銀行，不高興

香餑餑，親兒子，財神爺，天之驕子......

過去贏麻了的銀行，萬萬沒想到，有一天自己也會被架在火上烤。

最近，它們可是一點也高興不起來。

這兩年，銀行的存款利息降了一波又一波，但也沒能擋住大家對存款的熱情。

如今隨着存款規模的不斷增長，而且越來越定期化，長期化，銀行卻發現存款越來越多，卻越來越頭疼了。

曾經叫人家“小甜甜”，如今變成了“牛夫人”。

過去，銀行爲了拉存款，可謂是各顯神通，不但發明了很多“高息產品”，送禮品、甚至直接安排職位那也是屢見不鮮，現在甚至都開始往外推了。

我之前就發文說，銀行快被定期存款逼瘋了。

激增的定期存款，碰上流動性陷阱，碰上資產荒，現在定存成了銀行“甜蜜的負擔”。

大家都知道銀行怎麼賺錢吧？吃息差。

現在企業和個人的貸款意願不強，經濟活力偏弱，大家都不花只存，貨幣流動給凍住了。

這就相當於進貨太多，出貨太少，庫存壓力過高，資金只能在系統裡打轉，想着拿錢買點國債吧，又被央媽警告不要落到硅谷銀行的下場。

銀行貸款“價格戰”也是愈打愈兇，多家銀行的消費貸產品最低利率已降到了“2字頭”。

現在除了極個別大城市，大部分城市的房貸首付降到15%，有些地方甚至7%，氣球貸也重出江湖。

這都是滿滿的槓桿啊......

槓桿是一把雙刃劍，一頭是收益，一頭是風險。

讓銀行崩潰的還有居民的提前還貸潮和斷供潮在不斷擴大。

房貸是銀行最優質、最穩定的資產，但現在大緊縮時代下，人們也得重新評估背這麼重的房貸劃不划算。

有錢的直接提前還貸了，還不起的，無奈之下甚至就直接斷供了，銀行的“優質資產”在萎縮。

所以，最近有地方就出現了奇怪的現象。

就是即使你房貸還不起了，銀行可能也不會查封起訴和拍賣，而是跟你協商，要不月供您先還原來的25%，我就不算您違約，房子您可以接着住，只要還，一切好商量。

這可是破天荒頭一遭，曾經高高在上、趾高氣揚的銀行，什麼時候這麼“卑微”過。

擱以前，那肯定該起訴的起訴、該查封的查封、該拍賣的拍賣，還會跟你商量？

再看看無論是監管部門，還是銀行自身都極爲關注的淨息差。

2023年末，商業銀行淨息差降至1.69%，首次跌破1.7%關口，達到歷史最低，已突破了《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》中自律機制合意淨息差1.8％的臨界值。

結果沒有最低只有更低，今年一季度，商業銀行淨息差已經降至1.54%。

不斷走低的淨息差，急得銀行直撓頭。

爲了“力挽狂瀾”，各大銀行絞盡腦汁也做了不少事。

你們喜歡存款是吧，年利率3%以上的定期存款近乎絕跡，順帶3年期、5年期的大額存單都停發了，甚至部分地區全部暫停攬儲。

你們提前還貸是吧，那就卡預約，先等上個三五個月再說，還的時候再讓你出一筆不菲的違約金。

還有，最近很多銀行突然大批量下架了理財產品。

據不完全統計，進入6月已經有超過20款理財產品提前終止運作。

啥意思呢？就是產品還沒到期，突然提前終止了。

因爲銀行理財大部分底層資產是定期存款、存單、債券這些，利率不斷走低的共識下，預期收益大概率實現不了。

或許，我們真的迎來一個全民都不掙錢的時代。

任何一個大型經濟系統中，銀行和房產都是一條繩上的螞蚱，可謂是一榮俱榮、一損俱損。

在經濟下行的時候，比的不是誰更能折騰，而是誰更能扛，誰更能活下來，不僅是銀行，其他行業也一樣。

凜冬已至，“零售之王”招商銀行也難以抵擋下行趨勢。

招行今年1-3月實現營業收入864億元，同比下降4.65%；實現歸母淨利潤381億元，同比下降1.96%。

雖然這妥妥的還是賺錢機器，但營收、利潤雙減也是不爭的事實。

在A股上市的17家城商行，2023年跟2022年相比，不論是營收，還是淨利潤增速總體均有所放緩。

一些上市中小銀行的不良貸款數據，也讓人驚掉下巴。

比如，貴州銀行不良貸款總額約爲55.68億元，其中30.46億元來自房地產，該行在房地產行業的不良率高達40.39%。

比如，重慶銀行，2023年房地產不良貸款率6.48%，對比2016年的0.2%，上漲了31倍，重慶也成了法拍房掛牌套數最多的城市，每一套法拍房的背後，對應的都是一筆銀行不良貸款。

比如，徽商銀行、青島銀行的房地產不良貸款金額比上一年同比大增超過20倍。

另外，爲了防風險，中小銀行的兼併重組潮真的要來了！

6月18日，浙江稠州銀行吸收合併舟山地區兩家村鎮銀行；

6月20日，遼寧農商銀行吸收合併36家農村中小銀行機構；

同一天，東莞農村商業銀行吸收合併2家村鎮銀行；

6月21日，國家金管總局內蒙古監管局發佈正藍旗匯澤村鎮銀行解散的批覆。

據券商中國記者統計，最近已有40家農村中小銀行被吸收合併或解散。

對於中小銀行，現在監管的意思就是儘快出清，別外溢。

現在，銀行的尷尬是：

政府想讓金融銀行支持實體經濟，讓利實體企業；

央行抓着銀行的定價權，要求其堅定執行貨幣政策；

監管盯着銀行防範風險、規範經營，還得保護金融消費者；

股東追着銀行要增長，要收入，要利潤，要分紅。

銀行只能乾巴巴地蹲在牆角摳手指，有些已經躺平了。

我之前說過，

這一切背後更深層次的原因，是全社會風險偏好的急劇下降，是社會整體收益率的下降，是我們經濟轉型的陣痛和代價，是百年變局下的一個映射。

金融是經濟的血脈，對於經濟的作用不言而喻。

經過幾十年的發展，我國的銀行、保險業都已成長爲龐然大物。

目前我國銀行業資產規模、外匯儲備規模全球第一，債券、股票、保險市場規模全球第二，但典型的大而不強。

說句不好聽的，很多時候他們被別人割，我們被他們割。

銀行賺錢靠息差沒問題，但歐美越大越成熟的大銀行，中間業務掙錢的比例佔比就越高。

1月份，金管總局取消銀行保險機構的外資股份比例限制，外資可以100%完全控股。

估計就要“引狼入室”，在金融系統放條“鮎魚”進來，就像當初的特斯拉一樣。

THE END

來源： 米筐投資（ID：mikuangtouzi） 作者：老範

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