人身險預定利率即將步入“2”字頭，要趕“末班車”嗎？
中新經緯8月21日電 (李自曼 實習生 張舒毓)近期，國家金融監督管理總局官網披露《關於健全人身保險產品定價機制的通知》(下稱通知)。
根據通知，自2024年9月1日起，新備案的普通型和分紅型保險產品的預定利率上限將分批下調至2.5%和2.0%，萬能險最低保證利率上限下調至1.5%，最低保證利率超過上限的萬能型保險產品停止銷售。
中新經緯瞭解到，目前已有多家人身險公司提前下架預定利率3.0%的增額終身壽險、年金險、重疾險等產品，但也有部分保險公司仍在推動老產品的銷售。社交平臺上，不少保險營銷員開始“刷屏式”推銷。
預定利率從3%降到2%有何影響？消費者是否要趕末班車？
預定利率下調或影響產品價格
“3%且買且珍惜”“再不上車就晚啦”“8月倒計時，預定利率馬上進入‘ 2 ’時代”……近期，多個社交平臺上都有保險營銷員發佈人身險產品預定利率下調的信息，並曬出近期相關產品的售賣情況。
19日，中新經緯以客戶身份諮詢一位大童保險的高級風險管理師，她稱，“近期來買3%預定利率產品的客戶非常多，每次預定利率一發生變化，出單就非常誇張。”
“8月初到中旬，已經有多位同事開出10年期繳1000萬保費的大單。”國內某大型保險中介的一名保險經紀人告訴中新經緯，預定利率從3%下調到2%後，保險產品相對於其他理財產品的優勢將進一步降低，所以同行們希望抓住最後的機會多多推銷，一方面提升全年業績，另一方面也幫助有理財需要的消費者獲取更高收益。
所謂預定利率，指的是保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而爲保單假設的年收益率。通俗地說，就是保險公司提供給消費者的回報率。
保險精算師徐昱琛告訴中新經緯，預定利率從3%降到2%，看似只差了一個1%，帶來的影響卻是十分明顯的，不僅影響了產品的價格，更直接關聯到消費者的收益和保險公司的負債成本。
徐昱琛指出，通過下調預定利率，保險公司可以顯著降低未來的負債成本，從而更好地應對市場風險和資本壓力。在過去的一年多時間裡，保險產品的定價利率已經歷了多次調整，從3.5%逐步降至2.5%。這一系列的調整措施，都是旨在促進保險行業的健康發展，提升保險公司的核心競爭力。
徐昱琛表示，此次調整對保險期限在一年期以上的長期產品影響尤爲顯著。比較直觀的影響是，部分保障型產品的價格將有所提升，理財型產品收益有所下降。以一張0歲孩子購買的保單爲例，如果保單存續期爲60年並一次性繳納保費，那麼調整後的價格將上漲約30%。而對於分20年繳納的保單，雖然漲幅相對較小，但總體成本仍會有所增加。對於保障型產品，如重疾險，同樣的保障額度下，保費也可能上漲10%至30%。對於理財型保險，同樣的保費，未來領取的錢或者收益會少10%至30%。
一家大型保險機構產品部門負責人告訴中新經緯，預定利率下調後保障型產品漲價的可能性比較大。預定利率下降意味着保險公司需要支付更高的利息以維持相同的投資回報率，從而導致保險產品的價格上升。
業內專家：按需購買，避免盲目跟風
“我覺得是需要根據需求來配置。就比如我給自己配置了重疾和定期壽險，目前還沒有錢做儲蓄，有閒錢需要保收益的話還是值得上車，倒計時沒幾天了。”中新經緯以投保人的身份諮詢一位保險經紀人，得到了有閒錢還是值得“上車”的建議。
20日，中新經緯查詢慧擇保險網、螞蟻保發現，近期多款預定利率3%保險產品將在8月31日集中下架。
目前，慧擇保險網已公開的待下架產品共有5款，包括兩款年金險、兩款定額終身壽險和一款重疾險。待下架產品涉及的公司包括新華人壽、富德生命人壽、中英人壽、中郵保險和瑞華保險等。螞蟻保平臺有20多款預定利率3%的人身險產品將在8月31日集中下架，其中包括安穩贏、倍穩贏、極致贏等系列產品，還有多款年金類儲蓄型產品以及教育金類產品也在待下架之列。
一面是保險營銷員的“上車”建議，一面是產品的陸續下架。消費者究竟要不要抓緊時間購買預定利率3%的保險產品？
在徐昱琛看來，購買保險應以實際需求爲導向，避免盲目跟風。雖然預定利率的下調會帶來一定的成本壓力，但消費者應根據自身的保障和理財規劃需求，理性選擇適合的保險產品，並不一定要趕3%的末班車。
普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾對中新經緯表示，總體而言，保險產品是偏防禦性的，一般來說投資策略偏穩健，在犧牲一定流動性的前提下，注重長期回報，並附加一些服務。消費者在配置儲蓄型保險產品的時候，不應一味追求短期的高收益，而是要降低風險偏好，以滿足長期收益和抵禦通脹爲目的，除了比較產品層面的性價比以外，還應綜合評估保險公司的資本實力、品牌聲譽和服務品質等因素，選擇適合自己的產品。
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲表示，保險最主要的功能是保障和風險管理。同時，作爲金融產品，特別是人身保險的長期屬性，使得保險也同時具有一定的投資屬性。然而，需要注意的是，保險的投資屬性是長期人身保險的附屬功能，而不是其應有的功能。因此，客戶是否投保的決策要看是否有保險保障即風險管理的需求，而非投資收益的需求。
楊澤雲進一步表示，隨着保險產品的發展，一些保險產品由於具有超長期限和保底收益等特點，常常被用於子女教育資金儲備或者資產傳承等。有這些需求的消費者，也可以考慮投保一些儲蓄型保險產品。
(更多報道線索，請聯繫本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經緯APP)
(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)
中新經緯版權所有，未經書面授權，任何單位及個人不得轉載、摘編或以其他方式使用。
責任編輯：魏薇 李中元