年終獎金怎麼規劃？學會7方法「放大財富」越來越有錢

圖／理白小姐

又到了每年初最期待的環節：領年終！前幾年長榮的年終驚呆了全臺灣，因爲連最底層的員工的年終都有100多萬，讓很多人紛紛想轉職。

可是如果沒有好好規劃這筆錢，總是憑感覺和心情去花錢的話，最後也會像沒有理財觀念的樂透得主一樣快速歸零，那在進入正題前，也想和你聊聊爲什麼我們對於年終獎金、中獎發票、五倍券和紅包等意外之財的態度和口袋裡的態度完全不同、花用方向也不同呢？答案是受到「心理帳戶」的影響。

什麼是心理帳戶？

我們在消費前會不自覺在心中創造心理帳戶，導致無法理性的消費。

心理帳戶這個理論是由一位經濟學家理查德．塞勒所提出，他認爲人們做決定時，會傾向在心裡創造不同的帳戶，並依照不同的帳戶去做選擇，而不是依照整體資產來做決定。

像是人們會將收入分成「生活開銷」、「休閒娛樂」和「學習成長」等花費以避免把不同的錢混在一起，但這時候，如果我們有意外之財，像是中發票、政府發放五倍券或紅包獎金等等，我們對於這筆錢的態度就會傾向於購買平時捨不得買的物品、大吃特吃或大方請客，但如果是帳戶裡的錢，我們就會精打細算、小心翼翼地花錢，深怕還沒領薪水前，戶頭就掛零了。

你會發現我們對於意外之財，也就是額外的獎金，我們會抱持着輕鬆的態度把他花掉，但對於固定薪水，我們反而會謹慎花費，同樣的結果卻有不同的消費方式，其中真正的原因是心理上我們習慣把錢分成不同領域，所以纔會用不同的態度和決策對待同樣價值的錢，這就是心理帳戶在起作用。

跳脫心理帳戶，重視金錢價值

你口袋裡的 5000 元和五倍券的 5000 元並沒有差別，這些錢都有相同價值，但一般人就會對這兩種 5000 元做出不同的消費決策。

雖然現在你已經明白心理帳戶在影響我們的消費決策，你可能覺得沒什麼大不了，認爲：「反正那金額很小，一年我就揮霍這麼一次，應該還好吧！」，但如果我們能夠認真看待每筆意外之財，並把它納入理財規劃，長期 3~10 年下來，光是複利的影響就會讓你的人生結果產生不同光景。

規劃年終獎金的七個方法

（一）償還壞債

債務本身是中性的，它可以是好也可以是壞，端看一個人怎麼去運用。善用債務可以幫助財富增長；但相反地，也有可能導致餘生背上沉重的負擔。

什麼是壞債？會影響你的個人信用，抑或是利率極高的負債就是壞債，如：信貸、信用卡循環利息、欠親朋好友的錢。

如果你是剛出社會的新鮮人，身上有就學貸款的話也可以考慮優先償還，雖然就學貸款的利率低，但它畢竟也是一筆債務，如果能優先償還，未來就能放心的儲蓄和做小額投資。

（二）預留必要支出

每個月的固定收入，平時住的房子、用的車子都是需要繳稅的，把年終獎金預留給未來的大筆支出也能讓你在五月繳稅月、保險月來臨時少點負擔。

（三）存緊急預備金

一般來說，每個人的緊急預備金都需要存 6～12 個月的生活費以備不時之需，如果每個月存下 10% 的緊急預備金讓你覺得存起來很緩慢，不妨趁領到大筆錢時一次納入緊急預備金的存錢計劃裡。

（四）投資配置

如果你平時的理財習慣良好，也已準備好緊急預備金，那就可以利用年終獎金來做投資的規劃，並依照不同的財務目標來選擇適合的投資工具。

（五）加碼孝親費

爸媽從小撫養我們長大，養育的過程實在很不容易，有餘裕也要記得父母親，你可以撥 10% 年終獎金的預算和家人吃美食、旅遊等，未來也能留下許多美好回憶。

（六）提高學習預算

學習絕對是翻轉人生的鑰匙，一堂好的課程小則幾千元，能有教練輔導的課程也要上萬元，與其需要上課時再存錢，不如在新的一年就先提高學習預算，讓你的每一年都越來越進步、越來越喜歡自己。

（七）犒賞自己

每一年我們都很努力讓自己更好，在新的一年展開前，你也能按照前一年的成長狀況去犒賞自己。

我這兩年都是在年初時爲自己增添生產力工具，像是 Macbook Pro 和 iPad 都分別在 2019 和 2021 年初時購入，這兩樣工具都爲我學習成長帶來加分效果，也讓我賺了更多錢、提升了價值。

將年終獎金納入理財規劃才能放大財富

圖／理白小姐

我有把以上七個方法按照重要程度進行排序，不過每個人的生活環境、價值觀不同，真正的先後順序也因人而異，畢竟不是每個人都有債務，如果你覺得貸款利息很低，如：房貸、學貸等可以不用急着還的話，預留必要支出或是犒賞自己的順位也能往前擺。

重要的是，與其漫無目的的規劃年終獎金、紅包和五倍券等意外之財，不如把它納入理財規劃，因爲每一次的收入都是練習的機會，當你越熟悉，你的理財能力就越強，也千萬別因爲「錢小而不理；便宜而花之」，現在的用錢習慣絕對會大大影響未來的財富。

本文轉載自《理白小姐》，原文爲：如何規劃年終獎金？七個方法讓你財務狀況更上一層樓

│更多精選推薦↓↓↓