爲什麼月光族難擁有真正的快樂？
▲月光族及時行樂是犧牲未來換取當下的行爲。（圖／取自免費圖庫Pakutaso）
●Mr. 西城／現任杏一諮詢藥師，利用下班的時間寫文章經營個人品牌，希望有招一日能擴大自己的影響力，成爲一個有價值的Influencer。
前幾天聽一個朋友說，他只剩一萬塊可以用了。這位朋友平常月薪三萬多，每個月扣掉給家裡的錢還有房貸與保險，大約還有一萬初頭的錢可以使用，去年跟了一個會（標會），前一陣子因爲要去澳門玩，於是把一個會期標下來，於是有了約八萬的存款。
沒過多久，他的標會錢居然只剩下一萬多塊。震驚之餘，我勸他馬上開定存，趕緊把剩下的錢存到銀行裡避免花光，結果他卻說：「爲什麼要存錢？又不知道會活到什麼時候，我幹嘛不把我的錢花光？我自己的錢夠用就好，反正又不是沒在賺錢！」
很明顯，這位朋友是一個月光族，而且是相當頑固的那種（笑）。這位朋友不但完全沒有存款，也不打算開始存錢，已經年近30卻仍身無分文，且還揹着將近400萬的房貸。
一般來說我不會去幹涉別人的理財觀念，但這段對話讓我不禁思考，是否所有的月光族都像這位朋友一樣，把每個月的可控制現金流都花光，認作是一種及時行樂的行爲呢？
在這裡，我想從工作、幸福感和社會階層的角度出發，提出三個爲什麼月光族不等於及時行樂的看法，若有冒犯僅爲巧合。
第一、你不可能工作一輩子
《零工經濟來了》這本書提到，可見的未來中可能不會再有任何的鐵飯碗工作，而是被大量的非正職、約聘、專案人員取代。換句話說，你現在的工作如果是高度重複性、簡單化、缺乏人文思考，這份工作就非常有可能在十年內被人工智慧和機器人取代。
人一定會生老病死，且年紀到了，職業傷害必不可少。如果沒有一定的存款，將來要是出了甚麼意外，短期內無法工作，沒有存款的你該怎麼挺過這段日子呢？小病是還好，若是生了短期內無法回到職場的疾病，那又該如何？
前幾年我受傷無法工作的時候，我就幻想過這個傷勢如果出現在我年近40歲，且沒有存款的情況下，會是多麼可怕的光景？或許40歲的我有了家庭有了小孩，一個人生病，必須拜託另一半請假來醫院照料，那麼家庭就頓時沒有了收入；除此之外，可能來要拜託長輩幫忙帶小孩，若剛好長輩有事，勢必得請保母，錢該從哪裡生出來？
這還不算每個月的固定支出，包含房貸、車貸、水電、電話網路、保險......隨便掐指一算應該也要兩萬多，更何況住院也要錢，就算你申請醫療保險也不一定能理賠全部。
如果你是一個成熟的大人，請仔細想想這個社會的現實面，生存並不是那麼容易。未雨綢繆只要適當，其實並不是一件壞事阿！
▲在沒有一定資產或是存款的情況下，財務安全感低落，就會很直接的影響到幸福感。（圖／CFP）
第二、財務安全感影響你的幸福感
根據馬斯洛的金字塔理論，低層次的生理、安全、愛與歸屬需求背滿足後，才能追求高層次的尊重與自我實現。有存款的人首先就滿足了安全的低層次需求，取得財務上的安全感，也就基本滿足吃喝住行育樂的基本需求，因此更容易去發展人生的多元面向。
沒有滿足底層需求就去追求高層次享受（其實我覺得月光族也不是在追求高層次，只是純粹享樂），這樣的快樂是建立在極度不平衡的「倒金字塔」狀態，不但隨時會崩塌，而且崩塌的時候還可能傷到周圍的人。
在英國哲學家羅素著作《幸福的征途》裡也提到，一個人擁有多元興趣是創造快樂的重要指標，因爲一個人可能因故失去某個興趣（像我因爲受傷而不能打球），卻因爲有其他熱情支撐，生活依舊充滿樂趣。
就像投資理財要分散風險一樣，擁有多元興趣也是分散「無趣」風險的一種方式，但不管怎麼投資、怎麼培養興趣，怎麼分散風險，沒有存款或是緊急預備金，風險肯定是無限大的
及時行樂本身沒有任何問題，但我認爲在沒有一定資產或是存款的情況下，財務安全感低落，就會很直接的影響到你的幸福感，幸福感被影響，就很難有真正的快樂，就算有，也不會持久。
第三、你的財務狀況會擴散到你最親近的人
缺乏財商會導致資產的萎縮或是負債增長，資產負債比惡化又會導致現金斷水流，爲了生出錢，只好再去借更多的錢（親朋好友借錢、惡質標會、高利貸）。此外，有錢人善用槓桿取得財富，月光族卻喜歡用槓桿做娛樂性消費（刷卡），每個月把錢白白送給銀行卻不自知。
不管是哪種狀況，你的家人肯定會受你連累，導致他們的財務狀況也跟着惡化。所以管理好自己的財富，其實也是爲了重要的人去努力。
最糟糕的情況就是，一家人都秉持着及時行樂的觀點，全家都是月光族，全家都沒有存款，換句話說，只要一個人健康出問題無法工作，全家人都會跟着遭殃。
學習有錢人的思維正是大部份月光族需要去做的，可是這位朋友，每個月領着三萬多的薪水，每到月底一毛不剩，並且所有的花費都是娛樂性質，下班就是回家躺在牀上滑手機和追劇，不讀書也不自學，又何來機會接觸斜槓青年、零工經濟、富爸爸這樣的思維呢？
▲避免財務負債連累到家人，可以先從存小錢開始擺脫月光族。（圖／pixabay）
給月光族的三項簡單理財建議
一、存錢簡單化運動：就算每個月只能存一千塊也很好，之後會越來越輕鬆，一年至少可以存一萬二。二、存半年生活費就好：有了六個月緊急預備金，你不存錢也沒人怪你。三、避免增加更多負債：避免用貸款購買任何耐久財，如汽車、房地產。
這位朋友並非像《當收入只夠填飽肚子》 這本書所描述的「真正貧窮的人」一樣，每個月真的入不敷出，連下個月會不會被老闆裁員都不知道。這位朋友家庭的總年收入還能讓他們每年出國一兩次，國內旅遊三四次不是問題，但隱性貧窮的癌細胞卻緩緩在這個家中蔓延，不盡快處理總有一天會出問題。
投資理財是一種活在未來的行爲，而及時行樂則是犧牲未來換取當下。
用「透支未來，支付當下」的享樂主義過生活，你豈能很自豪地說出：「我這是在及時行樂」呢？
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●本文獲作者授權，轉載自方格子「西城投資學」。以上言論不代表本網立場，歡迎投書《雲論》讓優質好文被更多人看見，請點此投稿。