逆勢上調存款利率 銀行鏖戰開門紅

隨着2024年“開門紅”的腳步臨近，已有中小銀行通過“逆勢”上調存款利率加大攬存力度。12月13日，北京商報記者注意到，中小銀行存款利率調整仍在持續，但在多數銀行跟進“降息”的趨勢下，亦有個別銀行在備戰“開門紅”之際，針對1萬元以上的新開戶階段性上調利率，增幅在5-15個基點。在分析人士看來，個別銀行“逆勢”上調存款利率與機構自身的短期資金安排有關，臨近年末，在考覈壓力加大的情況下，銀行通過提高存款利率進而提升對儲戶的吸引力，不過，長期來看，在息差水平承壓的背景下，預計存款利率繼續調降仍是大概率事件。

個別銀行階段上調存款利率

在利率下行的背景下，個別中小銀行“逆勢”上調存款利率。12月12日，河南淮濱農商行發佈公告，宣佈面向起存金額1萬元以上的新開戶階段性上調個人整存整取定期存款利率，3個月、6個月、1年、2年、3年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5-15個基點。而對於起存金額小於1萬元的不上調，仍按照原利率執行。

“這屬於我們的‘開門紅’活動”，淮濱農商行網點人員告訴北京商報記者，新存入1萬元以上的客戶才能執行調整後的利率，此次利率調整自今年12月12日開始，將持續至明年3月31日，之後將恢復至原有的利率，建議客戶存入1年期、2年期的定期存款，利率上浮相對較高。

在淮濱農商行之前，同位於河南省的固始農商行也階段性上調了個人整存整取定期存款利率，針對的客羣亦是起存金額大於等於1萬元的新開戶客戶，該行調整前後利率與淮濱農商行一致，起存金額小於1萬元的定期存款將執行原利率。

固始農商行某支行網點人員表示，起存金額1萬元以上的存款利率上調將從今年12月持續至次年3月底，“這兩年存款利率浮動比較大，但每年1-3月利率普遍會上浮”。

談及個別中小銀行階段性上調存款利率的原因，中信證券首席經濟學家明明認爲，存款利率上調主要是個別銀行“存款搬家”現象的強化，對於中小銀行而言，受限於地域侷限和安全程度不及大行，攬儲壓力較大，而臨近年末，在考覈壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進而提升對儲戶的吸引力。針對1萬元以上的新開戶，就是爲了更大程度地鼓勵儲戶在本行進行儲蓄。

積極蓄力“開門紅”

在歲末年初的節點，銀行尤其是中小銀行往往會通過“開門紅”爲存貸業務蓄力，存款方面，上調利率爲常見的攬客手法。北京商報記者注意到，此前瀋陽於洪永安村鎮銀行啓動2024年開門紅“錢存永安，安全生錢”存款活動，定期存款3萬元以上1年、2年、3年期利率分別爲3%、3.2%和3.5%。根據該行部署，通過此次“開門紅”活動，存貸款業務較年初需有所增長。

爲儘早搶佔市場，除上調存款利率之外，亦有銀行推出預約保險產品攬客，提前儲備優質項目和資產。某地方銀行員工發帖稱，“2024‘開門紅’產品火爆預約中，利率3%-3.5%，額度有限，先到先得”，經問詢後得知，該產品爲保險產品。“現在定期存款很少見到3%的利率，這樣的利率基本都是保險產品”，上述地方銀行員工說道。

“‘開門紅’是銀行間的一場激烈競賽”，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認爲，“開門紅”集中反映出銀行之間的競爭趨於白熱化，銀行存貸業務也趨於同質化。市場存量競爭下，無論是存款還是貸款，銀行都需要積極拓展，“開門紅”這個時間節點，客戶資金相對富足，銀行會通過集中營銷增強銀行客戶觸達。

利率調降仍是大概率事件

在淨息差承壓、銀行控制負債成本的背景下，2022年至今，存款利率已經歷了多次調降，最近一輪調整在今年9月1日，6家國有大行以及12家股份制銀行聯袂“降息”，定期存款掛牌利率下調幅度爲10-25個基點，調降後，各家銀行3年期、5年期存款掛牌利率最高爲2.55%。

此後，中小銀行陸續跟進“降息”，例如，近日，東莞黃江珠江村鎮銀行發佈關於調整定期存款利率的公告，50元起存的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別爲2.05%、2.25%、2.6%、2.65%。該行營業網點工作人員表示，“此次定期存款利率進行了下調，3年期、5年期降幅較大，此前利率均在3%以上”。

明明表示，存款利率下調可以降低商業銀行平均存款成本，一定程度上可以減輕銀行經營壓力，提振淨息差，避免存款定價的無序競爭。

北京商報記者注意到，橫向對比來看，此次採取階段性上調存款利率的個別中小銀行，3年期、5年期的定期存款利率仍不及個別股份制銀行。對此，明明認爲，上調後個別地方性銀行長端期限利率不及全國性銀行的原因可能是部分地方行淨息差承壓，負債成本較大，長期限存款佔比過高所致。

談及後續存款利率的趨勢及建議，明明認爲，考慮到金融讓利實體經濟、貸款利率還將持續下行的背景，未來存款利率仍將“易降難升”。因此，中小銀行一方面要深耕當地，藉助業務創新協同，持續挖掘新用戶；另一方面，要持續提升服務質量，留存老客戶。

“2024年，銀行業息差水平預計依舊承壓，一方面是年初存量貸款重定價效應，另一方面，在美聯儲進入降息週期背景下，我國大概率仍會降準降息。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示，爲了穩定息差水平，銀行有動力更大幅度下調存款利率，後續，存款利率繼續調降是大概率事件，中小銀行也不例外。

“存款利率全面下行的同時，預計各家銀行依舊會加大特色存款創新力度，以實現差異化營銷或維繫特定客戶黏性的目的”，薛洪言建議，儲戶若風險偏好較低，只信賴銀行存款，應趁新一輪存款“降息”前提前鎖定中長期存款產品；若客戶風險偏好較高，建議可考慮更具收益性價比的銀行理財、公募基金等投資產品，平衡資產配置。

北京商報記者 李海顏