彭浩然：車險漲價背後邏輯是什麼？

中新經緯8月30日電 題：車險漲價背後邏輯是什麼？

作者 彭浩然 中山大學嶺南學院金融系教授

近日，不少車主反映未出保油車車險價格出現上漲。與此同時，新能源車險“三高”(保費高、出險率高、賠付率高)問題依舊突出。車險漲價背後的邏輯是什麼？

在筆者看來，消費者感到車險提高是因爲車主實際支出保費更接近車險發票保費了。以往，保險公司通過各種渠道拓展車險業務，需支出銷售費用給渠道，渠道則以洗車券、保養券甚至直接返現等不規範行爲吸引車主，使車主感到實際支出保費低於發票保費。監管部門一直致力於治理上述車險銷售返利行爲，近期力度加大，嚴禁車險銷售端給予車險消費者保單之外的利益，保險公司減少各銷售渠道費用支出，客戶保費優惠減少。因此，當車主的實際支出保費進一步接近車險發票保費時，直觀感覺上車險保費有所提高。

就新能源汽車而言，車輛動力電池特殊，賠付率較高致保費高居不下。新能源車輛動力電池成本高，佔整車成本超三分之一，且發生損壞後以更換爲主，這導致新能源車險單均賠付成本大幅上升。從保險公司盈收現狀看，當下只有較少具有規模優勢、服務較好，且能通過與大型車輛銷售及服務公司長期合作降低成本的頭部保險公司可以處於盈利狀態，部分經營新能源汽車車險的保險公司處於虧損狀態，因此新能源車車險保費也在不斷上漲。

從車險定價層面分析，目前自主定價政策已經實施，但市場上並未形成較大價格差異。就市場經營而言，車險作爲常規保險產品，日常理賠較多，因此保險公司理賠服務好壞對車主至關重要。而理賠服務管理是一項涉及人員、設備、運營等多方面的系統工程，需要較長時間積累。若某保險公司大幅降低車險價格，卻無法保證後續理賠服務，將會引發服務糾紛，導致市場混亂，甚至影響整個車險行業。當前，保險公司車險價格變化受折扣係數、銷售費用及合規經營監管政策等因素影響，需多方面兼顧。

新能源車企入局車險市場，若能揚長避短，或將創造價格低、服務優的車險產品。新能源車企入局售賣車險既有優勢也有挑戰。優勢方面，一是新能源車企廣大的銷售網絡即爲潛在車險服務網絡；二是新能源車企具備自有車輛零部件回收功能，可一定程度上降低新能源車車險理賠成本。而挑戰方面，一是車險經營管理需創新，傳統保險公司模式或不適用；二是受車型制約較大，各大新能源車企零配件不能通用，只能以服務自產車型爲主，車險發展規模受限。

未來，如何實現車主與車險公司的雙贏局面或需更加規範化的車險市場。在經營管理上，車險公司應當強化運營、優化銷售並藉助智能互聯網技術提升整體經營效率，創新經營模式，降低成本改進服務。同時，車險公司還應當打造更加完善的人性化服務網絡，解決新能源車的零配件特殊性等問題。(中新經緯APP)

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責任編輯：謝婧雯