超越茅臺吐槽銀行！螞蟻會活成自己討厭的樣子嗎？
摘要：
現在覺得好像有點什麼機會，好像最後不是姓馬、就是姓馬、還是姓馬。
——周鴻禕
要點速讀：
1、就在螞蟻集團上市前夕，中國證監會發布消息，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。
2、幾天前，馬雲在外灘金融峰會上關於“金融創新”的言論引發了一場大討論。
3、螞蟻集團上市前夕，被傳遭調查是否存在潛在“利益衝突”並推遲了IPO。
4、馬雲曾在烏鎮互聯網大會上十分傲嬌地說，電子商務公司纔要解決物流成本，但阿里巴巴不是電子商務公司，它要做的，一是培養更多的京東；二是讓這樣的公司掙錢。阿里要做的，是平臺。
5、捨不得孩子套不到狼，快捷支付成立之初，肉都被銀行吃了，支付寶只有當廚子的命。
6、蓄力積累C端流量，而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。
7、君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。而對企業而言最遺憾的事，莫過於打破壟斷後，成爲新的壟斷者。畢竟，在成爲既得利益者後，再要自我革命可太難了。
央行等四部門聯合約談馬雲等螞蟻集團有關人員 螞蟻是否會活成自己討厭的樣子？（來源：本站財經）
螞蟻集團即將上市，市值眼看着就要超越A股股王茅臺榮登第一，在這個節骨眼上，證監會剛剛發佈消息，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。
而就在幾天前，馬爸爸在外灘金融峰會上關於“金融創新”的言論還引發了一場大討論。畢竟他在臺上說“今天的銀行延續的還是當鋪思想”，並表示這必須改掉而是要靠信用體系。
其他更狠的話，小師妹就不在這兒提了，感興趣的朋友可以自己找來看，網上都有。
站在上市的節點回頭看螞蟻走過的路，不覺感嘆真是不簡單。
它生生吃着銀行剩飯長成了印鈔機。
這般英姿颯爽的小螞蟻，儼然一副年少有爲的屠龍勇士模樣；但它身上有阿里爸比的影子，隨着上市，資本的收割期，也漸行漸近。
再加上前幾天剛出報告的，美國對蘋果、亞馬遜、谷歌和Facebook四家科技公司的反壟斷調查。
這些不禁讓小師妹有些多慮，它能避開屠龍少年終成惡龍的宿命嗎？
01.起步期：邊吃銀行剩飯邊聚集流量
稍微關注阿里的朋友一定都知道，阿里的使命是——“讓天下沒有難做的生意”。說白了就是爲小微企業服務，這個理念幾乎貫穿了阿里系整個生態系統。
螞蟻金服作爲阿里爸比的親兒子，完美地繼承了這個基因。它的招股說明書裡，也清清楚楚地寫着這一使命。
其實你看名字就知道——“螞蟻”金服、“芝麻”信用、“微貸”科技平臺……你品，你細品，都是小而美的元素。
所謂得民心者得天下，螞蟻金服從一開始就深諳這個道理，所以纔在後來跪舔銀行看不上的用戶這件事兒上，足足甩了銀行十八條街。
事實也證明，你我纔是大多數，並且確實幫螞蟻金服乃至整個阿里體系，撐起了如今令市場瘋狂的市值。
支付寶2004年成立，其實它本意是爲了解決淘寶購物時的付款問題。那時候網購支付需要跳轉到銀行網頁，支付成功率只有一半多。
也就是說，當時你交易5筆訂單，只有一半能夠成功，用戶體驗十分糟糕。
馬雲一氣之下把彭蕾調來專門解決這個問題，自己也是親自拜訪銀行求合作，才終於有了現在打遍天下無敵手的快捷支付。
港真，當時說服銀行並不容易，畢竟決定權在對方手裡，想開放接口沒點真金白銀是不可能的。支付寶也是下了血本，不僅提出向銀行預付手續費，讓銀行提前鎖定收益；還主動往銀行交保證金，降低快捷支付的風險。
