專訪招行數字金融發展辦公室主任高旭磊：數字化建設永無止境丨數字金融30人

21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道

在數字化轉型的探索中，招商銀行一直是股份行中的優等生。

從2019年各大上市銀行披露信息科技投入開始，招行科技投入規模就連續五年僅次於四大國有銀行，位居股份制銀行首位。事實上，招商銀行是第一家也是唯一一家將“每年金融科技整體預算原則上不得少於本行上一年度營收的3.5%”寫入公司章程的商業銀行。

今年，招行將既有的全行金融科技統籌管理部門——金融科技辦公室，更名爲數字金融發展辦公室，並對原有職責進行微調。

近日，招行數字金融發展辦公室主任高旭磊接受21世紀經濟報道記者專訪，拆解招行數字化建設路徑。他表示，在新一代人工智能技術崛起的背景下，數字金融的落腳點在於技術加持下的金融業務，招行的數字化建設將圍繞“線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化”的五個方面展開。

拆解招行數字金融發展路徑

2019年，爲強化“中臺”職能，最大化銜接技術和業務兩端，招行將總行戰略規劃與執行部門更名改組爲“金融科技辦公室”，定位於總行金融科技的統籌管理與推動部門。

從“金融科技”到“數字金融”，名稱轉變的背後是更爲明確的數字化建設發展目標。

高旭磊向記者表示，如今建立數字金融辦公室，是爲了進一步體現數字化轉型的時代感。在他看來，金融科技與數字金融在提出背景、發展落腳點、達成目標等方面均有所差異。

他指出，“金融科技Fintech”概念起源於美國，其背景是互聯網技術的大爆發，藉由技術提高金融服務質效，其落腳點主要是技術，與數字金融有一定區別。去年中央金融工作會議提出將數字金融作爲“五篇大文章”之一，數字金融的落腳點側重於技術加持下的金融業務，其背景是新一代人工智能技術的崛起。“相比於金融科技，我認爲數字金融的目標會更加高遠，一是服務好實體經濟，二是要滿足廣大人民羣衆幸福生活的需要。”高旭磊表示，以此爲目標，是招行設立數字金融發展辦公室的初衷。

除了名稱的更迭，招行數字金融發展辦公室的職能也發生了些許變化。

高旭磊告訴記者，數字金融發展辦公室目前有三個職責：一是負責全行數字化建設的“PDCA”，即制定規劃、推動、檢查、優化；二是基於創新團隊實踐推動全行創新；三是管理Fintech基金。據悉，招行每年有不超過全行收入1.5%的基金額度，爲創新型項目提供保障，鼓勵創新，容忍失敗，實現數字化創新項目的落地。

整體而言，招行的數字金融發展包括“演繹”與“歸納”兩條路徑。前者是包括規劃、落地檢查、落地執行、檢查優化等步驟，自上而下的“演繹”；後者則是通過營造創新氛圍、收集創新想法、基金保障創新孵化，最終實現落地，自下而上的“歸納”。

“在這兩條路徑的基礎上，用創新基金來孵化項目，我們把這個過程稱之爲‘加速器’。”高旭磊表示。

數字化建設永無止境

近年來，各大行科技投入規模逐步攀升，就招行自身來看，從2018年首次在年報披露科技投入情況以來，六年間招行信息科技投入已累計超過690億元。

大規模的科技研發投入，推動招行的數字金融走到哪一步了？

對此，高旭磊表示，招行正在從數字化轉型階段走向數字化持續建設階段，“數字化轉型有拐點，而數字化建設永無止境。”他指出，數字化是一件不得不做的事，是創新的核心動力，而數字化投入是一種投資，而不是消費。“數字化是一個長期而艱鉅的過程，雖然一開始不顯山不露水，但日積月累的投資會累積在數據裡，凝結在系統中，對客戶經營、風險管控方面形成優勢，也會爲客戶帶來更便利、更極致的體驗。”

