先探／臺灣行動支付行不行？

全球各國紛紛力推非現金交易，臺灣相關規範仍嚴謹，出發點雖是善意，卻也讓發展顯得相對牛步，由下而上的需求推動，是成功與否的重要關鍵。

【文／黃俊超】

不用帶現金、皮包甚至連卡都捨棄，僅須透過行動裝置的電子支付交易模式，是未來消費的趨勢。然而只要跟金錢、個資扯上關係，政府的法令就會特別謹慎，這當然有好有壞，現實世界本來就存在的問題，到了虛擬世界也依舊會發生，不過當全球發展方向一致，科技將可有效地提升安全性。

根據金管會資料顯示，臺灣去年消費支出約八兆元，電子支付（非現金）僅有二．○八兆元、約二六％，低於亞洲鄰近國家。其實臺灣並不缺電子支付方式，便利商店與銀行林立，現金交易相當便捷，縱然臺灣電商市場Ｃ２Ｃ和Ｂ２Ｃ連年雙位數成長，然超商取貨付現比率居高不下，電子支付仍未見普及。

政策須加速鬆綁

金管會將鎖定政府機構、醫療院所與夜市或小型店家，期望臺灣在二○二○年非現金支出比重提升至五二％、逾四兆元。然而，除了法規與政策上仍有不少限制等待突破外，其實太多元化的付費方式、太過便利的現金交易，也都是臺灣電子支付推動上的阻力，消費者習慣不易大幅改變。

從第三方支付來看，電子支付機構條例上路已滿一年，然而似乎僅止於樓梯響階段，終於在七月初，政府爲協助業者順利開業，修正「電子支付機構資訊系統標準及安全控管作業基準辦法」，應業者建議放寬密碼安全設定、連線中斷機制等四項規定，預計七月底上路，臺灣的行動支付時代正在緩慢地前進。

此次修正一是增加約定連結存款帳戶付款機制的作業機制類型，開放電子支付業者可透過專用存款帳戶，有效增加作業彈性。二是簡化固定密碼安全設計，第三爲因應行動裝置普及，增加圖形、手勢或指紋解鎖等交易安全設計模式，最後放寬連線中斷機制及支付指示再確認要求，增加行動支付便利性。

然而，業者希望放寬的「實名制」，金管會將朝只要先以手機註冊就算實名的方向，但每月代收代付金額爲一萬元，且不得儲值，不過目前尚未定案。第三方支付在臺灣發展頗爲曲折，不過Ｃ２Ｃ的交易若有中介機構在其中，有利於提高安全性，預期在金管會鬆綁安控標準下，應可順利加速業者開業。

全球行動支付發展超過十年，在手機制造商、電信商與金融業者共同努力下，技術逐漸成熟，應用端也快速興起，開發中國家以空中下載技術（OTA，Over-The-Air）的支付系統發展較爲順遂，而先進國家如美、日、英、南韓、新加坡等，則偏重在於ＮＦＣ的技術應用上。（全文未完）

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