退休理財術－二原則三階段 後半生不怕醫不起

富邦人壽建議累積醫療基金三階段

醫療科技進步，未來許多治療或藥物可能超出健保給付範圍，若想替自己預留較佳的治療基金，富邦人壽依國人醫療情況試算，平均每人每年醫療保健支出約5.6萬元 ，若以平均月薪4.32萬元試算，國人一生醫療費用約爲457萬，相當於8.8年薪水，且不吃不喝全花在醫療上，建議必須趁早依二原則、分三階段逐步安排。

三階段即「打基底、穩大局、顧長遠」，先趁年輕預作準備，以免平均餘命延長，卻面臨「醫不起」的後半生。

富邦人壽表示，一是打基底，以醫療三保，即住院日額、實支實付與防癌險，打底基礎醫療保障，隨着醫療科技進步，新型手術費用高、自費醫材及門診手術項目增加，除基本的住院日額醫療險外，建議要加強實支實付醫療保障，及選擇涵蓋門診手術醫療保險金給付的商品，另外防癌險也不可少。

二是穩大局，即安排一次性給付的保單，如重大傷病險、重大疾病險，防範罹患重大傷病時的初期治療及無法工作的費用，補強經濟保障，有效轉嫁罹患重症的風險，在面臨須長期醫治疾病時，先獲得一筆足夠的金額，可以放心治療，補償收入中斷的損失。

三是顧長遠，即高齡的失智失能風險，建議善用長照險，保障未來可能因失智或失能而導致的長照需求。

富邦人壽提醒，隨着年齡增長、或出現體況不佳時，都可能無法投保，所以要把握年輕保費相對便宜，且身體健康時完成投保，保障是先有先享受，以備不時之需。

同時保單不是買了就放着不管，富壽亦建議二原則確保健康防護無漏洞，一是定期檢視並適當調整，如因應人生不同階段，強化或調整保障額度，如結婚、生子、薪資變化、職涯異動時，若發現保額不夠，或保險年期不足，或有醫療險種保障缺口，可以目前保單爲基礎作補缺口式的投保。

二是符合時勢的保障與時俱進，如精準醫療已是近年癌症治療新趨勢，富邦人壽也提供罹癌後標靶治療、基因檢測等給付保障的健康險商品，讓保險保障跟上醫療科技的發展進程，協助民衆全方位補足對抗癌症所需醫療照護需求。