日金融投資服務業者 Folio＋行動支付 主攻年輕族羣

隨着COVID-19的疫情擴散，爲了避免疫情接觸傳染，線上開戶及投資也成爲民衆優先選擇的方式，除了疫情影響外，金融服務數位化及AI化，也一直是銀行、投信等業者積極發展的方向。2020年初臺灣行動支付業者有意進入行動支付基金投資領域，藉此增加獲利來源，累積更多用戶數據以利後續營銷。

日本018年即有相似的合作案，日本金融科技業者Folio和日本LINE Financial聯手啓動LINE Smart Investment，LINE將旗下LINE Pay結合Folio的特色產品，上線兩種金融投資服務。

Folio的創辦人爲Shinichiro Kai，他曾在高盛負責日本政府債券和利率衍生品交易，後續於巴克萊證券負責利率期權交易等，金融風暴後，他開始思考原職位的未來性，後來看準了FinTech浪潮，於2015年創立Folio，Folio是日本第一間以主題形式販售投資標的的企業，並且獲得專利。

根據私人研究公司於2017年調查的數據顯示，日本尚未開發的潛在投資者約有2,000萬名，在當時仍爲廣大市場，另一方面，隨着日本出生率下降，日本的養老年金體系備受壓力，但日本銀行儲蓄利率低，利息收入不夠作爲養老收入來源，且日本金融廳曾表示，每位日本人晚年生活費需備2,000萬日圓，導致日本人投資理財的需求增加，儘管如此，多數人仍會因爲缺乏投資相關知識或是害怕虧損，而放棄投資。

因此Folio透過不同線上金融產品，試圖解決日本人的投資需求。目前，Folio具有4種金融產品，分別爲Folio最著名的「主題式投資」、小額即能投資的「One Coin Investment（簡稱銅板投資）」，及基於1990年獲得諾貝爾獎Harry Markowitz投資理論的演算法，設計能自動優化投資組合的機器人理財服務「Folio Omakase Investment」，而2020年1月Folio也與Alpaca合作開發新的AI理財產品「Folio ROBO PRO」。

Folio和日本LINE合作計劃爲因應Folio產品特性與LINE的性質，目前LINE啓用「主題式投資服務」和「銅板投資」兩種服務，考量LINE將目標客羣設定爲20至30歲的年輕族羣，Folio在LINE平臺推出小額投資模式，銅板投資的最低投資金額可少到每週僅500日圓，藉此培養年輕用戶。

合作案對兩家業者助益不同，Folio有機會觸及LINE在日本的7,100萬名月活躍用戶，突破Folio原始用戶數較少的情況，也有機會提高Folio曝光、行銷、金融及產品效能，提升產品販售量。

對LINE而言，和Folio合作並且將支付流程與日本LINE Pay串接，讓LINE的金流體系更完整，提升用戶在LINE Pay的暫存金額、擴大LINE可運用資金，並增加用戶黏着度。

◎降低風險的主題式投資：

首先，主題式投資服務爲Folio的特色金融產品，即是Folio將同類型的10間企業整合成一種投資標的，例如「AI」、「紡織」或「壽司」等，投資者僅需要按自己對產業的熟悉度投資即可，省去分別研究每間公司的時間、也不需具備高度專業知識，另外，由多家企業組成的投資標的，較不容易受個別公司的股票漲幅影響，分散投資者投資單一公司的風險。

該服務除了可於Folio上購買，也可於日本LINE購買投資金額較小的迷你主題式投資服務，用戶開通Folio帳戶後、綁定Folio與日本LINE，並開啓LINE Pay，即可在LINE享有主題式投資的服務。

在視覺介面設計上，Folio大量運用圖片及圖表，降低投資的困難及恐懼感，提供年輕客羣更偏好的活力氛圍，提升投資的趣味性。

Folio主題式投資服務目前約有100個投資主題，最低投資金額約10萬日圓，而Folio和日本LINE合作的迷你主題式投資服務，最低投資金額爲1萬日圓。

◎低投資本金的銅板投資：

銅板投資顧名思義爲用銅板也可投資的ETF產品，投資金額從每週500日圓至10萬日圓不等，投資標的包含美股、日股、歐股、黃金及房地產等ETF組合，日本LINE用戶開啓LINE Pay服務並申辦Folio帳號後，及可以開始使用。

Folio及日本LINE爲了讓銅板投資更貼近年輕族羣，介面特意設計寵物角色，每天向用戶打招呼、增強雙方互動。在使用上，用戶可以設定投資目標及欲存錢目標金額，增加用戶投資或存錢動力，更長久使用該服務。

另外，Folio結合日本LINE Pay的支付模式，讓用戶投資流程更順暢。整體而言，可以有效吸引年輕族羣採用。

法規逐步放寬理財自動化後，未來行動支付業者的投資服務可在流程面提升至全自動化處理，從線上手機開戶、建議投資組合、自動下單與調整的程序，將有機會吸引更多用戶投資。（本文作者爲資策會MIC產業分析師張亞亙）