商業週刊／鑽研人性痛點 一款記帳App變3億人理財夥伴
▲製造業出身的穀風，帶領隨手轉型金融理財平臺，他說金融商品勢必走向個人化：訂製「尺寸」在我手上！（圖／商業週刊／攝影駱裕隆）
文／蘇宇庭 攝影／駱裕隆
它，讓一家2010年成立的企業，不靠富爸爸撐腰，卻能夠成爲支付寶、微信支付之後，下一個網路金融中的超級流量入口，其現有3億用戶，是中國最大的個人理財平臺，市佔率高達7成。
隨手科技，從一款記帳App起家，去年獲得全球私募巨頭KKR集團領投的C輪融資，正式躋身升爲金融科技獨角獸（指估值10億美元以上新創公司），雖然其是從記帳起家，但累積衆多用戶數據後，背後衍生出的金融商業模式，極具想像空間。
以美國的財務軟體公司Intuit爲例，它從財務管理工具起家，跨到金融服務，如今市值高達505億美元。
玉山銀行數位金融事業處資深協理劉美玲說，「這個場景轉換（從記帳工具到金融服務）非常不容易，除非你真的非常、非常的理解用戶。」
隨手科技創辦人穀風，在接受《商業週刊》獨家專訪時也比喻，「如果你要從富士康進化成星巴克，挑戰是非常大的！」
一句話，道明瞭過去擔任研發管理職10多年的他，正從生產、技術導向的思維，轉變成以用戶爲核心的服務模式。
事實上，記帳是一門紅海生意，在隨手科技推出記帳App「隨手記」時，中國當時已經有180款類似商品，它爲什麼能一統江山？
這是一場鑽研人心的旅程。
穀風說，長期且規律的記帳，其實是違反人類直覺的一項行爲。有的人，越記越焦慮；有的人，無法打敗自己的惰性；更多的人，覺得自己根本不需要。
「在所有財務工具裡，記帳對於人的考驗是最大的。」然而會去做這種「麻煩事」的人，正是金融需求最旺盛的人。
「做一件事，我肯定找需求最旺盛的去。」然後，朝此破口深入下去。
例如，一打開隨手記App首頁，正中央就是一個碩大的橘色橫幅按鈕「記一筆」，這個看似陽春的設計，卻是讓用戶一打開就「上鉤」的關鍵。
穀風說，早期許多App還以PC做架構，儘可能在單一頁面上塞最多功能，「但如果沒有去記第一筆帳，什麼事也沒有發生。」他形容，這個設計有「直陳其事、當頭棒喝」的心理暗示效果，告訴你：別看了，趕緊動起來！
「他（穀風）是個了不起的產品經理！」隨手科技副總裁焦義剛說，當初穀風廢掉了幾百個設計稿，最終聚焦記一筆功能，這看似簡單的功能，現在成爲其他記帳工具的UI（使用者介面）設計標準之一。
又如，隨手記的選單、按鈕，基本上只佔「半頁」。因爲，大多數婆婆媽媽是在購物間隙記帳的，一手拿着菜籃、購物袋，只剩單手能記帳，因此隨手記的選單、拉頁、按鈕的設計與位置，都要考量使用者在單手操作情境下是否方便。
諸多的產品小細節，讓隨手記上架第一個月，即取得App Store財務類工具排行榜第一名，並延續至今。
爲了讓團隊具備以使用者爲中心的服務思維，穀風還推行「全員客服制」，所有員工、主管包括他本人，都輪值當客服。
「純粹做技術的宅男，平時都不說幾句話，一上來客戶就嘰嘰喳喳，那心理壓力很大。」穀風說。
但是，他認爲，如果產品團隊只憑自己想像做產品，仍然停留在傳統制造業的思維，始終不理解「爲什麼這個要做？那個不要做？」「你讓他去做一下客服，他馬上就理解，因爲客戶說的話很生動，會打動人。」
有一次，穀風跟做書報攤生意的客戶聊天，客戶說，這一區的所有書報攤都是聯合管理的，每一位小老闆到了晚上還得把各自攤位的記帳資料傳回，在電腦將小區書報攤的所有記帳資料統合在一起。
「原來，你要很多人可以在同一帳本共用的功能，因爲老闆晚上要看，這場景一下就想通了！」於是，他便着手開發讓多人共用帳本的功能。
