比亞迪車險上線，能否破解“投保難續保難”？

6月21日，記者注意到，深圳比亞迪財產保險有限公司（下稱“比亞迪財險”）官方微信公衆號“比亞迪保險”已開通車險投保入口，覆蓋安徽、江西等7個省份。

“比亞迪保險初體驗，確實便宜點。”各地車主在社交平臺紛紛曬出自己在比亞迪保險公衆號平臺購買的車險保單，價格普遍較其他保司便宜500元至1000元不等。

有市場人士向記者表示，比亞迪作爲造車新勢力，其入局車險打開了人們對新能源車險市場更大的想象空間，更便宜的保費或許意味着比拼價格和品牌口碑的新時代即將來臨。

7省開售線上車險

通過“比亞迪保險”車險投保入口，包括安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西在內的7個省份的車主可線上投保，但目前僅支持10座以下非營運類私家車投保。

車主在選擇主要行駛城市、提交車牌號等信息申報後，即可進入投保流程。投保流程包括提交車輛信息及人員信息、選擇投保方案、證件上傳、保費支付等步驟。6月21日，比亞迪保險還同步上線車險自助報案指引。

比亞迪作爲造車新勢力的重要代表之一，強勢挺進新能源車險市場，並通過拿下一張保險牌照，延展新能源車險的產業鏈條，其走的每一步都備受市場關注。

比亞迪財險的前身爲易安財險，是一家互聯網財險公司，沒有車險經營經驗，也沒有線下分支機構。直到去年11月，比亞迪財險正式獲批經營車險資質，其入局新能源車險的路徑變得清晰。

今年5月3日，比亞迪財險在官方APP中設立保險服務入口，並提供交強險和商業險等15種細分產品，明確針對新能源汽車市場，被業內解讀爲：未來比亞迪財險將不僅服務於比亞迪旗下的新能源汽車，還將面向其他品牌的車主。

5月6日，比亞迪財險獲批在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西、深圳8個地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動係數，意味着比亞迪財險車險業務取得實質性進展。

而後又有消息稱，比亞迪財險已在山東某4S店開出自家品牌的首份保單。

此次開放7個省的線上投保，從線下轉爲線上，則將更利於車主瞭解和購買比亞迪車險，更利於其拓展新能源汽車業務。

行業競爭焦點或生變

對於部分車主傳出的比亞迪保險平臺保費更便宜的消息，上海小娜汽車總經理邢新初提醒車主要擦亮眼睛，查看保單細節，有沒有涉及免賠額或除外責任的條款。

在他看來，各保險公司在小程序或其它線上平臺上做車險報價和銷售是一種積極的信號，如果真的實現了線上報價和出單，那就意味着線下各種或明或暗的返傭或送服務都沒有了，車險將進入比拼價格和品牌口碑的新時代。

互聯網保險代理平臺“螞蟻保”公佈的最新車險服務數據顯示，平臺上在保新能源車佔比逐年提升，3年增長了3倍，印證了國內汽車消費市場從燃油車向新能源車過渡的趨勢。而在保的前十大新能源車型中，國產品牌獨佔9席，比亞迪、五菱、特斯拉分列前三。

作爲推動國內汽車產業轉型升級、促進綠色經濟可持續發展的重要力量，新能源汽行業近年來在國內發展迅猛。中國汽車工業協會數據顯示，從2020年到2023年中國新能源車滲透率從5.4%一路攀升至31.6%，預計2024年將接近40%。

據東吳證券預測，2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，佔車險總保費比例約爲17.9%；2030年，其保費規模將達4541億元，佔車險總保費比例約爲32.1%。

不過，在大智慧保險負責人、今日保車險合夥人龐博看來，對部分車型定更低的價格或是比亞迪的一種定價策略，以吸引更多車主的關注。“當然，線上購買車險只是當下的一種策略，猜測比亞迪以後也會採用一些其他的線下策略”。

能否破解兩大難題

大衆對更容易買到、買到更便宜的比亞迪車險的關注和期待，也從側面反映出新能源車主當前面臨的投保難、續保難等問題。

投保難背後是險企承保虧損。有資深業內人士向記者分析稱，新能源車數據積累少、相對燃油車更容易出現報案、維修難度高、定損標準和尺度難統一、新技術和新材料應用下的零配件體系使得零整比提高、配件的可替代性變弱，保險公司往往被動接受廠商維修標準和價格體系，導致賠付成本顯著提高。

對於保險行業和保險公司來說，面對新能源車迅猛增長的趨勢，一方面不得不調整方向，甚至交學費開展新能源車的保險業務，另一方面由於數據獲取、精算定價、業務邏輯和監管約束，出險率高、賠付成本高的難題短期內無法改變。

在此背景下，保險公司面臨的選擇只有三種：一是提高保費，要麼是通過自主定價係數上浮，要麼要求承保指定的險種和保額；二是挑選客戶，通過客戶評分和信息判定，只選取符合條件的客戶承保；三是拒絕承保，對於某些品牌、某類車主，認爲風險過高的直接拒絕承保商業險。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，比亞迪入局車險市場是非常有價值的嘗試，車企擁有車輛風險信息等優勢，可以使造車和保險業務相結合，擴大車險和車輛的市場份額，帶來更具個性化的保險產品和服務。

另有市場分析認爲，作爲新能源車企，比亞迪入局車險市場能夠根據新能源汽車的特點和風險特徵，制定更爲精準的保險方案，從而降低保費、提高續保率，有效破解新能源汽車續保難題。同時，將加劇新能源汽車保險市場的競爭，其他保險公司爲了保持市場份額和盈利能力，將不得不調整保險策略，提高服務質量。

本文源自：國際金融報

作者：羅葛妹