全民防疫保單健檢找出保障缺口 專家提醒留意3大風險
▲面對疫情來襲，不少民衆開始檢視醫療保險缺口，臺壽提醒，規劃保單前應瞭解保障額度是否足夠。（示意圖／pixabay）
民衆規劃醫療險，要買足日額纔有保障！一般年齡越大越需要醫療保障，臺灣人壽內部資料分析，有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近2,000元，但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元，以北部臺大醫院單人房每天自費3,600至8,000元爲例，長輩住院需選擇單人房型，就得另自付差額，建議民衆規劃保單前，應清楚瞭解保障額度是否足夠。
根據保發中心資料顯示，2018年國人健康險投保率已達300%以上，也就是臺灣平均每人有3張健康險，提醒民衆在一般住院時，會有3類費用，包括手術費、雜費、以及病房差額費用，其中病房差額費用若遇到健保房不足時，或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時，自身的商業保險就能支付額外費用。
今年新冠肺炎疫情衝擊，越來越多民衆警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口，臺灣人壽提醒要注意3大保障風險，首先是「醫療風險」，民衆赴醫院治療時，若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收，以險種來說可以實支實付醫療險支應，在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠；依目前醫療水準評估，建議理想住院日額應於3,000元以上，雜費額度應不低於15萬元。
第二是「失能風險」，在新冠肺炎案例中，有少部分患者出院後出現不可逆的症狀，例如肺纖維化，導致嚴重喪失工作能力，可能已符合失能險理賠認定，這時保險公司將每月或一筆給付保險金，彌補收入中斷損失；以目前外籍看護每月費用爲參考，換算保險金額月給付金應不低於3萬元。
第三是「責任風險」，若併發重症導致不幸離開，家庭可能頓時失去依靠，此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出，臺灣人壽建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障，保險金額可以個人年收入5至10倍做爲參考。
臺灣人壽指出，保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次，第一層「安」全防護，優先做好保障規劃，風險來臨運用保險金協助個人及家庭渡過難關；第二層「穩」定增值，做好第一層防護後，運用保險增值功能達成人生階段目標，例如子女教育金或退休生活等；第三層「傳」愛一世，財富累積一定程度後，可以壽險做爲預留稅源的工具，並計劃以保單受益人安排行使繼承，避免爭產糾紛。