美元保單變現性低 不宜超過資產2成
▲今年前8月，新臺幣兌美元已升值超過7%，美元保單也跟着熱賣。（圖／路透社）
美國公佈最新就業數據低迷，美元持續疲弱，新臺幣兌美元今日(8日)盤中一度升抵29.904元兌1美元，許多民衆開始積極問保險公司「是時候買美元保單了嗎？」公勝保經北區業務副總經理陳德成提醒，美元保單的變現性較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，就會出現保單價值不保本的窘境，配置比例不宜超過資產2成。
統計今年以來到8月底，新臺幣兌美元已升值超過7%，不少民衆也趁勢佈局美元資產，又以宣告利率超過3%的利變型美元保單最夯。根據保險局統計，今年1至6月全體壽險業，美元保單新契約件數達30.6萬件，新契約保費達69.67億美元（約爲2000多億元新臺幣），比去年同期成長一倍多。
公勝保經北區業務副總經理陳德成表示，民衆想趁美元弱勢時，佈局美元保單，還是要特別留意2風險。第一，美元保單是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來會面臨匯率的風險。譬如保戶於匯率臺幣對美元爲30.5：1時，結匯躉繳一筆美元10萬元保單，10年後滿期領回時，匯率爲33：1，換回臺幣，就會除了保單報酬率外，還可享有美元升值約8%的增值空間；萬一新臺幣走強，匯率是29：1，則也會出現匯損就約5%，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，拿美元去繳保費，就可以較不需考慮匯率變動風險。
第二，美元是主流貨幣，但相較於美元定存、美元計價基金等，美元保單的變現性相對較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不保本的窘況，因此配置比例不宜高過個人資產的2成。
此外，陳德成也提醒，保單的宣告利率不同於保單的投資報酬率。宣告利率是每年浮動的，且不會保證一定高於保單預定利率，一旦大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。
且並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣，有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣，投保前最好做好功課。