做深做透“五篇大文章” 以金融引擎驅動區域經濟高質量發展
□本報記者 韓麗平
金融是國民經濟的血脈，關係中國式現代化建設全局。
2023年10月召開的中央金融工作會議提出，加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、養老金融、普惠金融、數字金融五篇大文章。這爲新時代新徵程推動金融高質量發展指明瞭前進方向，激發了信心動力。
與時代同頻共振，與經濟共榮共生，是商業銀行的天職。
爲此，哈爾濱銀行專門制定了《哈爾濱銀行關於金融“五篇大文章”實施方案》，不斷強化制度建設、信貸投放、支持保障等工作，將“五篇大文章”做深做透做優。
金融“活水”澆灌“科創之花”
“多虧了哈爾濱銀行自貿區支行工作人員主動爲我們介紹的‘科技貸’產品，極大緩解了我們企業的資金週轉難題，這個產品就像爲我們量身打造的一樣。”哈爾濱海鴻基業科技發展有限公司負責人說。
哈爾濱海鴻基業科技發展有限公司是哈爾濱銀行扶持發展的衆多受益企業之一。年初以來，哈爾濱銀行持續加大科技金融支持力度，針對政府和監管部門下發的科技企業名錄及融資需求“白名單”，積極開展有效對接，並將哈爾濱銀行哈爾濱自貿區支行作爲專營機構支持科技企業發展，爲新區科技型企業提供專業化、一站式、全生命週期的金融諮詢與服務。充分發揮內部資金轉移定價（FTP）工具引導作用，對符合政策導向的科技型企業貸款給予下浮15%的政策性優惠，並不斷深化授信審批體制改革，構建“主動對接+平行審查+綠色通道+會議提效”全過程審查審批通道。
截至2024年9月末，哈爾濱銀行科技型企業融資餘額110.7億元，較年初增長27.08億元；其中專精特新企業融資餘額34.23億元，較年初增長10.22億元。
做活綠色金融助力“低碳龍江”
7月17日，黑龍江省林業碳匯交易啓動儀式在哈爾濱舉行。儀式上，哈爾濱銀行作爲銀行業金融機構的代表，與牡丹江市政府簽署了“龍江綠碳”購買協議。哈爾濱銀行將所購碳匯份額全部捐贈給哈爾濱2025年第九屆亞洲冬季運動會，以支持亞冬會實現“碳中和”目標。這一舉措是哈爾濱銀行貫徹“雙碳”經營理念的體現，也是其金融助力綠色亞冬會的重要一環。
“作爲黑龍江省規模最大的地方法人金融機構，哈爾濱銀行聚焦各類‘碳匯’金融產品創新，持續提升綠色金融服務能力，擴大綠色信貸業務規模，全力支持綠色龍江建設。”哈爾濱銀行負責人說。
採訪中記者瞭解到，爲有效推動綠色金融發展，哈爾濱銀行從內部制度搭建和外部積極探索兩方面着手，持續加大對綠色金融支持保障。
從內部看，哈爾濱銀行從公司治理層面擬定綠色金融工作指導意見及戰略發展規劃，並將綠色信貸指標納入高管及分支機構考覈評價；出臺區域及行業信貸投向指引，鼓勵將信貸重點從傳統行業投向包括綠色產業在內的新興產業，爲綠色發展和轉型升級提供綜合性金融服務，推動黑龍江省綠色低碳轉型升級；針對綠色金融業務，充分發揮內部資金轉移定價（FTP）工具引導作用，給予新增業務利率下浮15%的政策性優惠。
從外部看，哈爾濱銀行響應國家碳排放權交易和碳排放配額政策導向，針對綠色信貸、戰略性新興產業貸款等重點領域貸款可執行年利率4.35%的優惠定價，也可根據業務、客戶等實際情況進行靈活定價；創新研發“碳排放權質押貸款”產品。截至2024年9月末，哈爾濱銀行綠色金融貸款餘額97.57億元，較年初增長66.57億元。
立足本土本源滋養“經濟肌體”
