張旭嵐／新青年不怕貸 為何他們寬限期要用到滿？

買房示意圖。 圖／臺灣房屋提供

好姐妹曉梅買房了！喜提新房之際，也爲着房貸傷腦筋。因爲夫妻收入穩定，頭期款還算充足，而銀行爲了爭取房貸，還祭出八五成的優惠，夫妻反而因爲要多貸還是少貸，僵持不下。

曉梅說，身邊很多置產兩三間的「激進派」前輩都說，能從銀行借得出錢纔是本事，所以只要銀行願意借，那一定要貸好貸滿，曉梅也覺得很有道理；但是「保守派」的老公說，借錢又不是不用還，借得越多，要繳的總利息越多，壓力太大，何況手邊留這麼多現金，容易亂花，還是少借一點好。

阿梅說的沒錯，他老公說的也對，但是到底爲什麼有這麼多人，不僅貸款要帶到滿，用足最長年期，甚至還動用寬限期，難道不怕當屋奴，真要揹貸款揹到七八十歲嗎？

貸好貸滿比較聰明？原來他們這樣想！

青年安心成家貸款一大優勢，是提供40年期貸款，雖然銀行還是會依照借款人的年齡和還款能力來評估，不過申請40年期的人越來越多，最大的原因就是拉長年期後，每個月的繳款金額大幅降低，以貸款一千萬來說，30年期每月要繳3.5萬，若拉長到40年期，每月繳2.9萬，馬上多出6千元的額度空間，生活壓力小一點。

其次，寬限期從三年延到五年，繳息不繳本，如果五年扣打用到滿，前期只要月繳1.5萬，聽起來太誘人，難怪有人說，新青安貸款上路後，連月薪三萬也能買房。不過購屋如果只用寬限期評估購屋能力也太危險，因爲還息不還本的蜜月期過後，月繳金額躍升爲3.2萬，壓力翻倍，若月薪真的只有三萬，恐怕真的要不吃不喝度日了！那到底爲何大家這麼愛欠銀行錢？其實江湖流傳還有一個神操作！

由於房地合一稅連續自住滿六年後出售，有400萬免稅額，就算獲利超過，售屋所得的稅率僅10%，因此也有小資算盤打得精，寬限期過後再撐一下，六年後準備賣房，五年利息加上一年本利攤還，總花費大約130萬，如果售屋如官方估計增值400萬，這筆自住兼賺錢的投資算盤，似乎很可以，也難怪許多買家愛用購屋槓桿手法，賭上一把。

當然這也不是零風險，例如，增值情況不如預期，想賣賣不掉，或是期間有急用錢卡不過來，又或着是碰上升息加壓，都有可能因繳不出房貸影響生活或信用，因此開高槓杆購屋，不可不慎。

你呢？你是貸款「激進派」還是「保守派」？