長照險怎麼選 3訣竅一把抓

市場上的長照險多元，壽險業者建議，不同族羣需求不同，並可掌握三大訣竅挑選。圖／本報資料照片

臺灣即將在2026年邁入超高齡社會，如何因應高齡人口的長期照顧問題，已成爲當今重要的社會議題，民衆對長照議題的重視，長照險投保率逐漸上升，但市場上的長照險多元，壽險業者建議，不同族羣需求不同，並可掌握三大訣竅挑選。

市場上的長照險種類繁多，新光人壽表示，選擇長照險可從投保年齡、保險涵蓋範圍、給付方式、給付總額等幾個面向考量，最好在長照或失能事故發生時提供「保險費豁免」，讓保障可以持續。以保障期間來區分，長照險主要有一年期、定期型及終身型。其次，再以保障內容是否包含壽險身故給付，可以分爲保本型與消費型等。

南山人壽表示，各族羣可依自身需求及預算做規劃。首先是「年輕族」，可能因意外事故導致失能，爲避免龐大照顧費用對家庭經濟造成重大壓力，如有預算考量，可先透過一年期定期型長照險，建構長照基礎保障，規劃風險防護網。

針對「三明治族」，因肩負照顧家庭的責任，可考慮兼具身故保障的長照商品，留愛給家人；「樂齡族」則可優先選擇長照一次保險金較高額，或強化失智保障的長照險商品，使資金運用更靈活，減輕照護服務經濟壓力。

臺灣人壽指出，三大族羣最適合投保長照險。第一種是「三明治族」，身爲上有老、下有小的家庭經濟支柱，當不幸因意外或疾病面臨長照狀態時，將會造成家庭重大的財務危機。第二種是「單身族」，在基本醫療保障已規劃健全之餘，提前準備老後生活的安養照護花費。

第三種是「具有長照相關疾病家族病史」者，通常是有「三高」，即高血壓、高血糖、高血脂，或腦血管疾病、失智等爲造成長照主因的高風險疾病，當有相關家族病史，建議應趁健康時及早規劃。

新光人壽建議挑選可掌握三大訣竅。一是「先求有再求好」若手頭不寬裕者，可以選擇一年期或定期型長照險，保費比終身險便宜許多，或者保額先不用太高，等到日後經濟狀況漸入佳境，再轉爲購買終身險或是增購保額。

二是「視人生階段而定」，青年是一人飽全家飽，壯年則須擔負照顧老小的大任，熟齡時家庭責任逐漸減輕，照顧自己最重要。壯年族羣可選兼具壽險及長照保障的保本型長照險，青年或「橘世代」則可考慮消費型長照險。

三是「長照品質期待」，需要多少保額纔夠，端賴每人對長照品質的期待，保額高、可支配的金額較充足，也可選擇較舒適的照護方式提升照顧品質，如分期金每月3萬元，入住安養機構恐怕還需要自掏腰包，每月6萬元以上即可選擇聘請看護在宅安養；又如若能領到百萬元的一次金，就能添購功能較多元、材質較佳的輪椅、病牀等醫療設備，或是將住家改造成無障礙空間，但仍需與個人保費負擔能力做通盤考量。