退休金DIY／五六七年級生　退休規劃大不同

▲中國人壽黃柏仁建議，從滿巢族、夾心族到小資男女，可運用不同的保險規劃達成退休目標。(圖／記者江羚瑜攝)

記者江羚瑜／臺北報導不同人生階段的各式族羣，如何有效落實適合自己的退休規劃呢？由於社會保險不足的隱憂，使愈來愈多人深感累積退休金，還是靠自己比較有保障，不過，面對琳瑯滿目的各式保單，唯有選對保單纔能有效達成退休目標，真正彌補社會保險的不足，中國人壽宏觀通訊處業務主任黃柏仁針對滿巢族、夾心族及小資男女等各族羣，提出下列不同的保險退休建議。

以五年級生的滿巢族爲例，多數爲擔任中高階主管的中壯年族羣，距離退休約十五年，黃柏仁建議，可運用較高的資金做短中期的退休規劃商品，例如六年期或十年的保本型商品與兩年期的外幣商品。

黃柏仁分析，由於保本型商品是透過穩定利率與高保障折扣或轉帳折扣來鎖定通膨，外幣商品則可分段進場以攤平匯差，這兩類商品較不易受到市場風險，較適合做爲退休規劃。

針對六年級生的夾心族，正值結婚生子的青壯年族羣，黃柏仁分析，距離退休約二十五年，因資金可分散配置較高，適合做中長期的退休規劃商品，資金運用在十年或二十年，長期性較高的儲蓄型商品，因爲時間複利的效果，可達到資金槓桿的效益。

黃柏仁指出，投資型基金商品或年金型基金商品，可採定期定額的方式來做退休規劃，利用波段式來操作、停利不停損等方式，以獲得較高的報酬。另外，不妨利用獎金與年終做單筆基金的投資，較能快速累積第二、三桶金，不過，仍須瞭解基金的基本面，以達到停損與停利的目標。

至於七年級的小資男女，正是磨練經驗、深耕專業技能的階段，黃柏仁指出，此族羣距離退休約三十五年，但「年輕就是本錢」，可每月投資少許資金做爲長期的規劃。例如二十年期保本保息的儲蓄型商品，或是定期定額投資基金做長期而穩健的標的配置。