佈局「美元保單」 業者3點呼籲：挑選有訣竅！
▲美元保單續夯！但業者建議在挑選時不同族羣有訣竅。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
記者陳依旻／臺北報導 職場奮鬥多年，隨着工作資歷的累積，若手邊有較寬裕的資金，壽險業者建議提早爲自己規劃退休生活，若短期內手邊有閒置資金的話，可買躉繳美元保單，單筆資產配置最優；怕匯率快速波動的人，適合分期繳的商品，分散匯率波動的風險；但也須注意，匯率風險需要自行承擔、利變型商品宣告利率並非固定利率、適合長期持有，否則須扣解約費用。
美元保單買氣受惠新臺幣升值強強滾，金管會最新外幣保單銷售情況，2020年前10月外幣保單新契約保費收入達4,068億元，年減3%，但美元保單一枝獨秀，較上年同期成長16%；至於前三名，投資型新契約保費收入由高至低依序爲國泰人壽、法巴人壽、臺灣人壽；傳統型新契約保費則爲南山人壽、中國人壽、新光人壽。
觀察市面美元保單，新光人壽躉繳美元保單爲「美富利外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」，好處爲資金可靈活運用，如果40歲男性投保，基本保額30萬，每年保費爲32萬4,000元； 分期繳費的商品爲「美滿富貴外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」；以40歲男性投保來算，基本保額30萬美元，6年期，年繳保費3萬0,180美元；10年期，年繳1萬9,560美元；繳費期滿後會有一倍保險金額的身故保障，能直接填補死亡保障的缺口，再加上身故保險金可約定分期定期給付，達到照顧家人的功用。
小資族可選擇10年期，繳費壓力較小；青壯年族羣可選擇6年期，在繳費期滿後開始擁有保障，讓家人不會因爲突如其來的意外而生活陷入窘迫。
爲協助民衆資產規劃，南山人壽日前推出由星展銀行銷售的「美年盛利美元利變型還本終身險（定期給付型）」，若40歲男性，投保基本保額20萬美元，繳費3年，首期保費採匯款或金融機構轉帳，即享1％折扣，年繳保費從20萬5,800美元折扣成爲20萬1,684美元；此外，假設第6保單年度起各保單年度增值回饋分享金的給付方式皆爲「現金給付」，「當年度生存還本保險金與增值回饋分享金」金額預估共爲1萬8,456美元。
南山人壽表示，以還本終身險來看，生存還本保險金的規劃適合每年有定期支出、或具有風險意識觀念，傾向備妥急用金，可即時支應的族羣，此次新保單自第6保單年度末起，年年可領生存還本保險金，可提供靈活彈性運用。
瞄準國人偏好「生前領得到」的還本型保單，富邦人壽「美珍利外幣利率變動型還本終身保險」，2年繳費，前6年費率1.28%乘總保額，第7年開始是0.56%的總保額來給付生存保險金，主要是保單目前宣告利率2.85%，保單預定利率0.75%，保戶有機會拿到生存保險金加上增值回饋分享金的「雙金流」，拉高每年的還本率。
中國人壽「美好年年美元利率變動型終身保險（定期給付型）」提供4年及6年兩種繳費年期，最低投保金額3,000美元，提供多種保險費費率折減，最高可折減3.5%，有機會享有以宣告利率（109年11月本商品宣告利率爲2.95%，未來實際宣告利率以中國人壽公告爲主）爲基礎計算增值回饋分享金 (非保證給付項目)；另外，第6保單年度起還可年年領取生存保險金，讓資金運用更靈活。
以40歲男性投保爲例，投保時的保險金額41萬6,507美元，繳費4年期，原始年繳保費爲10萬3,627美元，經相關費率折減後，首、續期實繳保費10萬美元，假設投保後未來各保單年度宣告利率2.95%(109年11月此商品宣告利率爲2.95%，未來實際宣告利率以中國人壽公告爲主)，其增值回饋分享金第1至6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額。
第7保單年度(含)以後選擇現金給付，自第6保單年度起每年可領取生存保險金5,252美元，可作爲家人國外旅遊基金；保險年齡達79歲時，年度末現金價值達42萬6,414美元，投保至此時共領取生存保險金達18萬3,820美元，及增值回饋分享金爲21萬5,334美元。
雖然資產規劃很重要，但壽險業者也建議選擇美元保單必須要注意三點。
第一，匯率波動客戶須自行承擔；購買美元保單會受匯率影響，購買時與保單到期時匯率有可能變動，因此會有美元兌換回臺幣的匯率風險。對於未來有美元需求，沒有要換回臺幣的人來說，匯率就不是需要承受的風險，是比較適合投資此類保單的；但對只追求投資的人來說，匯率波動就是要考量的重點，以免賺了利率賠了匯差。
第二，保單適合長期持有，提前解約需扣解約費用；保單提早解約會扣掉一筆解約費用，因建議客戶購買保單時，需要考量自身的需求，購買的資金爲能夠長期使用的閒置資金，才能彰顯保單持有的價值。
第三，利變型商品宣告利率並非固定利率；宣告利率會隨着保險公司定期宣告而改變，利率變動型保單相較一般傳統保單，除了有固定的預定利率做支撐，更透過反映市場利率水準的宣告利率來累積保單價值。購買利變型保單，尤其是以美元計價的利變壽險，一方面可以獲得壽險保障，另一方面又有機會享受額外的回饋分享金。