捨不得孩子套不到狼，快捷支付成立之初，肉都被銀行吃了，支付寶只有當廚子的命。
但爲了積累用戶，這廚子做得也是甘之如飴。
沒人能拒絕方便，更何況銀行當時那種卡號、密碼、預留問題、U盾等一系列組合操作齊上陣的支付模式，確實降低了網購的花錢慾望，所以當快捷支付打破規則橫空出世，立刻吸引了大量用戶。
2012年，螞蟻與規模僅百億左右、常年徘徊在行業尾部的天弘基金合作，把波動較小、收益穩定的貨幣基金作爲主攻方向，開發了餘額寶。
那時候銀行理財門檻奇高、收益率還幾乎跑不贏通脹，餘額寶動輒6%的收益率讓利和1元也能買理財的門檻，再次吸引了大量用戶，直接把天弘基金在幾個月之內就頂到規模千億。
一年之後，天弘基金就成了首家規模超5000億的基金公司。
這成長速度必須讓銀行眼紅，後來甚至用限制轉入轉出額度的辦法，限制支付寶過快長大。馬雲爲此還親自下場開撕過，年少時熱愛網上衝浪的朋友們一定還有印象。
人氣聚起來了，此時的屠龍少年也已經鋒芒畢露。
02.成長期：用C端流量收割B端機構
小師妹不得不說，馬爸爸誠不欺我，“讓天下沒有難做的生意”，確實是對阿里非常非常重要的一句話。
先帶你們看段視頻，請忽略中間那位尷尬又不失禮貌地微笑着的李彥宏，看到右邊有些上頭的大強子了嗎？
視頻裡的馬爸爸在烏鎮互聯網大會上，十分傲嬌地說，電子商務公司纔要解決物流成本，但阿里巴巴不是電子商務公司，它要做的，一是培養更多的京東；二是讓這樣的公司掙錢。
看明白了嗎？阿里要做的，是平臺。
作爲阿里的親兒子，螞蟻金服將這一點貫徹執行得十分之好。
當然助推器是2016年互聯網金融嚴監管啓幕，網貸、銀行、基金、互聯網資管、小貸、消費金融都被整頓，儘管持牌，螞蟻也要小心雷區，規避風險。
憑藉着技術底氣和天量用戶，它的技術路線越走越穩——它逐漸向越來越多的金融機構提供了技術服務和開放平臺流量。
小師妹說直白點，這像不像支付寶的“淘寶化”？
這時候你們看明白了嗎？藏在“讓天下沒有難做的生意”這句話背後的，是“我要做平臺，你們都是我平臺上的生意”。
再品品那句馬爸爸diss大強子的話，“我們不是電子商務公司，我們是幫助別人做電子商務，這是有巨大差異的。”
你把這句話轉個彎套在螞蟻的身上，是不是品出那味了？
螞蟻沒有騙人，它確實不是想和銀行競爭，它只是想讓銀行來它這兒做生意。
蓄力積累C端流量，而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。
你回憶下阿里電商發家致富的路子，想想它是如何一步步成長起來的。
它開始是在淘寶上吸引小商家進駐，甚至手把手地培訓他們，教他們賺錢，慢慢地給網站聚集了人氣；而2012年橫空出世的天貓，趕上了時代的選擇，阿里痛下決心all in 無線（就是從網頁到手淘），再加上公司上市，嚴打假冒僞劣，一線大牌那可是自覺自願地排着隊上天貓開網店，流量的重要性對他們不言而喻。
其實字節跳動也是這個路子，小師妹以後細講。
珠玉在前，螞蟻作爲阿里的親兒子，這一招，自然也會使得行雲流水。
所以螞蟻集團董事長井賢棟纔會說，不會爲了一棵樹，去毀壞一片森林。
2017年5月27日，餘額寶半推半就地將個人持有限額由100萬調整至25萬元；8月又調整至10萬元；12月單日申購額度調爲2萬元……
一年之後，餘額寶率先接入博時、中歐基金公司旗下的兩隻貨幣基金，隨後多家基金公司相繼接入。
仔細回憶下，你除了銀行定期、活期存款之外買的第一份理財產品，是不是始於餘額寶？然後就一發不可收拾，從買貨幣基金到投資股債產品組合，支付寶同時也爲你打開了基金和保險的大門。什麼賬戶安全險、相互保、跟你投，那都成了妥妥的現象級產品。
沒有金融機構抵擋得住上億用戶的流量誘惑。
