房貸重定價週期可以變了 爲啥都選3個月？
房貸利率重定價必須等滿一年已成爲歷史。11月以來，國內主流銀行陸續開始受理存量房貸利率重定價週期調整申請，重定價週期可以選擇按3個月、6個月或12個月重定價。北京青年報記者多方瞭解到，截至11月19日，不少存量房貸客戶已經調整成功，大多數人都選擇了3個月，也有少數人選擇了6個月，還有人依然在猶豫中。
重定價週期可選3個月或6個月
只有一次調整機會
目前，我國浮動利率的商業性個人房貸利率是在LPR（貸款市場報價利率）基礎上加點形成。LPR按月發佈，新發放的浮動利率房貸以最近的LPR爲準，而存量房貸此前都是一年一調。如果一年內LPR多次調整，存量房貸利率並不能及時隨之變動，必須等滿一年，就會造成新老房貸利差過大。
9月29日，人民銀行就完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜發佈公告，取消房貸利率重定價週期最短爲一年的限制。根據央行公告，合同約定爲浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價週期。在利率重定價日，定價基準調整爲最近一個月貸款市場報價利率。利率重定價週期及調整方式應在貸款合同中明確。
10月31日，六大國有銀行率先發布完善存量個人住房貸款利率定價機制的公告，明確浮動利率房貸客戶可選擇按3個月、6個月或12個月重定價。不過，貸款發放後，重定價週期在貸款合同期內僅能調整一次。此後，大批中小銀行也紛紛跟進。
據瞭解，各家銀行上線相關功能的時間並不相同。少數銀行從11月1日就能通過手機銀行或線下渠道接受客戶申請，大部分銀行表示不晚於11月15日上線這一業務。
值得提醒的是，在商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制以後，人民銀行將不再統一調整存量房貸利率。
爲何3個月成爲最熱門選擇？
北京青年報記者瞭解到，在已經完成調整的房貸客戶裡，選擇3個月的人最多，但每個人背後考量的出發點卻不盡相同。
“我第一時間就選擇改爲3個月，可以比原來提前半年用上最新的低利率，早降早開心。”讀者丁先生表示。此前，丁先生的房貸重定價日爲每年7月10日。2020年貸款時，利率是LPR+60BP。當時5年期以上LPR爲4.65%，其房貸利率爲5.25%。2023年10月，在經過第一次全國範圍內的存量房貸利率批量調整後，他的貸款利率降爲LPR(當時5年期以上LPR爲4.20%)。
今年2月，5年期以上LPR降至3.95%。到了7月10日，丁先生的房貸利率自動降至3.95%。10月25日，全國範圍內進行第二次存量房貸利率批量調整後，他的房貸利率跟大部分存量房貸客戶一樣降爲LPR-30BP。由於沒有到重定價日，即便當時的LPR已經降爲3.60%，丁先生也只能沿用此前的LPR3.95%，他的房貸利率只能降至3.65%。
事實上，今年以來，LPR下調了三次，除了2月那次，7月22日和10月21日，5年期以上LPR又分別下調了10BP和25BP，但這兩次下調丁先生都沒有趕上。如果重定價週期還是一年，丁先生需要等到明年7月10日才能享受最新的LPR，把利率降至3.3%。
這次將重定價週期改爲3個月後，丁先生的重定價日就變爲每年的7月10日、10月10日、1月10日和4月10日。在明年1月10日，他就能享受到3.3%的最新利率，比原來提早了6個月。
讀者王女士此前的重定價日是每年的1月1日，如果選3個月，重定價日就變爲1月1日、4月1日、7月1日和10月1日；如果選6個月，重定價日就是1月1日和7月1日。也就是說，無論改不改重定價週期，最近一次的重定價日都是1月1日。但是11月15日，貸款銀行上線該功能的第一時間，王女士也毫不猶豫地改爲3個月。
“利率一年一調的時候，看着LPR連降幾次，自己的利率卻紋絲不動，真是很窩心。”王女士認爲，國內利率還會下行，相當長一段時間都不會掉頭上漲，在下降趨勢中，重定價週期越短，就可早一些享受下降後的新利率，省出更多利息。
張先生對國內利率走勢的判斷與王女士並不相同，但是他也選擇了3個月。張先生覺得目前國內房貸利率已經是歷史低位，往下的空間應該有限了，LPR可能降不了幾次，說不定過幾年就開始往上走了。但是，他本人的房貸纔剛開始還三年，本金還剩很多，現在月供裡大頭都是利息。他覺得現在改成三個月，至少可以充分抓住目前降息週期的紅利。如果以後利率上行了，自己的剩餘本金也少了，利息壓力也會比現在小，而且那時還可以提前還貸。“先把便宜占上吧，以後漲了把這點兒便宜還回去也沒啥損失。而且我肯定會提前還貸，不可能等到30年才還清。怎麼看都是選3個月合適。”
在張先生看來，現在貸款剩餘本金比較大的，重定價週期越短越好，越能充分享受到目前的降息紅利；但如果剩餘本金沒剩多少，其實改不改或者選哪個都無所謂，因爲怎麼選，利息都差的不多。
怕自己後悔 有人選了“6個月”
“爲什麼大家都選3個月，怎麼不考慮改成6個月呢？”李女士在社交平臺發出這樣的疑問，也引來不少網友的討論。
李女士的房貸期限是30年，才還了兩年多，她並沒有信心在十年內提前還完全部貸款。“後面利率肯定還會上漲的，不能只看眼前。感覺6個月，說長不長，說短不短。利率降了，就晚3個月享受降息，利率漲了，晚3個月加息，都還可以接受，即使錯了，也不會太后悔，算是中庸的選擇吧。”
專家：只有一次機會 要綜合考慮自身情況審慎決策
根據銀行公告，貸款人可以隨時向銀行提出將重定價週期調整，不是必須現在作出抉擇，可以觀望後再作決定。但需要注意的是，在整個還款週期裡，房貸利率重定價週期只能調整一次。
有銀行業內人士指出，房貸合同期限普遍較長，不少期限長達30年，從整個貸款週期看，重定價週期長短對借款人的影響是中性的。在LPR下行週期內，重定價週期越短，借款人可早享受降息紅利。如果未來經濟形勢好轉，政策利率和LPR進入上行通道，在利率上行週期內，重定價週期越短，借款人也會以更快適用較高利率，更早承受加息負擔。重定價週期只能調整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇的權利。
“重定價週期既不是越短越好，也不是越長越好，主要考量因素應是市場利率走勢。”招聯首席研究員董希淼指出，如果利率處於下行趨勢，重定價週期短，利率下降能更快體現，導致貸款實際利率更快下降；如果利率處於上行趨勢，重定價週期短，利率上升也將更快體現，導致實際利率更快上升。因此借款人應對利率走勢進行研判，選擇重定價週期。從目前形勢看，市場利率可能還有下降空間，借款人可根據需要選擇較短的重定價週期。
【版權聲明】本文著作權（含信息網絡傳播權）歸屬北京青年報社所有，未經授權不得轉載
文/北京青年報記者 程婕
編輯/樊宏偉