錢世傑/別讓自己失業就吃土 甘蔗世代必備的「安全準備金」!

錢世傑Dr. J/低調的法律及投資研究者

失業就難以存活 這是真的嗎?

最近網路瘋傳一項人力銀行調查,「39歲以下」的上班族衡量目前每月財務狀況,35%表示是赤字,而有28%的受訪者表示如果一失業,居然是選擇完全無法支撐(0)個月的選項。

▲根據人力銀行調查,有不少上班族一旦失業,便完全無法支撐自身生活必要支出。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

我對於這一項調查結果頗爲好奇,透過臉書、Line詢問不同世代朋友的看法,許多人反應自己身邊確實看到許多月光族,原因不一,有可能是扛着高昂的房貸,有些是因爲還在償還學生時期累積下來的學貸,當然也有些是愛花錢消費貸款卡債

房貸、消費貸款或卡債還蠻好理解的,可是都快40歲還有人在償還學貸嗎?這讓我想起2012年的時候,功成名就、口袋滿滿的九把刀自爆還欠銀行10幾萬元的學貸,引發輿論的一陣討論。

或許有些朋友與當時約35歲的九把刀一樣的思維,認爲反正利息那麼低、慢慢償還學貸比較划算,就算自己的銀行戶頭現金充足,何必急着償還呢?

▲一旦青年月薪不足3萬元,他們真的難挪出錢來支應學貸。(圖/翻攝unsplash,pexels)

但也有可能是賺的錢真的不夠繳學貸,讓我們假設自己是每個月賺3萬元的年輕人房租基本生活費支付完畢後所剩無幾,想要花錢享受一套千元大餐,都挪不出錢來,甚至於連最重要的網路費都繳不出來,面對着緊到不能再緊的口袋壓力,根本難以支應學貸與其他貸款。

yes123求職網曾做過調查,平均每人負擔學貸金額31.1萬元,估算在畢業後還要工作5.4年才能還清,等於每月必須掏出4,799元償還學貸 。

4,799元看似不多,只是問題來了,從行政院主計處提供的薪情平臺資料來看,很多人月薪不到3萬元,扣東扣西之後,實領金額實在有限,畢業後的5.4年內,真的可以每個月拿出將近5,000元的金額來償還學貸嗎?

如果碰上金融海嘯、失業,又該怎麼辦呢?況且現在是一個消費水準愈來愈高、薪資未必變高,只會更辛苦,不會更好的世代,長期還不完貸款也算合理。

甘蔗世代的新安全準備金思維

這一段描述讓我的思緒回到了之前在中央大學上課,看着這些青澀眼神的年輕人,有人滑着手機,有人搖着筆桿,無憂無慮的學生生活,卻不知道迎接着他們的社會是典型的「甘蔗世代」。

▲作者指出,「甘蔗世代」是一個面臨收入減少、難以加薪、消費增加,難逃被榨乾命運的世代 。(圖/免費圖庫/pixabay)

所謂「甘蔗世代」,是指收入減少、難以加薪、消費增加,代表着這一個世代必須面對被榨乾的嚴酷考驗。

學生學習過程中,很少有機會聽到如何理財的知識,因此我常常在課堂上抽一些時間聊一下理財的基本概念,舉例來說,建議學生出社會之後優先存下6個月以上的安全準備金,以每個月2.5萬元計算,只需要存下15萬元即可。

回到本文一開始的問卷調查,調查中顯示青年勞工現階段「個人名下」的總存款,平均只有13.3萬元,略少於去年的13.6萬元,以及前年的17萬元,金額創新低,另參考「2020年臺灣金融生活調查」的調查結果,「我沒有任何儲蓄」的受訪者居然高達16.6%。

▲隨着消費支出越來越高,民衆也越來越難達到15萬的安全準備金基本要求。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

面對着一年又一年平均存款減少的世代,有可能是消費支出愈來愈高,但收入難以增長的結果,卻導致平均存款數連15萬的安全準備金基本要求都難以達成。

在拙着《理財幼幼班:慢賺的修練》一書中提到安全準備金的概念,早期安全準備金要求是存在活存,隨時得以提款出來,也可以領出來藏在某個保險櫃水池中的現金;然而對於現在的年輕人來說,能不能存到15萬元的安全準備金都是問題了,對於急於想要投資的他們,很難在有限資金中抽取出15萬元當安全準備金。

因此,安全準備金的範圍可以調整一下,除了現金、活存之外,可以快速變現的投資標的也可以納入其中,說明如下:

1. 現金、活存

2. 快速解約的定存。(假日就不太方便解約)

3. 2日內入帳的價格波動不大的股票、ETF,例如金融海嘯之後,股票價格在90元~120元的中華電,殖利率大約是4%之間。(但必須是交易量大的標的,以避免交易量過小無法賣出)

基金是否也可以納入其中呢?因爲一般基金贖回時間較長,如果是境外基金通常都要7~10個工作天,也就是可能要兩週才能入帳,對於因應一些緊急危難的狀況,恐怕就緩不濟急了。

譬如說一檔30元的股票,本來只有買零股5股,結果買到5張,一下子多出了15萬元的資金需求,兩天後就要過戶,無法等個7~10天,因此無法快速變現的基金無法滿足安全準備金的要求。

換言之,安全準備金不再只是現金、活存的概念,也可以擴增到快速變現的投資標的,像是股價穩定的股票,所以如果手頭上有10萬元,買了一些中華電信的零股,這一張股票也可以算是安全準備金的範圍,不需要等到15萬元存好之後,再另外開始準備專屬於投資的金額。

▲股價穩定的股票也可被當成「安全準備金」的一種。(圖/記者李毓康攝)

至於需要花比較長時間才能換回現金,或者是波動率較大的投資標的,都不是安全準備金的儲存方式。

如果有強大的親友團可以做爲後盾,則轉換時間較長的基金也可以納入安全準備金的範圍;只是不管有沒有強大的親友團爲後盾,靠山山會倒、靠人人會跑,靠自己儲存安全準備金纔是最實在。

古語有云:天有不測風雲、人有旦夕禍福,雖然國家設計了失業準備金、健保制度,但未必能面面俱到,安全準備金是我們自己編織的安全網,在社會安全網、強大親友團鞭長莫及的範圍外,提供一個讓自己安心的保障。

祝福您能擁有一個穩定的財富人生。

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