退休金ASAP 複利威力大過原子彈

新壽表示，年輕人還是必須先有基本的保障，如意外險、醫療險等，上有父母下有子女的三明治族，建議以雙十理論，即保額是年收入的十倍、每年收入1／10投入保險規劃。

退休金部分建議要先計算出缺口，最簡單就是老年時的收入減去老年時可能的支出，目前可用美元利變還本保單，以美元相對較高宣告利率、具高流動性與保值性的優點，規劃退休金缺口。若擔心通膨或不足，可在收入增加或現金有餘裕時，增加保額或還本比率。

另外就是投資型保單中的投資變額年金，新壽分析，在年金累積期間可選擇具退休規劃訴求的標的，隨着人生階段自動調整風險資產配置，即投資比率調整，逐步累積資產，變額年金可以一次領取或分次領取，保戶可設定年金開始給付日，約定在退休之後，就可以在退休生活開始時領取年金，補強退休後生活資金來源。

而許多年輕夫妻面臨買房後可能要縮減生活支出，新壽亦建議，無論在何種利率環境下，保單的保障槓桿功能是其他理財工具無法取代的，建議中壯年或成家之際一定要先替自己準備保障型保單，若有房貸則應用房貸壽險轉移風險。

雖然很多人都覺得房產可以保值，但買房需要準備大筆資金，且可能要負擔房貸，未來若升息，利息負擔可能大增，影響家庭財務規劃，且屋齡愈長，折舊及修繕費可能愈高，若以房養老，要注意可能會侵蝕到退休規劃的風險。

最後是該用保單貸款，還是保單轉換折現成退休金？新壽分析，保單轉換適合想提高醫療保障或增加退休金，且沒有遺族要照顧的人，保單轉換滿三年或已申請理賠者恐無法轉回原有的保單，且若轉換後太早身故，領的可能比原本的保單少，但若用保單貸款，必須負擔額外的利息，且恐造成保單停效，僅適合短期資金調度，不適合長期的退休金規劃。