據高旭磊介紹，招行的數字化建設包括線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化等五個方面。

線上化意味着“無時無地無感無界”，帶來高效的管理、便捷的用戶體驗、低廉的成本與廣闊的服務邊界。“線上化可以讓人類的協作跨越時空。”高旭磊表示，招行的線上化建設是依託最新科技，沿着招行的價值創造與傳遞路徑，打造可以無線延展的線上化網絡，擺脫時空限制連接客戶、合作伙伴、員工、智能助手，實現全產品、全渠道的線上化。據高旭磊透露，目前招行有超90%的理財產品金額是通過線上渠道銷售的；在近期A500寬基指數基金髮布後，據統計，招行渠道的首日銷售額佔到整個市場的50%。

數據化則意味着決策依據從經驗到數據的轉變。高旭磊指出，信息是組成這個世界的三大本源，沒有信息的世界將是一片空白，而數據就是信息最好的刻畫方式，其成爲人類核心生產要素是必然的。他提到，招行已將數據視作核心資產，作爲管理決策和風控管理的核心依據。據悉，目前招行依託於數據驅動的信貸產品，已累計向3萬餘家企業客戶提供了授信支持。

智能化是數據化的進階。在高旭磊看來，智能化讓協作從“人與人之間”擴展到“人與機器之間”，預計今年招行智能化場景應用將釋放員工逾3000萬小時的工時。“雖然目前的智能化技術還是以替代重複性勞動爲主，但在新一代人工智能發展後，我們預測在不遠的將來，可以替代更復雜的工作，並在智力高密度場景形成對人的有效輔助，從而讓人可以將精力投入更專業和具有創造力的領域。”高旭磊表示。

生態化建設方面，招行不僅直接服務於客戶，還與合作伙伴一同提供服務。“我們認爲商業競爭的本質是不同價值創造生態與創造網絡之間，關於價值創造的競爭，而不是個體之間的博弈。”高旭磊提到，爲進一步融入生態服務，招行在飯票場景、政務便民場景的交易客戶數量都已破千萬，“薪福通”註冊企業數達到90萬家，財資管理雲服務客戶數量逾50萬家。

平臺化是承接另外“四化”的基礎設施建設，通過技術平臺、數據中臺、一體化登錄平臺等等，讓使用者可以站在“巨人的肩膀”上達成協作，而不是從零開始搭建應用。

高旭磊表示，基於數字金融線上化、數據化、智能化、生態化、平臺化的五大特點，可以更快捷、低成本、低風險地爲客戶提供更優質的服務。

全面擁抱智能化

2022年ChatGPT發佈以來，新一代人工智能技術，對各個產業產生了變革性影響，金融也不例外。

在線上化基本完成、數據化已有一定規模成效的基礎上，全面擁抱智能化成爲招行數字化轉型的重要拐點。高旭磊告訴記者，在“線上招行”時代倡導的MAU、移動優先等概念，到“智慧招行”時代出現了變化，目前招行最首要的任務是做好“AI+金融”。

高旭磊表示，AI是數字金融最大的機遇，也是最大的挑戰。

在他看來，AI帶來的風險集中在四個層面。第一是大模型“幻覺”帶來的決策問題，無論是“一本正經地胡說八道”“前後統一的胡說”，還是“自圓其說的胡說”，在金融領域可能會導致市場、風險方向的決策判斷失誤。第二是大模型價值觀和倫理可能存在的偏見問題，使得生成內容中包含有害信息，對社會產生嚴重後果。第三是客戶隱私保護疏漏，如果在模型訓練時將個人敏感信息、知識產權、商業秘密等數據納入其中，可能會產生隱私泄露等風險。第四是大模型可能導致的壟斷局面。高旭磊提到，AI時代需要警惕在上一代互聯網革命時“贏家通吃”導致行業壟斷的情況重演。

“但最大的挑戰，還是機構因爲害怕風險，而拒絕擁抱、發展人工智能，最終使得發展落後。”高旭磊坦言，目前數字金融最前沿的問題，是用好新一代人工智能、擁抱人工智能革命，既要防範AI風險，更要把技術用到生產中去。

“數字金融是科技創新與金融創新疊加融合的高級金融形態，其本質是一種新質生產力。”高旭磊指出，數字金融有效提升金融供給效率，形成了新的金融供給方式，最終促進金融更普、更惠、更便捷、更智能，爲實體經濟注入金融活血提供堅實保障。