沒有財務證明也能借信貸、辦卡 金管會點頭試辦

金管會7月中宣佈推出輕量沙盒，大幅放寬銀保證業務試辦範圍，馬上就將有首案出爐。副主委陳彥良表示，無擔保授信借款以往銀行要用月收入來評估，客戶要出示財力證明，在金融科技興起下，可以用財務評估模型取代實體財力證明，讓不易取得財力證明的族羣也能借到貸款，強化普惠金融。

據悉，積極爭取試辦的是玉山銀行，2022年、2023年兩度向金管會簡報，其將2018~2020年的貸款戶基本與聯徵資料，運用AI學習建置出模型，打算運用在不方便提供財務證明文件的新客戶身上。

銀行局局長莊琇媛表示，據銀行觀察，約有25％客戶當下無法或不願意提供財務證明，像小型公司的員工領的是現金薪資袋，又或是網紅收入也不會有收入證明，未來只要銀行評估有一定還款能力，就算客戶拿不出來薪資證明，也能用模型預估出月收入。

試辦時，銀行會將新客戶的年齡、性別、職業等基本資料輸入模型中，由模型估算出可能的月收入，再乘以22倍以下，算出可借出金額，範圍包含所有無擔保貸款，即信用卡、消費性貸款等，且不限線上申貸。試辦期間約6個月，總曝險額5億元，會隨機抽驗20％案件人工審查，在試辦後銀行要分析所有案件的放款資產品質，出具報告給金管會。

莊琇媛指出，過去BNPL爭議時，「我們也在想，爲何BNPL不能由銀行來做？」因銀行受限DBR 22倍，須有收入證明，因此銀行認爲信用小白等族羣非其市場，這次試辦若成功，原本在融資公司做的業務，也能讓銀行參與。但她也強調，沒有要放寬DBR 22倍限制。

DBR 22倍是2005年卡債風暴時金管會訂定的，債務人在全體金融機構的無擔保債務，歸戶後的總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍，藉此要求銀行在覈貸給借戶額度時，要考量借戶在全體銀行的授信額度，並確認實際收入狀況，以避免增加信用風險。