退休理財術－三世代理財大不同 投資秘訣大公開

各年齡層投資工具大不同

隨着平均壽命愈來愈長、物價愈來愈高，及早理財，才能爲退休生活做好準備，現在不少人希望透過投資放大資產，而不同年齡層，理財工具也大不同，銀行財富管理專家建議，年輕世代、三明治世代及熟齡世代，可以依照各自需求和風險承受度，在股、債、保險或信託等工具進行佈局。

兆豐銀行指出，對年輕世代族羣來說，主要需求包括儲蓄、投資、基本保障及結婚準備等，投資工具建議選擇基金、股票、ETF，由於年輕世代可承受風險較高，股票比例可以大於債券比例，保險則可涵蓋定期壽險、意外險、健康險、投資型保單等。

對三明治世代而言，除致力讓財富穩定增值，還可能要肩負奉養父母、子女教養責任，投資工具同樣可選擇基金、股票、ETF，但股票與債券比例相對年輕世代更平衡，另可佈局債券、股權連結型結構型商品（ELN），保險則建議買壽險、房貸壽險、意外險、醫療健康險、失能健康險、年金險、投資型保單等，也可申辦保險金信託、子女教育信託。

而熟齡世代，需求偏向財產保全、被動式收入及生活給付，投資基金、股票、ETF，債券比例必須多於股票比例，可佈局更多固定收益產品，如債券、到期保本結構型商品等，保險則建議長照健康險、年金險或投資型保單，另可申辦保險金信託、不動產信託、退休安養信託、有價證券信託等。

合庫銀行建議，不同年齡層投資理財配置，根據個人風險承受能力、資金需求及財務目標而異，通常年輕時期可以承受較大的風險，建議配置較高比例的股票及股票型基金，搭配人壽保險或醫療保險，追求財富的同時保障健康和家庭安全。隨着年齡的增長，建議逐降投資組合風險，優先考慮債券商品，具穩定的現金流量也可選擇債券型基金，達分散風險成效，另應確保醫療及長照保險保障，降低老年風險。

合庫投信投資長陳信嘉表示，爲存退休金準備，首應掌握自身收支，透過記帳瞭解消費概況，知道多少錢可進行投資，然後依目標退休年齡規劃配置，年輕人可偏重高成長投資標的，40歲以下族羣資產配置建議股票80%、債券20%。年紀漸長，資產組合以穩定重於成長，到退休前股票債券各半；退休後爲有穩定現金流，建議可以債券型、多重資產型等具穩定現金流的配息基金爲主。