退休理財術－小額終老險3特色加持 60～69歲投保最踊躍

據金管會2023上半年對小額終老險被保險人年齡分析，投保年齡在60歲～69歲族羣爲大宗。圖／美聯社

小額終老險被保險人年齡分佈

金管會政策保險「小額終老險」成屆退族投保風潮。據金管會2023上半年對小額終老險被保險人年齡分析，投保年齡在60歲～69歲族羣爲大宗，應與小額終老險有三大特色有關，包含原則上免體檢、無次標準體費率、保費比傳統壽險便宜，對熟齡族來說投保門檻降低，也較友善。

金管會統計，區分男女與年齡層來看，不管是男性或女性，小額終老險的投保年齡皆以60歲～69歲爲主，男性60歲～69歲有20％、女性也有26％，其次是40歲～49歲與50歲～59歲的三明治族羣。

金管會指出，小額終老險被保險人投保年齡多集中在60歲～69歲，顯示高齡族羣相較年輕族羣與中年族羣，有較大的小額終老險需求，可能與小額終老的最初商品設計有關，因小額終老險原則上免體檢、無次標準體費率、保費比傳統壽險便宜，可滿足高齡者的基本保障需求。

一般而言，保費通常會隨着年齡逐漸的增加，中高齡族羣如是想投保一般壽險，勢必要負擔高額保費，再加上身體狀況的因素，到一定的年齡之後可能無法再投保，而小額終老險投保年齡限制較寬廣，0歲～84歲皆可以投保，保費亦相對的低廉，是熟齡族羣青睞的主因。

近一步將年齡層分層三大部分，年輕族羣0歲～29歲男性佔了29.8％、女性佔了20.5％；而中壯年族羣30歲～54歲男性則佔31.53％、女性則佔30.32％；至於熟齡族羣55歲以上男性佔了38.67％、女性佔了49.18％，顯示無論男性或女性，高齡族羣較年輕族羣與中壯年族羣，有較大的小額終老險需求。

從數據上，金管會也發現，小於40歲的年輕男性，對於小額終老險的接受度，比40歲以下的年輕女性高，到40歲～49歲女性投保佔比才與男性比較接近，推測是過了40歲的女性，在生兒育女後或成爲家中另一經濟支柱的時候，在有限的經濟能力之下，會開始重視身故議題，而50歲以上女性更是如此。

若以全臺灣總人口數爲分母，小額終老險有效契約件數爲分子，至2023年6月底全臺小額終老險投保率約4.2％，男、女性投保率分別爲3.05％、5.33％。

以縣市來看，投保率最高的爲高雄市，男、女性合計投保率爲5.5％，男性投保率以及女性投保率最高的縣市皆爲高雄市，比率分別是3.99％、6.96％；臺北市在六都中則是最低，男女合計投保率僅有2.84％，男、女性投保率分別爲2.16％、3.45％。