鍾文榮／利之所趨交相賊 熱賣「防疫保單」你保了沒？
農曆年快到了，我們社區的宮廟照例都會在每戶的信箱裡塞上一張安太歲的「全戶申報單」，根據我的歸納觀察，十二生肖年年都是衝犯太歲，無一倖免。
這每人六百元的安太歲費用，我總覺得根本不是繳納保險費，而是付保護費，申報單無疑就是社區的宮廟在販售恐懼。
▲爲求平安，民衆也開始到寺廟「安太歲」。（圖／記者屠惠剛攝）
問題是年年都有人買單，買單的理由是區區六百元，如果能夠買個出入平安，有何不可呢？
無獨有偶，前幾天幾個網友對我提問「防疫保單」買了沒？
我的臉書與LINE上的羣組，討論「防疫保單」的留言此起彼落。
▲防疫保單將於25日下午五點停止收件。（圖／翻攝臺灣產物保險）
網友問我，這和安太歲是不是有異曲同工之妙？
我認爲並非如此，但對販售恐懼這件事，都有不可告人之神妙之處。
首先，就是單價低易入手，手續簡單，條件寬鬆。
單就保險兩字而言，一張五百元的「防疫保單」根本沒有「保庇染疫風險」的功能，然安太歲與點平安燈同樣也是。
但這兩者當中仍有一點差異，買了一張「防疫保單」，萬一真的被隔離，就有十萬元理賠可以入袋，但點了平安燈或安了太歲可就沒有理賠可言了！
▲「防疫保單」將於25日下午5點停賣，民衆在停賣之前紛紛排隊搶購，雲林傳出有民衆帶着戶口名簿急着爲全家人投保。（圖／記者蔡佩旻翻攝）
平心而論，這十萬元，真有一種莫名的經濟誘因，與五百元保費相較，賠率高達兩百倍！
從一般的風險機率而言，染疫的機率有可能是隨機的。
▲防疫保單比一比。（圖／記者陳依旻制）
但經濟學告訴我們，保險的本質雖然是一種互助的行爲，但事實上從被保險者的行爲誘因觀之，被保險者對保險公司而言又具備了「道德風險」與「逆選擇」的問題。
防疫保單所衍生的「道德風險」
對這張「防疫保單」來說，甚至還具備了保戶與保險公司「對賭」的特質，這就是我以下要說明的第二個特質。
本週一（25）上班日，「恰巧」就是這張「防疫保單」的最後受理日，保險公司的各地營業據點竟然出現了排隊人潮。
保險公司出現排隊人潮爭相購買保單，想必是臺灣保險史上的奇蹟。在以前是業務員追保戶，打電話賣保單絕對被拒接。
這回竟然是保戶追着業務員「非賣不可」，連我幾個朋友也是一早跟着人潮排隊買保單，就深怕沒買到保單，「萬一」真的「中獎染疫」怎麼辦？
安太歲無法和當值的太歲爺「對賭」一年的運氣，但大家可以細想一下，隨着桃園醫院疫情擴散而瞬間熱賣的「防疫保單」，難道就沒有「對賭」的性質嗎？
▲在保單1/25最後銷售日當天，臺產險總公司外又聚集一批搶搭保單末班車的搶購民衆，蔚爲奇觀。（圖／記者湯興漢攝）
在保戶行爲上，「道德風險」指的是保戶在購買保單後改變其行爲，因爲有了保險，保戶的行爲可能改變了風險偏好，導致風險機率上升。
再者，「逆選擇」指的是保險公司所販售的保單，可能剛剛好選中了高風險偏好的保戶。這兩者一合併起來，說不定讓原本隨機的風險，變得更不隨機，恰巧讓總體風險提高了不少。
當然，理性來說，不會有人願意，或者刻意讓自己染疫，更何況這次是令人聞之色變的新冠肺炎。
但爭相購買「防疫保單」的人，我看很難說只是單純像安太歲一樣求心安。
以隨機而言，一年有效的保險期間，以臺灣現在的疫情水準，染疫的機率或許就像買彩券一樣低，易言之，如果是一般風險的保戶，根本毋須趨之若鶩。
▲臺產險針對新冠肺炎所推出的防疫保單，一推出就受到民衆歡迎，掀起一波搶購熱潮。（圖／記者湯興漢攝）
保單當然是經過精算過的，保險公司當然也不是慈善事業，專做賠錢的生意，也就是這張保單對於高風險族羣而言才具備保障作用，對一般保戶而言就像是安太歲一樣，求個心安罷了！
但關鍵的思維也在這，如果保險公司像我家社區宮廟一樣想行銷、販售恐懼呢？那麼，這張保單的收益，不就有超額的報酬了嗎？不就會有很多不具備風險機率的人來購買保單了嗎？
至於，我爲什麼說這張「防疫保單」演變成一種保戶與保險公司對賭的風險，根本上是一種歐陽修在〈縱囚論〉中的利之所趨的「交相賊」，根本不是在「保險」這件事情上打量，而是在乎「報酬」！
這恐怕是出乎保險公司的意料之外，卻讓這張保單的風險胃納量瞬間爆衝，也同時讓風險集中度變高。
天意不可測，人性亦難掌握，這張「防疫保單」是大家的意料之內，但結局卻是意料之外！
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