爲失能人羣探尋“守護”曙光，德華安顧亮相分子實驗室2024-2025年度失能險專題研討會

10月28-29日，由分子實驗室舉辦的2024-2025年度健康險發展策略研討會與失能收入損失保險專題研討會在江蘇宜興市舉行。

本年度會議旨在激發健康險發展新活力，豐富新視野，促進中國健康險發展擴面提質，吸引了衆多市場主體公司、再保險公司、保險中介機構以及健康管理、醫療養老服務專業機構的積極參與。特別在失能收入損失保險專題研討會上，與會嘉賓圍繞我國人口老齡化與慢病年輕化雙重挑戰背景下，失能人羣現狀與失能險市場前景分析，國外產品研發經驗，國內失能收入損失保險產品的精細化供給以及“健康保險+健康管理”服務模式拓展等方面進行了精彩分享與務實探討。作爲失能收入損失保險領域探索實踐的積極行動者，德華安顧人壽應邀在會上進行了精彩的專題分享。

“銀髮浪潮”與慢病年輕化雙重挑戰，失能損失險市場需加大供給及創新力度

根據《中國老齡產業發展報告》，截至2022年末，我國60歲以上老人達2.8億，其中約4400萬爲失能或半失能。隨着老齡化進程加快，這一數字預計將持續攀升。失能不僅常見於老年人，中青年羣體因意外或疾病導致的失能現象亦日益增多。國家衛健委數據表明，我國慢性病患病年輕化趨勢明顯，不良生活方式和高壓環境使年輕人和中年人面臨顯著失能風險。特別是新中產階層，面臨失業、教育、住房等多重壓力，慢性疾病和不良習慣導致的失能風險更可能引發返貧，給家庭帶來沉重經濟負擔。

研討會上分析顯示，目前國內市場重疾險佔比較高而失能險及長期護理險產品佔比較低，同成熟市場形成鮮明反差。如法再集團BeeTech分享的資料顯示，法國保險市場產品結構中失能與長護險佔比達到8%，而據中國保險行業協會《2023年度商業健康保險經營數據分析報告》顯示，我國失能收入損失險在健康險市場中合計保費僅佔0.04%。

與會嘉賓普遍認爲，今年9月11日，保險業新“國十條”正式發佈，明確提出豐富與銀髮經濟相適應的保險產品、服務，擴大健康保險覆蓋面、豐富商業醫療保險產品形式，推動商業健康保險與健康管理深度融合等內容，爲健康險發展新路徑指明方向。面對失能羣體對失能險市場需求的不斷攀升，全行業應抓住機遇，通過深度洞察客戶需求，加大精細化產品的供給與創新力度，充分發揮失能險較重疾險在槓桿與保額高、保障寬泛、定位準、可迭代方面的比較優勢，持續創新健康管理服務模式，爲客戶提供更具價值的“健康保險+健康管理”服務，守護社會中堅力量，以充分發揮行業應有的民生保障與社會價值作用。

從“無憂守護”到“守護者”，德華安顧致力於提供不同人生階段更堅實的“守護”

研討會上，德華安顧人壽健康險部崔鎮璽在進行“失能收入損失保險實踐與展望”主題分享中介紹到，圍繞“保險迴歸保障本源”的理念，德華安顧人壽藉助德方股東安顧集團豐富的健康險管理經驗，積極助力應對人口老齡化國家戰略，做好養老金融大文章，深耕及全面佈局銀髮市場，專注健康險細分市場，於2022年成立 “銀髮守護項目”。目前已形成獨具特色的“老年長期疾病保障+老年百萬醫療保障+定期壽險保障+中老年失能收入保障”四大產品與服務體系。公司“銀髮守護項目”全系產品，已累計爲540431位中老年客戶，提供了超過1280.45億元保額的堅實保障，榮獲“濟南市2023年度金融創新項目獎”。

他介紹到，在失能險板塊，今年上半年，面對中老年潛在失能人羣的迫切需求，以及不斷擴大的失能保障缺口，公司在互聯網渠道率先創新開發“無憂守護”失能收入損失保險產品，深受市場好評。爲更好滿足失能羣體的保障需求，8月，公司聯合渠道定製創新開發上線中介渠道“守護者”失能收入損失保險產品（互聯網），旨在填補市場空白豐富產品供給，積極探索以聯合共建方式構建中老年人羣商業健康保障服務矩陣，全力通過保險的方式，幫助失能人羣病後有收入，康復治療有體面與尊嚴，體現“弱有所扶”。截至目前，德華安顧“無憂守護”失能收入損失保險產品（互聯網）與“守護者”失能收入損失保險產品（互聯網）兩款主力失能險產品已累計爲34297名客戶提供了保險保障。

從 “無憂守護”到“守護者”，均充分體現了德華安顧將健康保險與健康管理深度融合，持續創新更富溫度的保險“守護”理念。例如“無憂守護”失能收入補償險，不僅可作爲工作失能收入補償，也可作爲退休後的生活失能補償。該產品投保年齡爲19週歲至70週歲，最高可續保至90週歲，覆蓋各年齡羣體，投保年齡廣；投保寬鬆，結節、息肉客戶也有投保機會；每月收入補償金最高爲5000元，無需每年做失能鑑定，可一直領取最高10年。“守護者”失能收入損失保險產品（互聯網）則產品保險責任返璞歸真，60歲前按基本保險金額每月給付失能津貼作爲失能後無法工作的損失補償，60歲後每月的失能津貼降到30%基本保險金額，主打退休後的失能康復補償。在突出性價比的同時，將可投保的最高失能津貼儘可能與中國家庭工資水平相匹配。“守護者”的投保年齡爲19週歲至60週歲，保險期間可選至60歲、70歲或80歲，結節、息肉客戶也有投保機會。每月收入補償金最高爲25000元，失能後前5年無需每年做失能鑑定，5年後每3年鑑定一次，失能津貼可一直領取最高到保險期間屆滿。

同時，以上兩款失能險產品均可保障嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發帕金森疾病、嚴重腦中風後遺症等25種老年高發疾病，或因意外導致的1~3級傷殘等級的情況。其中，“無憂守護”還設置了“保費豁免”條款，一旦確診符合責任，則可給付全部已繳保費，後期保費也無需再繳，努力將失能對於家庭造成的傷害降到最低。此外，兩款失能險產品搭配腦認知康復、生活康復、心理康復、財務康復、居家康復5大失能康復服務，配合住院手術綠通、日常線上名醫問診及慢病管理的全方位健康管理。

展望未來，德華安顧人壽將以此次活動爲契機，與同業夥伴攜手並肩，積極踐行“保險爲民”的使命，堅持以“客戶爲中心”的服務準則，進一步整合各自資源、深化合作，傾力創新保險產品和服務，打造更貼心、更有溫度的保險解決方案，滿足客戶日益增長的多元化保障需求，發力產品供給側創新，充分發揮出保險的經濟“減震器”和社會“穩定器”功能，共同書寫保險服務新篇章。