螞蟻自己在招股說明書裡對天量用戶專門有個形容詞，叫“用戶觸達。”
來看下這句話，“通過微貸科技平臺、理財科技平臺和保險科技平臺，公司爲金融機構合作伙伴提供高質量的用戶觸達與洞察。”
要不說中文真是博大精深。
至此，螞蟻已經從一名不被認可的少年，成長爲一名出色的屠龍勇士，它不僅有殺死惡龍的勇氣，更有殺死惡龍的的能力。
03.成熟期：制定規則激烈“廝殺”
吃着銀行剩飯長大的螞蟻金服，早已長成了印鈔機的模樣。
背靠着阿里，它的成長速度是驚人的。
2019年，螞蟻集團的營收爲1206.18億元，同比增幅超過40%。而今年1-6月，儘管有疫情的影響，螞蟻的營收也已經達到725.28億元，同比增幅超過38%。
其2019年的淨利潤爲180.7億元，類比銀行業協會發布百強榜單，螞蟻集團的淨利潤已經可以排在十幾位。
它已經長大了。
截至到6月30日，螞蟻已經與約170家資產管理公司合作，這些合作伙伴在螞蟻的平臺上爲用戶提供了6000多種產品。
它不止長大了。
招股書很坦白：擁有10億用戶、超8000萬商家，超2000家合作金融機構的螞蟻，是全球最大的生活服務/商業類APP、是中國最大的數字支付提供商、是中國最大的線上理財平臺。
即使在細分領域，它也是中國最大的線上消費信貸和小微經營者信貸科技服務商、是中國最大的線上保險服務平臺、而餘額寶則是全球最大的貨幣市場基金產品。
這麼多“最大”，早已勾勒出一位在行業裡擁有絕對話語權的大佬形象。
大佬是做什麼的？
制定規則。
君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。
當曾經的屠龍少年，殺了惡龍後，最要警惕的，是令自己成爲下一條惡龍。
而對企業而言最遺憾的事，莫過於打破壟斷後，成爲新的壟斷者。
畢竟，在成爲既得利益者後，再要自我革命可太難了。
舉個最簡單的例子，當年阿里懷揣着“讓天下沒有難做的生意”這一使命，拖着中小企業步入了電商的快車道。
卻也是阿里，讓商家在雙十一前夕阿里京東“二選一”，更是在格蘭仕與拼多多達成合作後對前者限流。
於是，阿里被戲嘲——“讓天下的生意越來越難做”。
在創投領域，更是如此，放眼當前市場，能活下來，還活得很好的互聯網企業，背後大多能看到阿里系或騰訊系的身影。
當然這也誘發了新的戰爭，比如美團取消支付寶支付，京東封殺申通。
在商言商沒有錯，利益最大化小師妹也懂。
但OFO之死，又何嘗不是資本博弈的“犧牲品”？
有人要說了，商業社會就是遵循叢林法則，弱肉強食纔是亙古不變的真理。
但也別忘了，凝望深淵過久,深淵必回之以凝望。
一位香港富商說過，“不賺最後一個銅板”。
商業無捷徑，資本最無情。
螞蟻早已成爲參天大樹，脫胎於阿里系的它又會怎樣制定屬於它的遊戲規則？
大家應該記得螞蟻集團上市前的“小插曲”——據傳螞蟻因爲被調查存在“利益衝突”而推遲IPO。
理由是：支付寶是散戶投資者購買投資於螞蟻集團IPO的五支中國共同基金的唯一第三方渠道。
螞蟻的迴應是：有關戰略配售基金的細節已經做了“完全充分的披露”，它沒有承銷自己的IPO。
要知道，在基金產品的生意中，代銷渠道過去基本上是銀行一家獨大。
學過管理的人可能注意到了，小師妹這篇只寫了企業生命週期的前三個階段：起步期、成長期和成熟期，而第四個階段，正是衰退期。
小師妹不否認，不論阿里還是螞蟻，都是極爲出色的企業，至少他們對消費者是有尊重的，也確實花了心思去好好對待。
但正因爲如此，小師妹希望屠龍勇士成爲大佬後，能多一絲剋制，別成爲自己曾經討厭的樣子，讓企業的生命週期，長一些，再長一些。
畢竟，他們說自己，是“追求成爲一家能健康成長102年的好公司”。