儲蓄險將變貴…引爆絕版搶買!專家分析:現在不買「明年只剩定存可以挑」

金管會保險預計11月公佈調降明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率,各界擔心儲蓄險保費將變貴。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸臺北報導

明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率調降,民衆若要購買同樣內容保單,尤其是提高保障本質的「高利率儲蓄保單」,也將與被保險人年齡、保障額度調整,保費一定變貴。錠嵂保險經紀人更直接表示,民衆在考慮需求後,今年若不買儲蓄險,明年儲蓄險絕版後,僅剩定存可以挑。

「預定利率」分爲兩種,一種是擁有調幅決定權的金管會所宣佈的「責任準備金利率」,另一種是保險公司提供保戶的「保價金預定利率」。錠嵂保經解釋,保價金預定利率指保戶所繳的保費,一部分經由保險公司拿去投資後,「預計」可得到的投資報酬率,通常是保單的年增率;由於該利率固定,因此不會因保險公司投資費用高低而有所改變。

也就是說,當金管會決定調降「責任準備金利率」,未必會造成保費調漲;但當責任準備金利率調降時,壽險業者的提存金額將變得更高,壓力變大且利潤被擠壓,因此,壽險公司爲了避免出現差損,就會計劃在保單上獲得更多的費用。

預定利率之所以會影響儲蓄型商品,是因爲投資報酬率將反映在保戶所繳的保費上,而且兩者成「反比」關係。錠嵂保經表示,當預定利率越高的保單,所繳保費會越低;而預定利率越低的保單,保費就會變高。不過,各家保險公司的儲蓄險還本能力增額速度也不盡相同,畢竟保費漲價仍依據費用成本與獲利能力決定。

▲保守型理財的民衆所選擇的儲蓄方法會優先選擇定存或儲蓄險。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

民衆規劃存錢,自然想要比「定存」利率好的理財方法,但到底要選「定存」還是「儲蓄險」呢?錠嵂保經表示,可以先參考資金用度,短年期(低於6年)可以考慮「定存」,中、長年期則可以考慮「儲蓄險」。

錠嵂保經解釋,若遇到困難急着用錢、或是同時等待着更好的投資機會,解除定存時只是損失利息,不會傷害到本金資金運用的靈活度較高;然而,儲蓄險若在繳費期間解約,就會造成大筆損失,因爲保險公司會扣除相關行政手續費用。

若想解約儲蓄險,必須要知道的重點是,即便拿回所繳費用,這筆錢也將所剩不多;因此儲蓄險最好的利用方法,就是繳完「繳費年期」,使得利率優於定存,也是一種強迫儲蓄的方式

▲民衆在考慮是否要搶購儲蓄險前,建議先重新檢視是否有需求。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

錠嵂保經表示,願意買還本型壽險商品(儲蓄險)的民衆,大多希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息,類似銀行定存的「存本取息」概念,如預定利率型(固定利率)商品,適合有固定開銷、退休規劃、想幫子女準備教育費的民衆。

受到明年壽險的責任準備金利率調降影響,儲蓄險保單的利率將會降低,除了保費增加外,許多保險公司也會跟着調整商品內容,若原本就有打算購買還本型壽險商品(儲蓄險)的民衆,錠嵂保經建議提早規劃,比較不容易受到利率調整的影響。

【延伸閱讀】

►保單明年漲定了「儲蓄險恐暴漲30%」!銷售數下滑 壽險業超怕出現保費懸崖

►儲蓄險購買技巧曝光專家幫畫3重點「IRR越高越好」 也可參考熱門保單

►保費漲價、扼殺儲蓄險「退休風險變高」!壽險業盼有替代新品 搶攻投資型保單