信用卡權益調整！跑馬圈地時代已過 多家銀行強調消費筆數和金額

增加消費筆數和金額的限制，今年下半年以來，已有多家銀行多次公告調整信用卡權益。據貝殼財經記者不完全統計，包括中信銀行、光大銀行、平安銀行、廣發銀行等在內的多家銀行均對旗下部分信用卡的權益進行了不同形式的調整。

“今年這種針對信用卡權益的調整比較普遍，而調整的方向主要是降低成本。”有銀行業內人士告訴貝殼財經記者，信用卡此前高權益、高品級的策略思路主要着眼於擴張和增量市場。但當前銀行收入有所下行，信用卡市場也已進入了存量經營時代，因此這種高投入的模式已經難以爲繼，相關卡片權益的調整也勢在必行。

在存量時代，信用卡專家董崢認爲，當前消費者大額消費意願下降，但小額必需品的購買力仍然較強。盤活存量用戶還需要銀行進一步研究消費者消費偏好，出爐更符合消費者使用習慣的產品。

多家銀行發佈變更公告 權益獲得更強調消費筆數和金額

近期，越來越多的銀行正在對旗下信用卡的權益進行調整。記者發現，多家銀行鍼對權益獲得要求的調整中，增加了消費筆數和金額的限制。

中信銀行在9月14日發佈公告稱，該行將於今年11月1日起，對中信銀行銀聯i白金信用卡1白金專屬36+1新生活”交易權益規則進行調整優化。

對比權益調整前後，該行將此前“每月交易滿2000元、14000元、16000元，次月即可獲得11213個 ‘i白金專屬36+1新生活’交易權益點”，都增加了金額的限制，如“每月交易滿2000元，其中至少包含500元銀聯渠道交易，次月可獲贈1個 ‘i白金專屬36+1新生活’交易權益點”“每月交易滿4000元，其中至少包含1000元銀聯渠道交易，次月可獲贈2個 ‘i白金專屬36+1新生活’交易權益點”等。

如此調整的還有平安銀行發行的多款信用卡的年費政策。如該行發行的悠悅白金信用此前可以使用積分直接兌換的年費，在今年11月1日之後，都需要滿足一定的最低消費額。其中，“悠悅白-樂行版”信用卡的年費要“當年消費滿5萬元”纔可免次年年費。

此外，一些銀行還收縮了享受信用卡部分增值服務的使用範圍。如光大銀行9月發佈公告稱，由於該行機場接送機服務、租車免一日租金服務、健康潔牙服務因合約到期，將於2024年10月31日統一終止。

“降本”或是主要原因 銀行信用卡交易金額縮水

貝殼財經記者發現，自今年1月以來，這些權益的變化並不少見，每家銀行策略不同、收縮的力度不同。

在董崢看來，當前銀行確實普遍都在收縮信用卡的權益費用。而降低費用的途徑往往有兩種，其一是提高獲得權益的門檻，比如增加刷卡金額、次數的限制等；其二就是直接削減權益範圍。而降低成本是銀行普遍調整信用卡權益的主要原因。

據貝殼財經記者瞭解，在前幾年高歌猛進之後，近年來信用卡業務出現了發展瓶頸。此前不少銀行信用卡交易連年翻番增長，如今卻大面積出現下滑。

根據上市銀行半年報數據，多家大行信用卡消費額出現了下降。在六大行中，除了農業銀行以外，其餘5家銀行信用卡消費額均有不同程度的下降，其中交行下降幅度最大，同比下降了13.72%；郵儲銀行信用卡消費金額同比下降了11.26%。

多家股份制銀行亦出現了類似的情況。二季度，興業銀行信用卡貸款餘額跌破4000億元，縮水至3685.74億元，較2023年6月末同比下降11%。平安銀行信用卡貸款餘額則在今年上半年同比下降了14.9%；浦發銀行信用卡貸款餘額亦同比下降11.85%。

“信用卡貸款餘額持續縮水，與當前消費需求不足有關，這也直接影響到了銀行的營業收入。”董崢告訴貝殼財經記者，在這種情況下，銀行信用卡此前“高舉高打”的做法不僅讓銀行運營成本持續承壓，也已經無法起到原先的營銷效果。

一位城商行業內人士亦指出，過去大力發展零售業務的策略中，信用卡是最好的獲客渠道。銀行願意投入更多資金，加大優惠和權益的力度，來培養未來客戶。但近年來，零售、對公業務增長乏力，這種通過大量投入攬客的做法無法給銀行創造更多利潤，因此信用卡權益下降或將是常態。

存量時代已經來臨 信用卡能否推陳出新迎合受衆成關鍵

經過了過去幾年的快速發展，信用卡“跑馬圈地”的時代已經過去，進入了“存量時代”。

據董崢估算，當前中國擁有至少1張信用卡的持卡者規模約有5億人，按照8.07億張流通卡量計算，人均持卡量已達到1.6張。同時，根據信用卡新規的要求，銀行在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。這意味着在目前適合持卡的羣體中，信用卡已達到了相對飽和的狀態。

“銀行信用卡確實進入了存量時代。”有銀行業內人士指出，過去“高權益、高品級”的打法主要是爲了拓展新客，着力於擴張和增量市場。但當前進入存量時代之後，信用卡這種“高舉高打”的方式已經逐漸失效，因此不少卡片只需要維繫基本的功能即可。

事實上，近年來銀行也不斷想辦法盤活存量客戶。有業內人士認爲，當前不少銀行鍼對消費者的權益設定金額和消費次數，亦是希望以此來激勵消費者更多使用信用卡消費，是活客的手段之一。只有信用卡貸款餘額上升，銀行纔有可能通過信用卡增加營收。

不過，董崢認爲，當前銀行信用卡還應該更多關注消費者消費習慣，從而推陳出新吸引客戶使用信用卡。

“社會消費品零售總額持續下降，尤其是部分奢侈品與家用電器等消費明顯走低，但日常消費品如餐飲、食品、藥品等依然保持增長勢頭。”他建議，銀行可以減少此前針對奢侈品消費優惠等權益，增加剛性消費優惠的權益。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 王心