商業週刊／用臺灣人的錢幫韓國人做網銀？ Line第一步就踢鐵板
文／王姿琳
金管會將舉辦純網銀公聽會，聽取外界意見，但金管會主委顧立雄透露，科技業者對純網銀的設立條件「很有意見」，其中兩大疑慮，一是金融業須持股過半，認爲等於由金融業主導；二是資本額須達1百億元以上，門檻過高。
外界盛傳，反對聲浪最大的，就是今年初放出要角逐純網銀風聲，迄今卻尚未組隊成功的社羣平臺Line。
Line挾着1900萬名用戶，在臺灣滲透率高達近80%，是臺灣人最常用的社羣平臺之一。2016年底，其子公司臺灣連加網路（Line Pay）與中國信託商銀合作聯名卡，共發出150萬張，累計刷卡金額逾新臺幣1700億元，是去年討論度最高的信用卡；此外，該公司去年投資一卡通公司約3成股份，看上的，正是其擁有電子支付執照，具有儲值帳戶與轉帳的功能；如今，全臺能使用Line Pay支付的地點近7萬個，是它在臺灣進軍純網銀的基礎。
Line雖從日本開始發跡，但母公司是韓國Naver。韓國母公司今年3月初委由韓國安永會計師事務所擔任財務顧問，來臺大舉招親，企圖想用臺灣銀行業資金來玩Line Pay與Line Bank。
據瞭解， Line Pay高層邀集國內各大民營銀行，包括中信銀、臺新銀、玉山銀、國泰世華銀之外，還有新光三越、PChome等各大實體與虛擬通路前來，齊聚在五星飯店，說明其釋股案。
據瞭解，操盤團隊還提出要參股Line Bank就得先參股Line Pay的條件說。一位與會的銀行業高層透露，Line Pay開出新臺幣10億元換10%股權的天價，預計找3家銀行合作，募資30億元，甚至要求限時回覆，「怎麼可能？3億要上重訊，10億要送董事會，通通來不及！」
最後，只有中信銀願意出資不到4億元。「Line Pay招親半天，雷聲大、雨點小，最後只有中信銀給面子出價。」一位金控業者透露，韓國人想用臺灣人的錢來玩他們的網路金融事業，結果大家都不埋單。
爲何臺灣銀行業不願出資合作？問題出在三方面。
其一，Line Pay的商業模式待考驗。一位民營銀行總經理分析，去年Line Pay卡成功靠的是3%點數回饋補貼。但Line可是一毛都沒有出，苦主則是分別出2%的中信銀與1%的Visa。
該信用卡今年起回饋率降爲2%，依國人習慣，只要回饋率往下掉，民衆就會剪卡，沒有點數就沒戲唱，「做財務評估不知道怎麼賺錢，都是補貼來的。」這位總經理分析。
其次，Line Bank目前提出的營運模式，是打算做各家銀行信用卡的「代理行」，也就是將各銀行現行的紅利與現金回饋，改爲累積Line point點數。其實這種模式並非完全不可行，但前提是要有足夠規模的用戶。
然而，觀察Line最新一季的財報，其海外用戶（指臺灣、泰國與印尼）每月活躍用戶數已連續4季下滑，去年同期還有約1億人，如今，卻只剩下9千萬人，是其未來的隱憂。
最後，根據我國銀行法規，網路社羣平臺的用戶資料，「不能」直接轉做銀行的客戶資料。要民營銀行花10億，卻買不到名單，「值得這個價碼嗎？」民營銀行業者直言。
但Line強調，Line Pay與Line Bank是兩條平行進行的業務線，在金管會尚未公佈純網銀的施行細則前，沒和任何業者洽談過相關事宜。
當網路業碰到高度監管的金融業時，過去的遊戲規則通通不適用，缺乏具體商業模式，成了Line想要搶灘純網銀的致命傷。
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※精彩全文，詳見《商業週刊》1597期。※本文由商業週刊授權刊載，未經同意禁止轉載。