作爲中國最早開展小額信貸業務的城市商業銀行之一，哈爾濱銀行以差異化經營、批量化獲客爲方向，從優化體制機制、完善制度流程、健全產品體系等方面積極構建小微個體長效服務機制，從小微客戶的全生命週期規律及細分領域客羣特點等維度深度觸達普惠金融客戶需求。
爲支持地方經濟發展，哈爾濱銀行結合龍江經濟特點，通過大範圍走訪，以小微企業經營個體的金融需求爲出發點和落腳點，對糧食產業鏈客羣、科技創新客羣、綠色環保客羣等制定專項營銷服務方案，提升普惠金融產品市場適配度。
同時，哈爾濱銀行還精準聚焦小微企業、個體工商戶、“新市民”等重點客羣，持續加大“穩企穩崗”基金擔保貸款投放力度，第三期雙穩基金擔保貸款累計投放6.07億元。爲符合支小再貸款申請條件的客戶積極申請支小再貸款，竭力爲客戶節約融資成本，減輕客戶還款壓力，切實支持“三農”、小微民營企業恢復發展。2024年上半年，哈爾濱銀行申請支小再貸款金額31.93億元。
截至2024年9月末，哈爾濱銀行普惠型小微企業貸款餘額394.34億元，較年初增加23.1億元，增速6.22%，客戶數19.71萬戶，當年投放貸款平均定價較年初下降0.22個百分點。
讓老年人金融需求跨過“鴻溝”
如何更好滿足老年羣體金融需求，不斷優化老年羣體金融服務體驗，以實際行動幫助更多老年人跨過“數字鴻溝”？
哈爾濱銀行給出了自己的答案。
近年來，哈爾濱銀行聚焦適老服務體驗，打造“有溫度”的老年關愛服務，堅持傳統與智能服務渠道並行，深耕傳統金融服務領域，提升老年客羣服務體驗。
線下網點不強制老年客羣進行機具分流，配備專門引導人員根據老年客羣意願，積極主動爲老年客羣提供服務，保留原傳統業務憑證，保障現金儲備量充足，提供“零錢包”服務，同時實現櫃面適老服務，系統自動判斷客戶年齡，年齡超過55週歲，系統推送信息及簽字將進行大字顯示等關愛性服務。
線上渠道推出“極簡版”手機銀行，爲老年客戶提供簡單明瞭、字體突出、大字提示等更爲貼心的、定製化金融服務。持續加強養老金融服務體系建設，創新推出具備線上定期存款簽約定投功能，期限豐富、操作便捷“美好生活”的賬戶產品，讓金融服務於中老年羣體、以及需要規劃養老投資的羣體，助力養老客羣自動理財省心省力。截至2024年9月末，“美好生活”賬戶餘額達近百億元。
金融“智慧”賦能“美好生活”
採訪中記者瞭解到，在發展數字金融中，哈爾濱銀行聚焦提升用戶體驗、提升業務效率、提升經營價值目標，加快構建“業務經營、業務管理、數據服務、科技支撐、風險防範”五維數字化佈局。
在此過程中，哈爾濱銀行堅持加強數字金融基礎設施建設，積極與中國郵政儲蓄銀行合作推進數字人民幣業務，建設功能完備的手機銀行、微信銀行、網上銀行等線上支付渠道，並對接雲閃付、支付寶、微信支付等多個第三方渠道，進一步提升支付能力，豐富支付場景滿足客戶需求。持續拓展數字化供應鏈金融業務，不斷深耕重點產業鏈及上下游供應鏈，打造“財資通、貿融通、鏈融通、e融通”四大交易銀行產品，不斷構建多層次、多模式、多產品的交易銀行產品體系，優化信貸融資服務。
同時，哈爾濱銀行還積極拓展互聯網移動終端等服務渠道，在小微、綠色、三農、科技、國際貿易等重點領域不斷豐富數字金融產品和服務，通過數字金融手段觸達傳統金融服務難以覆蓋的客羣，提高金融服務的普惠性和可獲得性。注重強化科技監管評級，將數字化風控工具嵌入至業務流程，運用數字化能力提高風險管理和內控合規水平，加強網絡安全、數據安全和科技外包風險管理。