年終獎金怎麼規劃?學會7方法「放大財富」越來越有錢

圖/理白小姐

又到了每年初最期待的環節:領年終!前幾年長榮的年終驚呆了全臺灣,因爲連最底層的員工的年終都有100多萬,讓很多人紛紛想轉職。

可是如果沒有好好規劃這筆錢,總是憑感覺和心情去花錢的話,最後也會像沒有理財觀念的樂透得主一樣快速歸零,那在進入正題前,也想和你聊聊爲什麼我們對於年終獎金、中獎發票、五倍券和紅包等意外之財的態度和口袋裡的態度完全不同、花用方向也不同呢?答案是受到「心理帳戶」的影響。

什麼是心理帳戶?

我們在消費前會不自覺在心中創造心理帳戶,導致無法理性的消費。

心理帳戶這個理論是由一位經濟學家理查德.塞勒所提出,他認爲人們做決定時,會傾向在心裡創造不同的帳戶,並依照不同的帳戶去做選擇,而不是依照整體資產來做決定。

像是人們會將收入分成「生活開銷」、「休閒娛樂」和「學習成長」等花費以避免把不同的錢混在一起,但這時候,如果我們有意外之財,像是中發票、政府發放五倍券或紅包獎金等等,我們對於這筆錢的態度就會傾向於購買平時捨不得買的物品、大吃特吃或大方請客,但如果是帳戶裡的錢,我們就會精打細算、小心翼翼地花錢,深怕還沒領薪水前,戶頭就掛零了。

你會發現我們對於意外之財,也就是額外的獎金,我們會抱持着輕鬆的態度把他花掉,但對於固定薪水,我們反而會謹慎花費,同樣的結果卻有不同的消費方式,其中真正的原因是心理上我們習慣把錢分成不同領域,所以纔會用不同的態度和決策對待同樣價值的錢,這就是心理帳戶在起作用。

跳脫心理帳戶,重視金錢價值

你口袋裡的 5000 元和五倍券的 5000 元並沒有差別,這些錢都有相同價值,但一般人就會對這兩種 5000 元做出不同的消費決策。

雖然現在你已經明白心理帳戶在影響我們的消費決策,你可能覺得沒什麼大不了,認爲:「反正那金額很小,一年我就揮霍這麼一次,應該還好吧!」,但如果我們能夠認真看待每筆意外之財,並把它納入理財規劃,長期 3~10 年下來,光是複利的影響就會讓你的人生結果產生不同光景。

規劃年終獎金的七個方法

(一)償還壞債

債務本身是中性的,它可以是好也可以是壞,端看一個人怎麼去運用。善用債務可以幫助財富增長;但相反地,也有可能導致餘生背上沉重的負擔。

什麼是壞債?會影響你的個人信用,抑或是利率極高的負債就是壞債,如:信貸、信用卡循環利息、欠親朋好友的錢。

如果你是剛出社會的新鮮人,身上有就學貸款的話也可以考慮優先償還,雖然就學貸款的利率低,但它畢竟也是一筆債務,如果能優先償還,未來就能放心的儲蓄和做小額投資。

(二)預留必要支出

每個月的固定收入,平時住的房子、用的車子都是需要繳稅的,把年終獎金預留給未來的大筆支出也能讓你在五月繳稅月、保險月來臨時少點負擔。

(三)存緊急預備金

一般來說,每個人的緊急預備金都需要存 6~12 個月的生活費以備不時之需,如果每個月存下 10% 的緊急預備金讓你覺得存起來很緩慢,不妨趁領到大筆錢時一次納入緊急預備金的存錢計劃裡。

(四)投資配置

如果你平時的理財習慣良好,也已準備好緊急預備金,那就可以利用年終獎金來做投資的規劃,並依照不同的財務目標來選擇適合的投資工具。

(五)加碼孝親費

爸媽從小撫養我們長大,養育的過程實在很不容易,有餘裕也要記得父母親,你可以撥 10% 年終獎金的預算和家人吃美食、旅遊等,未來也能留下許多美好回憶。

(六)提高學習預算

學習絕對是翻轉人生的鑰匙,一堂好的課程小則幾千元,能有教練輔導的課程也要上萬元,與其需要上課時再存錢,不如在新的一年就先提高學習預算,讓你的每一年都越來越進步、越來越喜歡自己。

(七)犒賞自己

每一年我們都很努力讓自己更好,在新的一年展開前,你也能按照前一年的成長狀況去犒賞自己。

我這兩年都是在年初時爲自己增添生產力工具,像是 Macbook Pro 和 iPad 都分別在 2019 和 2021 年初時購入,這兩樣工具都爲我學習成長帶來加分效果,也讓我賺了更多錢、提升了價值。

將年終獎金納入理財規劃才能放大財富

圖/理白小姐

我有把以上七個方法按照重要程度進行排序,不過每個人的生活環境、價值觀不同,真正的先後順序也因人而異,畢竟不是每個人都有債務,如果你覺得貸款利息很低,如:房貸、學貸等可以不用急着還的話,預留必要支出或是犒賞自己的順位也能往前擺。

重要的是,與其漫無目的的規劃年終獎金、紅包和五倍券等意外之財,不如把它納入理財規劃,因爲每一次的收入都是練習的機會,當你越熟悉,你的理財能力就越強,也千萬別因爲「錢小而不理;便宜而花之」,現在的用錢習慣絕對會大大影響未來的財富。

本文轉載自《理白小姐》,原文爲:如何規劃年終獎金?七個方法讓你財務狀況更上一層樓

│更多精選推薦↓↓↓