馬雲被四部門約談！更有央行重磅新規
（原標題：突發！馬雲被央行等四部門約談！更有央行重磅新規：網貸限制30萬以下且不超個人收入三分之一）
沒想到，11月2日的晚間，重磅消息一個接一個！
先是中央深改委會議審議通過了《健全上市公司退市機制實施方案》、《關於依法從嚴打擊證券違法活動的若干意見》。
接着是銀保監會、中國人民銀行就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《辦法》）公開徵求意見。《辦法》共總則、業務准入、業務範圍和基本規則、經營管理、監督管理、法律責任、附則等7章，共43條。
最後監管層放了大招！馬雲老師被四部門約談！
來看看到底因爲何事。
螞蟻迴應
據證監會官方消息，今天，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。
不過具體約談的內容並沒有披露。
針對央行等四部門聯合約談螞蟻集團實控人馬雲及井賢棟、胡曉明一事，11月2日晚間，螞蟻集團迴應稱，螞蟻集團會深入落實約談意見，繼續沿着“穩妥創新、擁抱監管、服務實體、開放共贏”的十六字指導方針，繼續提升普惠服務能力，助力經濟和民生髮展。
市場影響方面，在美股上市的阿里巴巴股價沒有太大的波動，微漲1%左右。
螞蟻集團IPO規模空前
螞蟻集團“A+H”上市，將募集資金約2300億元，有望成爲目前爲止全球最大規模IPO。10月29日螞蟻啓動科創板申購併在當晚晚間公佈了中籤率。
根據螞蟻集團公佈的首次公開發行股票並在科創板上市網上發行申購情況及中籤率公告 ，螞蟻本次網上發行有效申購戶數約516萬戶，創下科創板新高；
公告顯示，螞蟻在A股發行啓動了超額配售和回撥機制。聯席主承銷商已按本次發行價格向網上投資者超額配售250605500股，佔A股初始發行股份數量的15.00%。在回撥機制啓動後，網上發行最終中籤率爲0.12670497%。
據上交所數據，螞蟻集團網上發行有效申購戶數爲5155647戶，有效申購股數爲276901527000股。
螞蟻公佈A股發行價爲每股68.8元，據此可估算出，螞蟻的認購金額超過19.05萬億，刷新A股紀錄。
在A股超額配售選擇權及網上、網下回撥機制啓動後，網下最終發行數量爲233898700股，佔本次A股發行股份數量的12.17%；網上最終發行數量爲350848000股，佔本次A股發行股份數量的18.26%。
據東方財富Choice數據統計，目前已上市科創板股票上市首日漲幅的算術平均數爲161%，中位數爲123%。
那麼，以螞蟻集團中一簽500股、發行價68.80元計算，若首日上漲161%，中一簽大概能賺5.54萬元
點名螞蟻集團
近日，央行主管的《金融時報》連續發聲。
10月31日，《金融時報》轉載刊發《關於金融創新與監管的幾點認識》一文。
11月1日，再次刊發標題爲《資深學者：大型互聯網企業進入金融領域的潛在風險與監管》的文章。
11月2日下午，該報再次撰文《資深學者：在金融科技發展中需要思考和釐清的幾個問題》。
《關於金融創新與監管的幾點認識》一文中提到：
前期對金融科技發展幾乎沒有監管，這既是P2P網貸一地雞毛的原因，也是類似螞蟻集團這樣的從事金融服務的大型科技公司（BigTech）迅速發展的關鍵。
正規的金融機構是普惠金融的主力。比如，銀行業金融機構的小微企業貸款餘額和普惠小微企業貸款餘額分別達到40.7萬億元和13.7萬億元，而螞蟻集團發放的小微經營者信貸餘額還不到5000億元。與此同時，金融科技並不是說只能由BigTech公司使用，正規的金融機構這些年也在加強科技使用，進行傳統金融與新金融的融合。工商銀行就成立了金融科技公司，並利用其強大的科技開發能力開發出多款小微企業專屬線上信用貸款以及雲融資產品，服務了20餘萬家中小微企業。相對BigTech公司，正規的金融機構在企業數據信息的積累上，在金融業務的理解與風險控制的經驗上，都有一定優勢。
《資深學者：大型互聯網企業進入金融領域的潛在風險與監管》一文提到：
螞蟻集團個人用戶超10億，機構用戶超8000萬家，數字支付交易規模118萬億元，其上市市值可能創歷史記錄。一旦出現風險暴露，將引發嚴重的風險傳染。其次，大型互聯網企業服務羣體數量龐大，服務對象常常是傳統金融機構覆蓋不到的長尾人羣。這類客戶通常缺乏較爲專業的金融知識與投資決策能力，從衆心理嚴重，當市場出現大的波動或者市場狀況發生逆轉時，容易出現羣體非理性行爲，長尾風險可能迅速擴散，形成系統性金融風險。最後，大型互聯網企業集團內跨行業、跨領域金融產品相互交錯，關聯性強，順週期性更顯著，其風險隱蔽性與破壞性會更嚴重。不僅如此，由於大型互聯網企業網絡覆蓋面寬，經營模式、算法趨同，金融風險傳染將更爲快速，可能在極短時間內迅速演變爲系統性風險。
《資深學者：在金融科技發展中需要思考和釐清的幾個問題》一文則提到：
