今明兩年，房貸利率一旦跌破3%，全國至少45%的家庭面臨5大風險

前言

中國自古就有先成家後立業的說法，人們也多將房屋看作財物和成功的象徵，將能有一處自己的房子遮風擋雨，視爲奮鬥目標。

但有能力全款買下整套房的人數較少，大多數普通家庭還需要爲房貸而努力工作賺錢。

每月工資到賬後，就要自動劃撥一部分，作爲還貸資金。

房貸就像是一個幸福又沉重的擔子，若金額過重則會讓人時常精神緊繃，喘不過氣。

利率忽上忽下：幾家歡喜幾家愁

房貸利率的高低關乎“房奴”每個月還款金額的多少，利率越高，貸款期限越長，揹負的房貸金額就越多。

這無疑是每個購房者關心的話題，誰都想早早的卸下房貸重擔，畢竟外欠一筆錢的滋味並不好受。

特別是在工作壓力不斷增加，就業環境日漸嚴峻的當下，有人可能今天還能正常打卡上班，第二天就被單位辭退，失去了謀生的渠道，開始爲接下來的房貸發愁。

更有甚者，斷供後焦慮壓力驟增，影響正常生活和生命健康。

過去的二十多年裡，房價一直都呈現出上漲的規律，中間也有起伏，但總的表現爲上漲趨勢，就算有輕微的下跌也會很快反彈。

人們對樓市的未來看好，信心十足，有些人儘管知道會背上沉重的房貸，也選擇在湊足首付後毫不猶豫的下單購房，爲了圓深埋心底的買房目標。

如今，房貸利率接連下跌，這一利好消息給處於高房貸利率買房的人羣減負不少。

這意味着他們可以將節省下來的一筆費用儲蓄起來，或放到家庭生活開銷中，在一定程度上能夠提高生活品質。

在北京工作的姑娘萱萱，高位買房天通苑，購房總價500萬元左右，一路辛苦還貸的同時還要承受着房價持續下跌的心理壓力。

最近利率下跌，她決定提前還款，採取更爲靈活的還貸方式，存夠一兩萬的時候，就申請還貸，還能抵消一部分利息，爭取提前還清房貸，徹底減負。

當然，對於房貸利率持續下調這一政策的看法，也有人持消極態度。

房貸利率的下跌也從側面反應房市成交量的持續下降，市場經濟大環境偏冷，很多有存款的剛需購房者反而會冷靜下來思考，現在購房是否是最合適的時機。

雖然房價和房貸利率的降低對買房者是好事，但會不會也表明房子的價值在降低，房價日後會不會下跌？

現在上了車，等潮水退去會不會變成“接盤俠”？

房貸利率的下降反而讓一些人變得畏手畏腳，瞻前顧後，擔心自己眼下立即買房的決定會不明智，帶來虧損。

這其中內心糾結的時間成本，也不可估量。

幾家歡喜幾家愁，誰也不是真正的預言家，能夠精確預測未來房市的變化。

房貸利率到底是好是壞？無人敢斷言。

但目前已經顯現出的幾點風險，大家還是要注意，因爲真正的危險總是在人毫無覺察下發生。

月供降低背後的風險

據有關消息報道，今明兩年，房貸利率有可能跌破3%，許多人滿懷期待的同時，也需要看清楚背後隨之而來的困境。

因爲這一政策如果落實，全國至少45%的家庭將面臨5大風險。

房貸利率像一雙無形的手，不僅能夠左右揹負房貸家庭的喜怒哀樂，同樣也掌控着更多家庭的歡喜。

利率下降對月供壓力大的羣體來說，有着最爲直觀的好處，那就是月供減少。

一些果斷的家庭會趁機入手，甚至會加大借貸力度，只爲住上寬敞舒適或是地段絕佳的房子。

因爲利率下降給他們增添了不少信心，同樣的價格可以購買更大面積的住所。

但房價不會總是處於下跌狀態，待樓市回暖後，搖擺不定沒有購房的家庭日後難免會心生悔意。

不過從現階段來看，事物總有兩面性，利率的下降也會導致存款收益降低，家庭儲蓄的利息也會減少，靠利息填補家用的計劃跟着泡湯。

低利率節點上車購房的家庭如果過於樂觀，將房貸槓桿擡得過高，則會在生活中出現小插曲的時候面臨斷供風險。

生活總不會一直風平浪靜，意外和明天不知道哪個會更先一步到來。

失業、生病等預料之外的事情發生後，房貸的壓力會不斷放大，讓人無法喘息。

家庭收入若長期被房貸鎖定，不容樂觀。

有人也會選擇在低利率房貸政策出臺後，選擇延長房貸還款期限，藉此緩解每個月的月供金額。

這看似是一筆劃算的買賣，但也暗藏風險。

期限的延長必定會導致總利息的增加，總還款額也自然增多，即便每個月少還幾百塊的房貸，但因此換來的是更長久的還貸代價，不靈活的資金支配權。

長期負債不是一種明智的選擇，還會帶來壓力和焦慮。

另外還有一種低房貸利率情況下，人們會做出的選擇是“借新還舊”，在理論上採用借貸低利率的新貸款來歸還利率更高的舊貸款，從而省去其中的差價，確實不失爲一種好的省錢方法。

但這趟“順風車”實則不是人人都能夠到站就乘上。

因爲還有徵信之類的約束，銀行會嚴格審覈每個申請者的信用評分的信息，以此來評估借貸人還款的能力大小，推測給銀行帶來的風險。

如果對方信用分不達標準，或負債過高，銀行絕對會打回申請。

所以銀行本身就不會提供再次貸款的機會，這會被認定爲高風險行爲，拆東牆補西牆。

退一步來講，就算真的順利重新貸款，一系列的手續費、評估費等也會是一筆開支，覈算下來收益不見得有多高。

特別是對於還款年限本來就長的買房人，這種操作帶來的收益更是有限。

說到收益，還有一部分家庭靠的是存款儲蓄積累財富，但利率一旦降低，對依賴這種收入模式的家庭無異於沉重打擊，收入會不斷減少，甚至不足以維持生計，越來越艱難。

有些人看到存款利率降低，也會做出更換投資方向的決定，比如股市、保險、基金等，想要減輕利率低帶來的損失。

但其中也有投資風險，需要謹慎和理智選擇，更重要的是要學會多元化的投資方式。

每個家庭都要具備理財意識，以及風險降臨時的承受能力。

合理降低過高預期，理智選擇投資渠道，分散投資風險，有計劃的分配資產，這樣纔是保持住現有財富穩定增長的有效方式。

即便未來政策多變，也能在變中求穩，避免被利好政策束縛，做出不適用於個人情況的選擇，懊悔焦慮。

回看上世紀90年代的日本，遭受過房地產泡沫的嚴重衝擊。

在利率下調的背景下，房價一落千丈，不計其數的家庭陷入負債危機，舉步維艱，甚至威脅到生存。

真的要好好規劃個人家庭投資開支計劃，不要跟風追隨大流，做出不適宜高風險的衝動行爲，到最後追悔莫及。

結語

低利率房貸真的能讓所有人受益嗎？

結果不好一概而論，但每個揹負房貸的家庭都應該做好十足的準備，來應對瞬息萬變的外界政策。

就算是利好消息到來，也要冷靜下來，不能忽視其背後潛在的風險，保持理性。

在減少月供、“借新還舊”、延長還貸期限等大衆做法中，不要盲目跟風。

每個家庭應依照自身實際，合理規劃家庭資產，尋求多途徑的收入或投資機會，從而擁有順利還貸的底氣和健康良性的資金流水，不至於反被貸款牽着走，謹慎爲先。