焦義剛舉例，又有一次用戶回饋，列舉隨手記哪裡好用，競爭對手的App哪個部分也不錯……，他打斷詢問：爲什麼需要同時用兩個記帳軟體？客戶回答：一個用來記家裡的帳，一個用來記做生意的帳。
於是，隨手團隊又開發了當時市面上首創的「情境帳本」功能，一個帳戶可以開無限多個帳本，隨手還推出多達一百種的情境帳本模板，例如出差、旅行、生意、裝修、養車帳本等。
共同創作》不是老闆說了算讓200個客服羣與6萬用戶一起捏商品
穀風形容，透過情境帳本，又再次讓隨手記擴大記帳用戶的接觸面，因爲人在一生中，一定會在某些場景有記帳需求，也許是2天的出差、2周的旅行、2個月的房屋裝修，但這需求不會消失。
經過3年，產品趨於成熟、穩定後，隨手科技才成立專門的客服團隊，並維運着約兩百個QQ客服羣，多達六萬名用戶在羣內與客服人員交流產品使用心得。「熱心用戶會第一時間告訴你產品好處，優點缺點，對產品的愛和恨的感覺，會比你更鮮明。」穀風說。
不過，臺灣記帳App服務Moneybook創辦人張耀鍾認爲，只靠記帳留住用戶，還是「太難了」，「如果你只是幫它記帳，價值不高，重點是後端的衍生服務。」
從記帳要走到後端的理財投資服務，這對隨手是關鍵的一步。當時，多數的對手在此就停步，但隨手越過壕溝，現在，才得以實踐獲利。
穀風回想，那是段非常艱難的過程，比如，單是從財務工具跨入金融理財，距離看似很近也很順理成章，但要進入金融圈子，沒有金融業的人脈與背景，幾乎無法取得業務上的突破。
當時，他做了創業以來最痛苦的決定：團隊組成一定要改變，不要指望全讓舊的人去做新的事。於是，隨手科技團隊變成了9比1：90%是新團隊成員，衝刺金融業務；10%是替他打下記帳江山的原團隊，這也因此讓2名主力核心幹部灰心出走。
然而，內部重組同時，對客戶的體驗拿捏上，又不能失去水準。
穀風說，在發展金融理財服務時，得注意不干擾原本記帳用戶的體驗，他舉例，就像開了一個免費運動場後，你真正想做的生意，是賣水、賣飲料，但不該在門口或是在用戶運動過程中，不斷打擾他，推銷飲品。
他說，本質上，還是要把運動場做好，吸引更多人來此運動，當他們流汗、口渴了，透過數據分析，在適當的時間，推薦適當的飲品。
點滴累積下，現在，隨手記的金融服務累計投資人超過400萬，佔隨手記整體用戶的比率約爲1%，但因用戶基數龐大，靠着賺取交易手續費，仍讓其轉虧爲盈。現在該公司也經營1萬名的VIP社羣，提供更細緻的服務。
當隨手科技進入競爭更爲激烈的金融理財市場，對手變成超重量級的行動支付軟體如支付寶、Fintech巨頭陸金所、螞蟻金服等，它要如何應戰？
穀風的答案很簡單，因它更懂消費者，單一個用戶在家、在公司、去旅行，甚至裝潢房子時會怎麼花錢，隨手都一清二楚。
「金融品是這樣，有可能最適合你的金融商品都還沒做出來。」他說，隨着大數據、人工智慧發展，未來一定會走向個人化訂製的金融商品，就跟訂製服一樣，「但，所有『尺寸』都在我手上！」他笑。
更重要的是，他身後還有一羣超級用戶們，還在不斷督促他進步，比他更求好心切。
【更多報導】
中國大學生買不到宵夜，創外送平臺以95億美金賣給阿里...臺灣做不到的關鍵原因？
30歲到澳洲打工遊學圓夢，堅持了兩年回臺灣工作...她除了摘水果留下的粗糙雙手，什麼也沒有
臺灣7年級生靠「雞排加珍奶」，變新加坡成功女企業家！被問如何成功？她說：蹲在地上削地瓜
「菜市場不是混假的」一個連大媽都懂的投資訣竅，讓幫家人揹債的她賺進5千萬
原來綠豆湯好處這麼多！中醫師推薦：不只消暑更能預防腸道疾病、提高免疫力
※精彩全文，詳見《商業週刊》1594期。※本文由商業週刊授權刊載，未經同意禁止轉載。