對於當前所謂最具“創新”色彩的螞蟻集團，穿透來看，其基本的業務模式仍然是支付（支付寶）、吸收存款（網商銀行、支付寶曆史上曾經形成的客戶資金沉澱）、發放貸款（網商銀行、兩家小貸公司、花唄借唄等類信用卡業務）、貨幣市場基金（天弘基金的餘額寶）、代銷金融產品（支付寶連接到餘額寶所形成的貨幣市場基金與其他資管產品代銷）、保險業務（信美人壽、螞蟻保保險代理、與商業保險高度相似的“相互寶”）等。只不過是支付寶這一非銀行支付機構偏離支付主業，擴張成爲了綜合金融服務平臺，使螞蟻集團實質上跨界開展非金融、金融、類金融和金融基礎設施等多種業務，成爲了全世界混業程度最高的機構。
對於螞蟻集團，監管者需要思考和明確的一系列問題包括：是否應當儘快實施《金融控股公司監督管理試行辦法》，從機制上隔離實業與金融板塊；除了將集團內的持牌金融機構（網商銀行、天弘基金、衆安保險、信美人壽、螞蟻保保險代理等）納入金融控股公司框架，是否還應將所有類金融機構和業務，如支付寶、小貸公司以及由其交叉融合形成的類信用卡產品（花唄借唄），全部納入金融控股公司框架；另外，是否還應按照歸併同類業務原則，對同類（如業務實質爲信貸）的持牌金融和類金融機構/業務進行整合，如將花唄借唄等類信用卡業務併入網商銀行，防止利用金融與類金融機構的規則差異進行監管套利；分析判斷“相互寶”網絡互助的業務本質，若實質爲商業保險，是否應併入集團內的持牌保險機構等等。
銀保監會官員發文點名花唄等
金融科技類產品
銀保監會消費者權益保護局局長郭武平發文稱，從消費者服務角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產品，其內核與銀行發行的信用卡沒有本質差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源；再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產品，與銀行提供的小額貸款無本質差別。
對於金融科技公司的消費者權益保護，目前缺乏明確規則和要求，出現了監管套利行爲，與持牌金融機構形成不當競爭，最終難以有效保障金融消費者權益。
金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行爲數據，更多依據借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人羣和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。在收費方面，金融科技公司缺乏統一標準，一般高於持牌金融機構。比如“花唄”與銀行信用卡業務基本相同，但分期手續費高於銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”。
央行、銀保監會：
網貸公司對自然人單戶貸款餘額原則上不超30萬
2日晚間，央行、銀保監會還發布了一份重要文件。
爲規範小額貸款公司網絡小額貸款業務，防範網絡小貸業務風險，銀保監會會同中國人民銀行起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，現向社會公開徵求意見。
《辦法》共七章四十三條，分爲總則、業務准入、業務範圍和基本規則、經營管理、監督管理、法律責任、附則。重點內容包括：
一是釐清網絡小額貸款業務的定義和監管體制，明確網絡小額貸款業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批准，不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。
二是明確經營網絡小額貸款業務在註冊資本、控股股東、互聯網平臺等方面應符合的條件。
三是規範業務經營規則，提出網絡小額貸款金額、貸款用途、聯合貸款、貸款登記等方面有關要求。
四是督促經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司加強經營管理，規範股權管理、資金管理、消費者權益保護工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導借款人過度負債。
五是明確監管規則和措施，促使監管部門提高監管有效性，對違法違規行爲依法追究法律責任。
六是明確存量業務整改和過渡期等安排。
意見提出，對自然人的單戶網絡小額貸款餘額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者爲貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關聯方的單戶網絡小額貸款餘額原則上不得超過人民幣100萬元。
徵求意見稿規定，小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。
註冊資本方面，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的註冊資本不低於人民幣10億元，且爲一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的註冊資本不低於人民幣50億元，且爲一次性實繳貨幣資本。
徵求意見稿稱在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%