銀行大額存單搶購潮再現，“黃牛”代搶背後潛藏風險

“出3.65%大額存單搶購方法。”近期在部分電商平臺上，有服務商宣稱可以有償向投資者提供大額存單的搶購攻略或“代搶”服務，掛出的服務價格從8.8元到上百元不等。

記者注意到，近期多家銀行大額存單供不應求，出現“斷貨”。高利率大額存單更是蹤跡難覓。目前，僅有部分中小銀行仍有3%利率以上的三年期大額存單出售，但需“蹲點”搶購。部分黃牛盯上這一市場，通過“有償代搶”或出售搶購攻略牟利。但在“代搶”亂象背後，也潛藏諸多風險。

大額存單供不應求

記者注意到部分銀行“缺貨”的大額存單品種進一步增多。除三年期、五年期等長期限產品外，3個月、6個月等短期大額存單銷售額度也告罄。

8月2日，記者查詢了多家銀行的大額存單銷售情況。中國銀行目前1個月期、6個月大額存單顯示額度不足，目前僅有3個月期、1年期、2年期大額存單在售；工商銀行目前2024年第五期、第六期3年期大額存單、2024年第六期1年期大額存單、2024年第六期6個月大額存單均顯示參考剩餘額度爲“售罄”。交通銀行顯示目前深圳地區大額存單僅有3個月、6個月、1年期產品在售。廣州銀行大額存單中，目前有額度的僅剩“代發專享”“新客專享”產品，其他全部顯示爲“已售罄”。

值得注意的是，目前尚有額度的大額存單，利率基本全線低於2%，較同期限定期存款利率上浮較小。以招商銀行爲例，該行6個月、1年期、2年期大額存單利率分別爲1.80%、1.90%、1.95%，僅比同期限定期存款（1000元起存）分別高出5BP、5BP、0BP；中國銀行3個月期、1年期、2年期大額存單利率分別爲1.4%、1.7%、1.7%，比同期限定期存款利率高10BP、10BP、0BP。

目前僅有部分中小銀行、民營銀行仍有3%以上的大額存單在售，但也要“拼手速”。廣東一名儲戶告訴記者，他購買的一款民營銀行的五年期大額存單，利率爲3.65%，每天早上8點多可能會更新額度。不過最近基本上線五秒就被搶光。

有業內人士認爲，近期銀行大額存單現搶購潮，一方面是部分銀行基於息差考慮，減少了大額存單的銷售額度。另一方面是近期銀行存款利率經歷過一輪調整，連鎖效應下大額存單更受到市場關注。供不應求下，纔會出現集中“缺貨”的情況。

從大額存單釋放額度看，根據融360數字科技研究院監測數據，6月大額存單數量環比大幅下降15.48%。融360數字科技研究院分析師艾亞文認爲，銀行存款成本率仍處高位，息差壓力之下，銀行需要優化存款結構，壓降高成本存款的量價水平，無論是大型銀行還是中小銀行，普遍收緊了中長期大額存單的發行，特色存單也是階段性發放，大額存單可謂一單難求，預計中長期大額存單發行數量呈下降趨勢。

從存款利率端看，7月底，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國交通銀行分別宣佈下調人民幣存款掛牌利率。二年、三年、五年整存整取存款掛牌利率均下調20個基點，至1.45%、1.75%、1.8%。此後興業銀行、光大銀行等10家股份制銀行跟降，存款掛牌利率多調至2%以下。

“黃牛”從中牟利

市場大額存單供不應求，也催生出一批“黃牛”試圖從中牟利。記者在調查採訪中瞭解到，這些“黃牛”通常鎖定的標的是利率在3%以上、具備一定稀缺性的大額存單，大多是民營銀行的限量存單，或被轉讓的高利率大額存單。

“出3.65%大額存單搶購方法，100%搶到，懂的人來。”在某電商平臺上，有多個服務商均用類似的宣傳標語攬客。

記者以購買搶購攻略的名義聯繫其中一名服務商。該服務商告訴記者，目前不接“代搶”的單子，只提供錄製視頻，分享搶購方法，成功率達到100%。購買這樣一個“攻略”，投資者需要支付8.8元。

除了這類售賣攻略的服務商外，有服務商還直接提供“代搶”服務。一名服務商告訴記者，如果需要代搶，需要先把相應的資金存入賬戶中，然後發送登錄的賬號、密碼，由他登錄來搶存單。如搶購成功則收取100元左右的手續費。“會使用一些工具和技術手段，在部分銀行實踐的成功率比較高，基本能秒搶。”他介紹。

也有服務商會自己搶購銀行發行的大額存單，進行轉賣，獲取收益。一名服務商在羣內介紹，目前已搶下多筆高利率大額存單，過幾天考慮轉出，額外賺取100~200元的“外快”。

這一“外快”怎麼賺？該服務商透露，部分銀行轉讓規則是存單存入第二天就可以轉讓，在一定範圍內自主確認轉讓價格。假設週一晚上購買20萬元年利率3.15%的大額存單，週三掛單出售，可以設定受讓者購買時的實際年化利率爲3.13%。只要有人願意接受轉讓單，僅1天就可以賺取100多元的收益。此時的收益中既包含一天的利息，也有買賣的利差。

爲增加這種流動性，這些服務商往往還會建立羣聊，在羣裡實時發佈可轉讓存單的信息，尋找“接盤者”。按照上述服務商的說法，雙方可以約好一個冷門時段釋放轉讓存單，投資者去“收存單”。

針對這類說法，記者向行業內人士求證。一名業內人士告訴記者，這種模式能否盈利主要還是看銀行大額存單的轉讓規則，很多銀行對大額存單的轉讓價格有嚴格限制，對轉讓頻次也有監控，想高頻加價轉讓並非易事。

值得注意的是，這些模式背後存在重重風險。

金樂函數分析師廖鶴凱對第一財經記者表示，如果有別有用心的人在流程上做手腳，投資者容易出現賬戶資金風險。

廣東衆多律師事務所主任律師劉天軍對第一財經記者表示，投資者把自己賬戶、密碼告訴“黃牛”操作，風險巨大。萬一資金被盜用，再要追回，容易產生新的糾紛。與之相比，“黃牛”轉讓存單的模式風險相對可控，但也需注意利息收益是不是投資者事先確認和認可的，要警惕“黃牛”採取一些誘導、隱瞞事實等欺騙方式，讓投資者受讓他已經搶到的存單。

此外，代購大額存單這一形式也可能違規。劉天軍認爲，大額存單搶購、轉讓，本身是正常持卡人對自己的資金進行金融產品配置的一種行爲。黃牛本身沒有投資意願，只是提供代理服務，在代理服務中又收取一定的費用，這樣的行爲一定程度上可能會涉嫌擾亂金融秩序。