退休後怕沒錢花？做「3件事」掌控現金流 專家曝再領第二筆退休金作法

衆多調查顯示，國人面對退休最擔心的兩件事莫過於健康、退休金。至於退休要準備多少錢纔夠？不管哪份調查，通常至少千萬元起跳，可惜多數人的勞保老年給付加上勞工退休金僅有三、四百萬元之譜，等於還有五、六百萬元的落差，除非能在退休前補足，不然就是想辦法在退休後持續有錢進帳。

如何在退休後維持現金進帳？理財專家夏韻芬認爲，如果政府社會保險、企業支付的退休金不足以因應退休所需，就必須靠個人必須自行準備。 示意圖／Canva

善用手邊資源，創造退休現金流

如何在退休後持續有錢進帳呢？最重要的方法是「開源」，理財專家夏韻芬說，如果政府社會保險、企業支付的退休金不足以因應退休所需，就必須靠個人必須自行準備。她建議從3面向着手：

1. 將存款等退休金轉至即期年金、全球債券型基金等可帶來「穩定收益」的保險或基金商品。

2. 將手邊終身壽險轉爲年金險，以建立穩定的退休生活現金流。

3. 辦理以房養老。

當中的「以房養老」，正式名稱爲「不動產逆向抵押貸款」，指的是屋主將房屋設定抵押給銀行，由銀行鑑價後估算放貸額度，在設定的年限內銀行會每月撥款給房屋所有權人，作爲養老金，因貸款模式與房貸資金流向相反，因此稱爲「不動產逆向抵押貸款」。

例如王先生有一房價1,200萬元房子辦理以房養老，銀行鑑價房價7成、30年期息2%，王先生可以拿到840萬元額度，試算第一個月可領23,333元，因利息內扣，之後每個月領到的金額都會略減。

辦理以房養老前要做好溝通

以房養老的優點是，屋主可以爲老年生活按月帶進一筆現金流，同時還能繼續住在原本熟悉的房子養老；缺點是，因爲利息內扣，撥款金額會遞減，若再遇上利率調升，每月金額會更減少。

另一不確定問題則是。萬一設定撥款年限到了，屋主還健在，可能面臨房子被銀行拍賣而無房可住，或需倒貼利息才能延長。還有一個銀行業者常遇到的實務問題是來自子女抗議。

不少子女心中認定父母的老房子以後是自己要繼承的，突然發現房子被設定以房養老，心裡無法接受，可能上銀行爭論或跟父母爭吵，因此有法定繼承人者如果想辦理以房養老最好先跟家人做好溝通。

熟齡再就業，創造人生心軌跡

如果上述的方法都不足因應退休所需生活開銷，終極方法是「再就業」，而且這是熟齡新趨勢，也是改變人生新（心）軌跡的潮流。

根據「聯合報2023年退休力大調查」發現，退休後想繼續工作的比率增加至4成7，創3年新高，雖然大多數人是因爲感受到退休後的財務壓力，但熟齡朋友不妨往另一方面想，再就業可以保持社會連結，學習新技能健腦、認識新朋友，讓生活產生新重心，只是要在體力內可承受的工作，有錢拿又能動鍛鍊筋骨，更符合「要活就要動」的健康取向。

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