整治不法貸款中介進行時：多方攜手共護金融消費者權益

21世紀經濟報道記者 家俊輝 廣州報道

有內部渠道和專業手法，可以降低貸款條件、提高貸款額度？無抵押、無擔保、低息免費，即可辦理貸款？近年來，不法貸款中介打着貸款居間服務的幌子,向金融消費者收取高額的中介費用等違法違規行爲頻發,不僅增加了金融消費者的融資風險,還擾亂了信貸秩序,侵害了金融消費者合法權益,對金融市場的健康發展、社會穩定及金融強國建設構成了重大挑戰。

多位業內人士在接受記者採訪時指出，金融消費者是不法貸款中介活動的直接受害者，而持牌金融機構亦不能倖免。一方面，不法貸款中介通過所謂的“創新”貸款服務,比如經營貸置換房貸，誘導消費者進行高風險的財務操作，不僅增加了消費者的財務負擔,而且在貸款轉換過程中增加了期限錯配的風險。此外,不法貸款中介收取的高額中介費用進一步加重了消費者的經濟負擔，侵犯了消費者的財產安全和知情權,損害了消費者權益保護的基本原則；同時，不法貸款中介的違規行爲破壞了市場的正常競爭秩序,影響了金融機構的正常運營和監管，甚至會導致金融機構的風險管理和內控體系失效,增加了金融市場的系統性風險。

早在2022年10月，原銀保監會消費者權益保護局就發文提示，貸款市場上，有一些不法中介假冒銀行名義，打着正規機構、無抵押、無擔保、低息免費、洗白徵信等虛假宣傳的旗號誘導消費者辦理貸款，其實這些誘人條件的背後是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。這些不法行爲侵害了消費者的合法權益，也擾亂了市場秩序。

根據監管提示，當前不法貸款中介常見的“套路”主要有以下幾種：

套路一，假冒銀行名義發佈辦理貸款的廣告信息。不法中介會冒充“xx銀行”“xx銀行貸款中心”等名義發佈貸款廣告信息，或是向消費者推送貸款額度，聲稱“在銀行內部有關係”“可走內部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。其實，此類中介機構與銀行並無關聯，是爲誘騙借款人進行的虛假宣傳。

套路二，騙取高額手續費。不法中介常以“低價手續費”“百分百獲得貸款”等幌子吸引消費者。在借款人從銀行獲得貸款後，不法中介又以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走賬”，僞造“流水”，借款人一旦進行轉賬操作，這筆資金大多以“服務費用”等名義被截留，借款人很難要回資金，面臨維權困難。

套路三，提供名不副實的中介服務。不法中介往往瞄準對貸款業務、流程不熟悉，或徵信有問題的消費者羣體下手，提供所謂的“優惠貸款”“迅速放款”服務，從中抽取極高的費用。事實上，消費者完全可以通過銀行等正規機構官方渠道自行辦理貸款業務。有些不法中介甚至會不顧消費者償還能力，慫恿消費者從各類網絡借款平臺申請貸款，有的貸款產品本身就有很高利息，不法中介仍要再騙取一筆高額費用，其目的就是快速斂財而不是提供服務。

以微衆銀行爲例，該行作爲我國第一家數字銀行，主要通過數字化手段爲全國各地小微企業提供線上金融服務，線下並無實體網點。但近期有多位消費者反映，一天就接到自稱微衆銀行員工的二三十個騷擾電話，來電號碼有“1”開頭的私人電話，也有“0”“4”開頭的固定電話或虛擬電話，來電地點遍佈全國各地，後經查證上述號碼均非微衆銀行官方電話。

同樣以微衆銀行爲例，有企業主反映，該行工作人員以“百分百通過審批”“幫助提升額度”“人工申請降息”“加白名單”等話術，誘導自己通過其提供的途徑申請貸款。但事實上，微衆銀行的產品是一款全線上無抵押的企業流動資金貸款產品, 依託嚴格的數字化大數據風控手段實現全流程線上化, 額度、利率由系統通過企業資質全自動審覈, 全程無人工干預, 故而申請時不存在不法分子所說的審批包過、人工提額等任何人工干預的可能。

“近期，一些不法貸款中介冒用微衆銀行名義惡意營銷嚴重侵害我行客戶合法權益。我行鍼對這類現象，將配合政府、監管相關部門嚴厲打擊，堅決維護消費者合法權益，堅決維護風清氣正的社會環境和秩序”，目前，微衆銀行已迅速發佈聲明提醒消費者，該行只通過官方電話和企業微信方式聯繫客戶，請廣大用戶切勿輕信自稱銀行工作人員的來電，謹防不法分子冒用該行名義實施詐騙; 遇到此類情況，可及時向政府、監管相關部門如實反映。

需要指出的是，在當前國家高度重視金融穩定和消費者權益保護的背景下，強力打擊不法貸款中介已經成爲各方共識。去年3月份，原銀保監會發布《關於開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，部署開展爲期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。彼時，微衆銀行成立由主要負責人擔任組長的領導小組，召開專項治理工作推進會議，部署傳達監管工作要求，全面解讀行動方案，開展了爲期三個月的全面自查工作。同時，該行積極響應監管部門的專項治理行動通知精神,推出了針對企業金融業務中包括不法貸款中介在內的黑灰產有獎舉報活動。目前，亦一直積極與全國各地的公安機關、市場監督管理局等執法機構建立緊密的合作關係，主動向各地執法機構提交了冒用微衆銀行名義進行違法營銷的各類線索，部分地區的執法機關已經成功對部分涉案人員依法進行了處置。

此外，微衆銀行還通過自媒體渠道發佈一系列創意短片,形象地揭秘了不法貸款中介的騙局和花樣頻出的手段,引發企業家羣體共鳴,並藉助抖音、視頻號等具有優勢的宣傳渠道開展科普直播,結合消費者喜聞樂見的內容,起到了良好的宣教效果。

‌打擊不法貸款中介是一項系統性工程，需要長線關注、積極治理。記者注意到，今年以來，多地金融監管部門密集發佈了警惕不法貸款中介的風險提示，部分省份開展打擊包括不法貸款中介在內的不法金融活動的專項行動。同期，數十家銀行相繼發佈聲明表示，從未與任何中介機構或個人合作開展貸款中介業務，提醒客戶提高警惕，避免上當受騙。

微衆銀行方面也表示，後續將繼續加大跟各地執法機構合作，加大對冒用微衆銀行非法營銷的打擊力度，堅定不移地維護消費者的合法權益，同時也歡迎社會各界積極向該行舉報冒用微衆銀行進行非法營銷的線索，共同維護金融秩序。