金融監管總局擬對新能源車險自主定價係數進行調整 係數範圍向燃油車看齊

每經記者：袁園 每經編輯：張益銘

4月19日，記者從相關渠道獲悉，爲促進新能源車險降本增效，金融監管總局財險司已於近日下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》），向各監管局、各財險公司、行業協會徵求意見。

《徵求意見稿》從優化新能源車險供給機制，提升行業新能源車險經營水平等方面做出細化部署，與此同時也對保險公司提升新能源車險經營水平提出要求。

擴大新能源車險自主定價係數

據悉，爲優化新能源車險供給機制，本次《徵求意見稿》提出四方面的內容：

一是擴大新能源商業車險自主定價係數範圍。爲提升市場經營主體的定價能力，《徵求意見稿》提出新能源商業車險自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行。《每日經濟新聞》記者注意到，爲增強財產保險公司的定價自主權，原銀保監會早在2023年就將商業車險自主定價係數浮動範圍由[0.65-1.35]擴大爲[0.5-1.5]。由此可以看出，新能源商業車險的自主定價係數範圍已經向燃油車看齊。

二是豐富新能源商業車險產品。爲支持行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加產品供給，《徵求意見稿》要求保險公司貼合市場需求，研究推出“基礎＋變動”組合保險產品，爲兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

三是優化調整新能源商業車險基準費率。爲發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算和調整的常態化機制。《徵求意見稿》支持根據市場實際風險情況，定期測算並適時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價標準，提升定價精準度。

四是建立新能源車險兜底保障機制。爲有效解決部分車輛投保難問題，實現願保盡保，《徵求意見稿》將推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制。據悉，保交所正在和監管討論方案，研究設置行業機制，爲高風險新能源車提供兜底保障，從而改善保險公司承保意願。

“調整自主定價係數可以讓保司有更多的定價權，畢竟不能讓保司‘賠本賺吆喝’。”有業內人士對記者表示。據悉，由於無法精準識別私家車和營運車，以及當前新能源車險的數據積累不夠，保司在新能源車險的定價方面不夠精確，導致新能源車險的賠付和成本高於燃油車。如今，新能源車險的自主係數得到調整，這意味着新能源車的保費定價會逐步拉開差距，也將更具有個性化和差異化。

鼓勵保司探索風險減量服務創新

爲提升保險業新能源車險經營水平，《徵求意見稿》鼓勵行業經營主體探索新能源汽車風險減量服務創新，加強新能源汽車專業研究能力，提高新能源車險經營數智化水平。

具體來看，《徵求意見稿》支持行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究，定期向社會發布研究成果。加強跨行業交流合作，爲新能源汽車的生產企業優化和改進產品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

在提高新能源車險經營數智化水平方面，《徵求意見稿》鼓勵行業積極運用大數據分析、區塊鏈、雲計算等前沿技術，加快數字化、線上化、智能化轉型升級步伐，提高對新能源車的風險識別和精算定價能力，通過技術創新和優化業務流程實現降本增效。

此外，《徵求意見稿》還鼓勵行業經營主體以風險減量管理爲切入點，持續完善服務體系。在電池檢測、充電樁服務、高級駕駛輔助系統（ADAS）設備安裝、車隊託管和安全駕駛服務等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險業務生態。

風險減量，指利用科技等手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發生概率，實現社會風險、行業風險總量的減少。2023年，原銀保監會發布《關於財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，要求保司加強全局謀劃、戰略佈局，根據公司自身條件穩妥有序開展風險減量服務。鼓勵有條件的公司先試先行，逐步夯實財險業風險減量服務基礎，引領帶動其他公司逐步參與風險減量服務工作。

在實際工作中，保司也在積極探索風險減量服務，頭部險企在該方面的動作更是頻繁。中國人保在2023年業績發佈會上表示，當前的風險減量工作主要集中在保前和保中兩大階段。下一步會把整個的保險模式做成保險+風險減量、服務+科技的商業模式。

最晚將於6月1日前實施

爲統籌推進各項重點任務落地落實，《徵求意見稿》明確了政策實施的時間，以及各方主體的責任。

在政策實施時間上，《徵求意見稿》明確提出，各監管局應根據轄區內車險市場情況，穩妥確定轄區內擴大新能源商業車險自主定價係數浮動範圍的實施時間和自主定價係數的回溯監管標準，並向金融監管總局備案，實施時間原則上不晚於2024年6月1日。

同時，《徵求意見稿》要求各監管局發揮引導作用，指導財產保險公司合理設定各地區新能源商業車險自主定價係數均值和手續費率上限。

聚焦到保司方面，《徵求意見稿》要求各財產保險公司要嚴格執行新能源車險各項監管要求，優化新能源車險供給，滿足消費者保障需求，持續完善服務體系，增強新能源車險消費者的獲得感。

保險業協會要制定併發布新能源車“基礎＋變動”組合保險產品的示範條款，研究制定關於高風險新能源車兜底保障的實施細則，組織開展新能源車零整比、安全指數等研究。精算師協會要進一步完善新能源商業車險純風險保費測算的常態化機制，根據市場風險變化情況及時科學測算和發佈新能源商業車險純風險保費。

銀保信公司要持續升級車險信息平臺，爲財險行業提供數據和系統支持，做好新能源車險的費率監測與預警。上海保交所要持續建設完善新能源車險交易服務系統，爲實施新能源車兜底保障提供配套系統支持。銀保信公司和上海保交所要協同有關單位構建新能源車跨行業數據共享機制。