保險公司與醫療院所運用區塊鏈串接資訊的新模式，可以將理賠申請作業時間大幅縮減。國泰金控旗下數位數據暨科技發展中心於2020年中推出首個區塊鏈金融應用「電動車車聯網區塊鏈金融平臺」，主要規劃銀行及產險兩者業務的場景應用，運用數據分析及區塊鏈資料不易竄改的特性，推薦顧客合適的產品並優化理賠流程。

生態圈具有替保險公司帶來更高營運收入的潛力，其模式的建立與經營應會是保險公司未來營運策略的主軸之一。數位轉型的速度加快將使數位化進一步滲透到產業競爭的各個層面，行業的邊界或許會漸漸模糊或消失，保險業者可能難以避免面臨此情況，而合宜的生態圈模式可能成爲保險業者在營運上進一步突破的關鍵。

異業結盟是創建生態圈的重要開端，以目前國內保險業實際情況來看，大型保險公司尋求其他產業合作，讓營運向生態圈靠攏並嘗試找出合適模式的情況正逐漸蓬勃發展，電商、旅遊、大型連鎖賣場都是國內保險業者進行異業合作的對象。例如，華南產險和新安東京海上產險分別與Yahoo奇摩購物中心結盟、富邦人壽與富邦產險與momo購物合作，同時國泰人壽與易遊網進行國內首宗保險監理沙盒，讓民衆在易遊網選購機票、飯店與旅遊行程時，能一起完成購買旅遊保險，而國泰產險則與大型賣場好市多合作，將零售銷售納入保險的場景應用。

新興科技與保險產業的結合讓過往認知的傳統服務產生明顯轉變，不僅資料有機會共享並協助保險服務更加自動化，而且過去以人爲主的實體銷售，可能漸漸地更多以數位形式取代，帶來許多新的銷售通路，讓保險公司接觸更廣泛潛在客羣的機率提高。隨着區塊鏈聯盟平臺的試辦成功與正式上線，後續發展趨勢或將會是往跨產業資料串接的大方向前進。其中，對壽險業者來說，最期望能串聯資料的對象之一應是醫療機構。若能進一步縮短資料數位化及規格統一的完善時間，同時政府也協助相關法規的鬆綁，則未來保險公司和醫療機構有機會全面串接資料與共享，對產業價值鏈及流程自動化應可帶來極大的改變。

以經營者的角度來看，生態圈建立及營運所要投入的時間和成本可能不低，或許不容易在短期內看見明顯效益，但卻有望創造更多機會去接觸過去較未能觸及的客羣，此將是透過發展生態圈，進而用以奠定企業未來成長基礎的重要關鍵。因此，「數位化」與「異業結盟」兩因子的結合帶來的不僅僅是生態圈的興起，更可能是提供消費者完全嶄新的保險服務體驗，並讓保險公司在競爭的數位環境取得重大突破的機會。