“每月只需還1元錢本金”？別讓房貸還款新方式迷了眼

先還利息再還本金、每月只需還1元錢本金……房貸還款又出新方式。據媒體報道，近期部分銀行推出了“先息後本”還款方式，允許借款人在還款初期享受較低的月供，但在約定期限結束時，需一次性還清剩餘的本金和利息，在部分銀行的早期還款階段，甚至支持每月只還1元錢本金。

當前，主流的房貸還款方式有兩種，等額本金、等額本息，二者各有優缺點。先說結論，等額本金方式更省錢。按照該方式，借款人每月需償還相同金額的本金和剩餘貸款在該月產生的利息，由於剩餘貸款逐月減少，月供也就逐月減少，還款金額先高後低，雖然不方便記憶，但利息總額更少。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同，便於記憶與規劃，但利息總額更多。

再來看近期備受關注的“先息後本”還款方式。顧名思義，借款人可以先不還本金，只還利息，到了約定時間，再償還剩下的本金和利息。舉個例子，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息、無須償還本金，在剩餘的7年或27年內，按月等額本息還款；部分銀行允許借款人每兩週還本付息一次，每期按14天計息；部分銀行允許借款人按月支付利息，每6期按貸款發放金額的1%償還本金，最後一期一次性償還剩餘本金。在“先息後本”方式下，月供具有明顯的“先低後高”特徵，能夠在一定程度上緩解借款人早期的資金壓力。

還款方式迷人眼，底層邏輯要看清。瞭解利息的起源是關鍵。借款人爲何要支付利息？由於不同人對未來的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人願意早一點實現更具確定性的消費，有的人願意接受晚一點的、更具不確定性的消費。利息是對推遲消費、接受不確定性、提供流動性、承擔信用風險的那些人的補償，消費推遲得越久、未來越不確定，補償就越大，因此借款期限越長，利率就越高。

不論哪種還款方式，萬變不離其宗，都是根據不同借款人的差異化需求，平衡時間與風險，金融也被稱爲處理時間與風險的技術。簡單來說，借款人在前期享受了低月供，獲得了流動性，能夠將更多的錢投入其他領域，那麼在後期，所需償還的本金與利息總額就會更高，這也是“先息後本”還款方式需要釐清的一點——雖然前期輕鬆，但如果算總賬，還款總額更高。

不難看出，房貸還款方式沒有絕對的優劣之分，要看它是否符合借款人的實際需求。借款人要結合自身的收入狀況與預期、突發事件儲備、撫養子女、贍養父母、醫療養老等因素，綜合考量、統籌謀劃。如果借款人短期內急需將錢用於其他領域，“先息後本”方式不失爲一種選擇；如果借款人有固定收入，等額本金模式能夠減少利息總額，更加划算；如果借款人預期未來的收入逐年增加、增幅較大，等額本息模式可能更契合需求。

來源/經濟日報（ 作者郭子源），原 標題《別讓房貸還款新方式迷了眼》

本文源自：經濟日報