網紅隔離險緣何成了“燙手山芋”

蘇向杲

承保隔離險的險企最近麻煩不斷，先是部分險企以“上海地區沒有中高風險區”爲由拒賠隔離險登上熱搜，後是近期大量投保人投訴險企不合理拒賠隔離險。網紅隔離險一時成了“燙手山芋”。

實際上，與當下備受爭議截然相反的是，在推出之初，隔離險曾受到了消費者與險企雙方的追捧，尤其在一些互聯網平臺爆火。在這樣的背景下，10餘家險企先後推出了類似產品。

隔離險爆火，一方面與其切中消費者痛點、價格親民有關。疫情期間消費者被隔離的風險陡增，而此前無相關保險分散風險，且隔離險的價格只有幾十元，一旦被隔離則可獲得數千元賠償，保險的槓桿作用明顯。另一方面，由於隔離險可以擴大線上流量，增強公司美譽度，險企也熱衷於推動該險種。

不過，自3月底上海地區開始嚴格封控管理後，險企拒賠隔離險的案例與消費者投訴漸多，且消費者與險企均“喊冤”。

消費者指責險企無理拒賠。如，部分消費者在“隨申辦”等政府機關指定的網絡平臺開具的居家健康監測證明被險企認定爲“不具有法律效應”，並遭到拒賠。此外，部分消費者稱，險企以今年4月份、5月份“上海地區非中高風險地區”等爲由拒賠隔離險並不合理，原因是上海沒有按照之前常態化的中高風險地區劃分，而是按封控、管控、防範三區劃分，險企拒賠是玩文字遊戲。

險企則迴應稱，已經做到了應賠盡賠，且在巨量賠付壓力下，隔離險業務已經“賠穿”。

緣何“叫好又叫座”的隔離險最後卻兩邊不討好？核心癥結是險企對疫情大面積擴散的風險預估不足，產品定價有問題。多位精算師告訴筆者，隔離險定價依據是歷史大數據，不少險企以武漢的疫情數據作爲定價基礎，在疫情超預期後不得不收緊理賠、下架產品以降低風險，這產生了大量拒賠和投訴。

對此，筆者認爲，虧損並不是險企拒賠的正當理由，險企應按保險合同載明的條款做到應賠盡賠，不玩文字遊戲，不忽悠消費者，保障被保險人合法權益。保險法早就明確，從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。

在此基礎上，保險業還應該總結經驗教訓，完善產品創新機制，強化風險經營能力，提升服務效率。

一是敬畏風險，合理定價。儘管險企是經營風險的專業機構，但國內外都出現過保險機構因對風險識別、評估不足而“吃大虧”的案例。20世紀70年代至90年代，日本、美國的保險公司因利率風險評估不足而出現倒閉潮。我國險企在2015年之後大量承保P2P履約險，但由於對風險評估不足出現大量虧損，部分險企至今尚未走出泥潭。

二是真正做到以客戶爲中心。目前，不少險企標榜“以客戶爲中心”，但在實際經營過程中，往往會“忘記”這一宗旨。如，一些險企在宣傳隔離險時，只強調消費者權益，故意淡化“免責條款”等不利於理賠的條款，等消費者理賠時發現上當受騙。

三是要強化監管力度。一方面，監管要鼓勵創新，持續滿足消費者多樣化的保險需求；另一方面，監管也要加大管控力度，設好紅線，督促險企充分識別創新過程中的道德風險、政策風險、技術風險等風險，守住合規經營底線。