聚焦銀髮經濟 保險全力譜寫養老金融大文章

本報記者 陳晶晶 廣州報道

3月5日，在2024年政府工作報告中，六次提及“保險”關鍵詞，涉及醫療、養老和農業三大國計民生重點領域。

其中，在加強社會保障和服務方面提到，實施積極應對人口老齡化國家戰略，完善養老保險全國統籌。在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。加強老年用品和服務供給，大力發展銀髮經濟。推進建立長期護理保險制度。

政府工作報告對保險的關注，反映了國家對社會保障體系的重視，也給保險行業指明瞭方向。

《中國經營報》記者注意到，今年兩會期間，多位代表、委員就發展養老金融提交了建議或提案。

值得一提的是，圍繞養老這一核心話題，保險業正在養老保險產品與養老產業方面積極探索，例如統籌推進第三支柱養老保險，深度參與長期護理保險試點，投資上下游產業機構、生態圈協同發展。

個人養老金保險產品供給增加

2022年11月，《個人養老金實施辦法》相關文件發佈，個人養老金制度作爲養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，進入實質性推動試點落地。2024年1月底，人力資源和社會保障部表示，將全面推動個人養老金制度的實施，推動養老保險三支柱的體系完善和發展。

今年兩會期間，全國人大代表、中國太平洋保險集團戰略研究中心主任周燕芳對記者表示，90後年輕人蔘與個人養老金賬戶的積極性有很大的提升空間。在促進年輕人蔘與個人養老金配置上，周燕芳提出了四條建議：一是加強個人養老金的宣傳，推廣養老金融知識，提升年輕人蔘與積極性；二是加大稅收激勵，差異化設計，引導長期參與；三是針對年輕人差異化設計產品，提升個人養老金吸引力和靈活度；四是優化服務流程，降低個人養老金的選擇門檻。

全國政協委員、南方科技大學副校長金李認爲，目前在政府和市場通力合作的背景下，以個人養老金爲代表的養老金融步入新軌道。但與此同時，仍然面臨着一些挑戰。針對個人養老金產品收益率低、羣衆不會挑選產品等問題，金李建議，一方面可以藉助個人養老金平臺，設立國家養老大基金，篩選出合適的資產管理人；另一方面，要鼓勵金融機構積極創新各類養老金融產品，根據養老金融的特點，有針對性地打造穩健的產品，同時建立健全金融服務委託制度和重大合同複查制度等。

記者注意到，中國銀保信網站信息顯示，個人養老金保險產品累計數量已經達到125只，相比之前的121只，近期又增加了4只。

從產品類型看，個人養老金保險產品主要包括專屬商業養老保險、兩全保險、年金保險和稅延養老保險產品。

記者從中美聯泰大都會人壽保險有限公司採訪獲悉，近日其上新了一款個人養老金產品。該產品爲兩全保險，主要聚焦客戶中長期保險保障及財務規劃需求，保險責任包含身故保險金、全殘保險金、滿期金，提供靈活的保險期間和交費期間，以匹配客戶不同的保障及財務需求。此外，該款新產品也配備了涵蓋身心結合的健康諮詢、高發疾病專項檢查與複診快速安排、門診協調和預約、全程就醫陪同等專屬養老增值服務。

記者根據中國銀保信官方微信公衆號統計，目前有21家保險公司推出的40款個人養老金產品在售。

一家壽險公司內部人士對記者表示，個人養老金產品是豐富居民未來養老支出的“錢袋子”之一。在低利率環境下，挑選穩健的金融產品在資產配置中顯得尤爲重要。適合的養老保險產品可以幫助客戶穩健積累未來的養老資金，同時獲得養老保障，又儘量免受市場波動的影響，受到不少消費者的青睞。其封閉式的資金賬戶運行制度也真正實現了養老資金的“專款專用”。

聚焦老年失能羣體照護難題

需要注意的是，長期護理保險亦是此次兩會熱議的重要內容。長護險被稱爲在養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在爲失能人員提供基本生活照料和相關的醫療護理，以減輕失能人員家庭護理費用負擔，體現社會公平。我國從2016年組織15個城市啓動長護險試點，目前已經擴大到49個城市，各試點城市多方面探索建立健全失能老人照護體系。

