【隨風財經】大學生「錢」了沒？
文／Zhongwei Zhao
暑假到了，許多大學生都會找一份兼差，賺些零用錢，有些人甚至在平日課餘時間就在半工半讀，像是超商門市店員、加油站、家教。多了這筆收入，不僅可以支應跟同學們出去吃喝玩樂的開銷，但大部分的學生都對理財規劃毫無所悉，有儲蓄概念的人只是把錢放在銀行定存，有些人甚至會全部花光，因此，隨風希望能透過這篇文章，給各位大學生一些關於理財規劃的建議。
支出 = 收入 – 儲蓄？
這是一個老掉牙的公式，它所強調的是，有別一般人是把花剩下的錢存起來，正確的儲蓄觀念應該是先決定存多少錢，剩下的才能拿來花。
有些人爲了儲蓄，對自己相當刻薄，這讓我想起一則笑話：
有一天，一位裁縫師遞了一張紙給大學教授，並對他說：「教授，這是最近幾年下來的帳單金額。」
教授說：「當然，我不是個賒帳不還錢的人，請問總共是多少錢呢？」
裁縫師說：「總共是 2,000 英鎊。」
教授將手伸進口袋摸了一下，不一會兒，就對裁縫師說：「我明年再還你錢，到時候算兩倍的錢給你，也就是 4,000 英鎊，如何？想想看，這樣你明年會多麼有錢啊！」
裁縫師抓了抓頭，說：「也是有道理，好吧！」
裁縫師離開後，學生問教授說：「裁縫師明年拿得到他的 4,000 英鎊嗎？」
教授說：「不！他將會永遠滿足於明年能領到雙倍的錢，直到他死去的那一天，爲了 100 % 的利潤多等一年，永遠會是值得的。」
試問，如果永遠只想着儲蓄優先，以爲把錢存下來投資、生利息，未來就能購買更多，那跟這位裁縫師有什麼差別呢？所以，隨風認爲，一個好的儲蓄計劃，必須同時兼顧生活品質與儲蓄目標，千萬別爲了存錢而虐待自己。
許多銀行都有「零存整付」的服務，也就是每個月固定存入一筆錢，到期時銀行再連本帶利還給你。對於平日就有在兼差的大學生來說，這是強迫自己存錢的好工具，積少成多、聚沙成塔，最終也能存下一小筆財富。
另一項選擇是儲蓄險，好處是實質利率通常比定存高一些，但停繳違約所需負擔的代價也比較高，所以要儘量避免年期較長的產品，且月繳保費不要超過預估儲蓄金額的 50 %，才能保留資金調度的彈性。
▲今日復今日、今日何其多？永遠都今日，誰也逃不脫。(圖／記者黃鬱棋攝)
有人說，共同基金的投資門檻較低，不僅讓小額資金也能享有分散投資的效益，還有專業經理人代爲操作，所以是大學生理財的首選。
假使大學生聽信這句話，到銀行通路購買基金，到頭來他會發現投資基金的成本頗高，像是手續費、帳戶管理費，還有其他內扣費用。
雖然這些費用通常是以百分比收取，而且根據「使用者付費」原則，請專業經理人代爲操作，負擔一些費用也是應該的，但問題出在有些銀行設有手續費最低限制，假如以百分比計算所需支付的手續費未達門檻，就會很吃虧。
舉例來說，假設王大明在大樹銀行購買基金 10,000 元，依手續費率 3 % 計算，則需負擔 300 元的費用 (10,000 x 3 % = 300)。但如果大樹銀行設有手續費最低限制，金額爲 500 元，雖然王大明的手續費雖然未達到最低限制，但還是要支付最低限制所規定的金額，也就是 500 元。如此一來，王大明實質上承擔的手續費率將提高爲 5 %，相當不划算。
資金較少的大學生，經常達不到申購手續費、帳戶管理費的最低限制門檻，也就被銀行揩了油。所幸，並不是每一家銀行都有最低限制，因此在投資基金前，務必慎選往來銀行，並詳讀契約條款。
有些大學生看了理財雜誌的「存股」心法，決定將打工賺來的錢拿來買股票，希望能仿照理財雜誌上的成功案例，攢下一小筆財富。
然而，股票是個相對複雜的投資工具，就算是穩健如中華電信、中鋼、臺塑四寶、臺積電，也會有股價過高的時候，此時買進往往會賺股息、賠價差。缺乏投資經驗的大學生，通常沒有能力判斷股價是否過於昂貴，也就提高了這項計劃的執行難度。
如果平日就有在兼差，可以嘗試以「定期定額投資」來解決這個問題，「定期」就是每個月固定一天 (也可以是每季、每半年)，「定額」就是拿出一筆固定金額的錢。這種做法，完全沒有判斷股價高低的問題，又因爲每次拿出來的錢是固定的，所以在股價高檔時能買到的股數少，在股價低檔時能買到的股數多，有攤平投資成本的效果。
至於想「以小搏大」，把打工賺來的錢拿去買投機股，甚至玩權證的大學生，我只能說，這個市場也是需要肥料的……。
其實，大學生理財最重要的並不是能賺多少錢，因爲投資金額不大，想一夕致富是不可能的，重要的是能從投資的過程中，學習到寶貴的投資經驗與金融知識，對於未來的人生規劃將有相當程度的幫助。
作者Zhongwei Zhao，清大經濟畢，隨風金融學院站長。以上言論不代表本報立場。ET論壇歡迎更多參與，投稿請寄editor@ettoday.net。
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