升升不息 房貸貨比3家不吃虧

臺北巿蛋黃區房貸貸款成數會較高,可能達8成,甚至8成5。(本報資料照片)

聯合國貿易和發展會議(UNCTAD),日前警告美國FED及各國央行再大舉升息,恐將把全球推入經濟衰退。專家分析未來FED應會縮小升息幅度,利率會在明年第一季到頂,反觀臺灣央行今年底前不再升息機率較高,至多升息半碼,如升息半碼,以千萬元房貸來說,一年還款利息較年初未升息前多了35%,佔本息攤還整體金額成長6%,若分20年還,每月利息多出3.6%,如何找到適合且利率較低的房貸,引發購屋族關切。

銀行主管表示,目前各銀行利率差不多都壓在底線,差距不大,首購利率約在1.81%,軍公教或適用青年安心成家方案族羣低率更低,如青安現在利率約1.775%,另多數銀行對律師等四師也有禮遇優惠。

優質客戶 利率相對優惠

住展研發長何世昌表示,民衆可多家比較,許多銀行以專案方式提供利率破盤價,如星展銀行「好家貸」、臺企銀「幸福貸房屋擔保貸款」、兆豐銀「海悅聯名卡優惠方案」,利率都相對優惠。

元宏不動產加值服務平臺創辦法人周昆立表示,想要有好的房貸條件,「收入穩定」是銀行心目中的最優質客戶,軍公教、前五百大企業員工、醫師、律師、會計師、建築師等專業人員,這類的族羣都屬這類範疇,只要有穩定的薪資收入證明,要爭取好的貸款條件纔有空間。

另外,購屋者若想取得較高的貸款成數與較低的貸款利率,除工作收入穩定外,也應保持跟銀行固定往來,如是銀行長期的活存或薪轉客戶,信用卡總是按時繳款,沒有動用到循環信用利率,沒有辦過現金卡,有長期的投資等。這些條件,都能證明購屋者財務狀況穩定,對於銀行的評分也會有加分作用。

最高8成5 最長可達40年

如果民衆依據本身需求不同,希望有「最高貸款成數」、「最低貸款利率」、「最長貸款年限」或「最長寬限期」,周昆立指出,目前內政部不動產資訊平臺或民間業者都有提供相關資料查詢,購屋者可多加善用。以目前市場來說,包含永豐銀、彰銀、中國信託都有提供最高8成5的貸款方案;利率部分,國銀所承做的青年安心成家購屋優惠貸款,目前利率不到1.8%,相當優惠,另土銀、兆豐、合庫、星展等也有提供其他利率不到1.8%的專案;最長貸款年限部分,市場上除常見20年期的貸款方案外,30年期的方案也普及,甚至有銀行提供40年的貸款,可以有效降低購屋者每月還款負擔。

物件位置 影響貸款成數

須留心的是,成數上因物件地點會有較大差異,銀行主管表示,有些銀行融資受限《銀行法》72條之2,能放貸空間較緊,就會從成數來調控,考慮物件所在位置,如在臺北巿的蛋黃區成數會較高,可能達8成甚至8成5,往外擴散逐步限低,可能來到7成5、7成,甚至6成,外縣巿不在巿中心案件成數會較低,如新竹、桃園外圍,甚至是在農業區蓋房子,不管屋主信用程度如何,貸款成數多會壓低。

在寬限期上,目前2至3年較常見,以前最長約5年,現在巿場上已較少5年方案。銀行主管建議,寬限期太長,未來還本時貸款負擔會較沉重。首購口袋不深的民衆,若想買同坪數產品,可沿捷運隔幾站、總價較低的地方購買,減少負擔。

房貸寬限期 最長達5年

住展指出,臺企銀「幸福貸房屋擔保貸款」,寬限期原則爲3年,但最長爲貸款期限1/6,以30年房貸來說,寬限期就是5年。