據國家衛生健康委員會數據，目前我國失能、半失能老人數量超過4000萬。在人口老齡化程度加深的背景下，失能人羣及相關家庭對照護及服務的需求日益增強。

周燕芳指出，我國養老服務業正處於加速轉型升級時期，養老產業有一定的發展，但總體滯後的局面並未改變，養老服務人員社會地位低、工作負擔重、收入待遇偏低、承擔一定的照護風險等因素。

近日，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔兩會期間提交了多份提案，其中一項《關於加快居家適老化改造，增強養老服務便利可及》的提案。圍繞社區居家養老服務體系建設的難點，孫潔提出了四條具體建議，其中包括優化多元政策供給，加快重點社區居家適老化改造。在政策創新方面，建議借鑑發達國家經驗，在長護險制度的全面開展和補貼範圍的擴大過程中，探索將部分居家適老化改造產品和服務納入保險範圍。目前，長期護理保險制度試點僅覆蓋上門護理服務，涉及提升家庭養老能力的適老化改造、康復輔具租賃等內容尚未納入保險範圍。

2023年4月，原中國銀保監會發布《關於開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險與長護險責任轉換業務試點，試點期限暫定兩年。

“壽險轉長護險”試點充分利用存量壽險產品開展轉換業務，對於已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力。同時，也有助於減少長護險籌資的壓力，有助於商業保險公司重視長護險相關產品的設計與開發。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋佔軍表示，長護險作爲社會保險制度的重要組成部分，在其發展壯大的過程中，離不開商業保險的助力。商業保險一方面全面參與社會長護險的經辦管理；另一方面不斷迭代推出商業長護險產品，爲我國多層次護理保障體系建設貢獻了積極力量。

據採訪瞭解，多家商業保險公司自2016年開始深度參與長期護理保險試點工作，因地制宜打造多個長護險典型服務模式，承辦項目得到當地政府部門、廣大參保羣衆以及社會服務機構的高度認可。

持續加強養老服務和生態圈建設

“我們在養老方面的投入太小。如果把這個市場充分發展起來，讓它的體量更加龐大，形成規模經濟和範圍經濟，通過產業鏈上下游的系統配套整合，就能大幅降低成本、提高效率。如果把養老成本降低一半甚至降低三分之二，就有可能讓一些優質養老服務惠及更廣大的普通老百姓羣體。”金李表示。

金李認爲，養老產業需要產生一定的、合理的經濟回報，才能動員更多社會資源進入養老行業，激活銀髮市場。因此他建議，通過政策支持，鼓勵發展市場化養老，通過規模經濟，降低高品質養老服務的成本。

保險資金規模大、週期長、穩定性高，作爲“長期資本”“耐心資本”與養老產業投資高度契合。同時，商業保險在整合資源上具有先天優勢，可以通過搭建平臺、股權投資，將第三方護理機構、護理器械、護理人員與長護險進行結合，從而建立起醫療養老生態圈，滿足老年人醫療護理康復等多種需求。

多家保險公司高管均表示，市場對“保險+健康”的養老服務模式存在龐大需求，公司積極組建醫療養老“生態圈”。

例如，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，601628.SH）着眼大健康大養老，力求多層次、全方位、全生命週期、全產業鏈條式的產業佈局，大力推進“產品+服務”的生態體系建設。據悉，中國人壽已與30多家地方政府、60多家大型企業建立戰略合作關係，大健康大養老基金戰略性佈局健康養老賽道龍頭企業50多個，致力打造“保險+養老”風險管理閉環。目前，中國人壽已在天津、蘇州、成都等13個城市啓動14個養老項目，涵蓋城心公寓養老、城郊機構養老、居家養老和普惠型高品質嵌入式社區養老等，建成和在建養老牀位數達7700多張，構建“吃、住、醫、護、樂、學、遊”多維健康養老服務體系，組建了年輕化、專業化照護和醫護團隊。

公開資料顯示，中國平安（601318.SH）2020年全面構建醫療健康生態圈，2021年發佈“平安臻頤年”康養品牌、推出“臻享RUN健康服務計劃”。2023年以來，探索“保險+居家養老”“保險+高端養老”“保險+醫療健康”的服務模式。

記者獲悉，中國太平保險集團發起成立了中國太平醫康養生態聯盟，與國內衆多醫療健康養老和科技企業攜手共建“保險+服務”生態圈。目前，中國太平醫康養生態聯盟成員單位數量增至19家，涵蓋精準醫療、健康管理、健康科技等領域企業。

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