地產觀潮丨提前還貸“門檻”提高？存量房貸利率能否下調引關注

要求起步金額

今日，有存量房貸用戶在社交平臺上表示，自己在銀行APP上申請提前還房貸，卻因起步金額不滿要求被拒。

以深圳市場爲例，記者採訪了多家銀行的個貸經理，發現不同的銀行對提前還貸處理方式有所不同。有中國銀行的經理告訴記者，目前提前還貸的最低門檻是5萬元，最高不限。建設銀行的個貸經理則表示，目前對提前還貸沒有要求，手機銀行填寫需求登記，然後會收到短信或者電話，最後去經辦網點簽字。

也有購房者反映，部分銀行提前還房貸的門檻悄然提升，或是需要提前預約、或是還款額度受限。

目前，隨着首套房、二套房房貸款利率持續走低，部分城市的房貸利率已進入“2時代”，而存量房貸利率多數仍處在4%以上，存量房貸與新發房貸的利率差距進一步拉大，導致不少人選擇提前還貸。

陳曉（化名）在兩年前購買了深圳前海的住宅，她告訴記者，自己之前貸了兩次信用貸來提前還房貸。“我覺得房子的價格買在了次高峰，房子又沒過限售期，還貸壓力確實有點大”。其實，像陳曉這樣通過再貸款來提前還房貸的並非個例，存量房貸利率差額之下，不少購房者不斷尋求更便宜的資金替換房貸。

對於多數背上房貸的年輕人來說，在當下放棄資產增值的可能性，尋求一種資產上的“安全感”，更多的是出於一種理財焦慮，提前還貸似乎也等於變相理財。記者對多位在這幾個月內提前還貸的居民進行採訪，得到的回覆幾乎都是：節省利息的確是選擇提前還貸的最直接需求。

如何緩解提前還貸現象？

市場公開信息顯示，據不完全統計，上半年42家上市銀行個人住房貸款餘額超34萬億元。今年上半年，42家上市銀行住房按揭餘額相比年初又減少了近3100億元。

“存量房貸利率下調，可以緩解提前還貸現象。”廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，儘管調整存量房貸利率可能會對銀行利潤產生一定影響，但如果能減緩提前還貸及貸款意願下降的形勢，同時能夠提升貸款增量，那麼即便存量房貸利率低，銀行總體利潤仍可能穩中有增。

中指研究院市場研究總監陳文靜表示，根據央行最新數據，截至2024年二季度末，個人住房貸款餘額37.79萬億元，若進一步下調存量房貸利率，將繼續爲借款人節約利息支出，有利於擴大消費和投資，同時，也有助於穩定住房消費預期，減緩購房者因房貸利率下降帶來的觀望情緒；對銀行來說，可以進一步減少提前還貸現象。“當前各地存量房貸利率執行情況不一，對於下調存量房貸利率的方式，在當前的市場環境下，借款人與原商業銀行內部置換或原商業銀行直接下調存量房貸利率的方式或許更爲合適，而通過不同銀行之間轉按揭的方式，或造成更大市場競爭，對預期的穩定將形成擾動”。

除了存量房貸利率能否下調引關注，隨着樓市傳統的“金九銀十”拉開序幕，市場也有新的期待。以今年較爲“穩健修復”的二手房市場爲例，深圳市房地產中介協會認爲，“以價換量”成爲當前支撐二手房市場月度相對“高位”的根本原因。而根據經紀機構的日常走訪和交流反饋，自進入8月份以來，市場博弈烈度與強度明顯強於上半年，業主價格的“讓步”幅度有進一步加劇的趨勢，當前二手房市場表面“穩健”的基本盤仍不牢固。也正基於此分析判斷，隨着市場進入傳統銷售季，“金九銀十”作爲下半年樓市的關鍵時間段，預計這兩個月的時間內可能會疊加政策的幫扶。

責編：李丹

校對：王朝全

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