退休理財術－計算退休金 切記納入通膨因素

據統計，臺灣將在2025年進入超高齡社會，而準備退休養老金的課題，也已經成爲國人財管顯學。圖／本報資料照片

臺灣65歲以上高齡人口預估

隨着臺灣人口結構老化，國人平均餘命延長，根據國發會統計預估，臺灣將在明年起進入超高齡社會，意味着每5人就有1人年紀超過65歲，而準備退休養老金的課題，也已經成爲國人財管顯學，如何正確計算個人所需的退後養老金，又要如何達成目標，公股銀提醒，首先一定要將通膨因素納入考慮。

公股銀表示，退休金該準備多少雖然因人而異，不過國人還是可以在規劃前，先參考市調結果，找出與自身匹配的收支與生活費定位。

以主計處2022年度家庭收支調查報告爲例，該報告中顯示，個人年度消費支出約爲41萬元，等於每月生活費約爲3.4萬元。

另外，弘道老人福利基金會則調查了50歲～64歲熟齡族羣，認爲退休金平均需要準備837萬元纔夠，以65歲退休到平均餘命80歲來推算，退休之後，每月所需生活費約爲4.3萬元。

而公股銀強調，退休之後每月需要多少花費，每個人各有不同，但一定要記得計入通貨膨脹。

物價隨着時間上漲會逐漸侵蝕手上現金的購買力，因此準備退休金也須考慮到通貨膨脹，假設目前理想月生活費是5萬元，離65歲退休還有20年，那麼以臺灣近10年平均通膨率1.24％爲例，20年後物價上漲約28％來推估，經通膨調整後，等到退休時，每月會需要6.4萬元，比前述算出的3.4萬元、4.3萬元就足足多了2萬元以上。

退休之後，每個月生活費還需要6萬多元，該如何達成目標？

公股銀表示，一般來說，僱主都有替勞工撥付勞保及勞退帳戶，只要符合基本條件，即可請領老年給付，以工作年資30年、月投保薪資4萬元來算，勞保老年給付可月領約1.8萬元。

新制勞退帳戶假設年化報酬3％、65歲退休領到80歲，預估每月可領8千元，勞退加上勞保年金合計月給付2.6萬元，即每個月6.4萬元的需求，扣掉2.6萬元，每月資金缺口爲3.8萬元，以預估餘命15年來計算，總額缺口爲684萬元，也就是做退休財富管理規劃時，應該要設定的目標。