健康險3.0時代，鎂信健康翻越三座“價值醫療”的大山
導語：
以最少的醫療成本獲得最大的醫療價值——價值醫療時代正在走入深水區。何爲價值醫療？美國哈佛大學教授Michael Porter曾在2006年給出3個定義：
1）爲患者創造價值；
2）綜合醫療狀況和醫療全流程的醫療實踐；
3）測量醫療效果和費用。
從用戶角度來解釋：它不是指成本，也不是指患者所能獲得的服務數量和服務種類，而是表現在每1塊錢所能得到的健康結果。
用行業視角來解讀：它其實就是醫療支出與醫療效果之間的一場博弈。
自2016年新醫改啓動以來，價值醫療成爲我國健康服務體系轉型的必要舉措。因在價值驅動、醫療控費、精細化管理等方面的優勢，價值醫療近年來正成爲許多商業健康險行業的聚焦點。
那麼健康險爲何介入價值醫療？健康險玩家該如何翻越價值醫療的“三座大山”？其未來空間有多大？誰最有可能彎道超車？
且聽良醫財經一一道來。
良醫財經「公司觀察」的第23篇。
⚕️ 主筆/ 阿童
✂️ 文章架構師/ 丹丹
出品/ 良醫財經
01
市場迴歸用戶需求
健康險錨定真正的價值醫療
在短短不到10年間，健康險一躍成爲發展速度最快的保險種類之一。根據2020年中國銀保監會印發《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，我國商業健康保險市場規模到2025年將力爭超過2萬億元。
我國商業健康險基本經過了保險市場中的兩大拐點：一個是受疫情影響，健康險反而逆勢增長；一個是2010年統計口徑改變後中國保險業從數量增長轉換到質量增長的過程中，其仍然維持高增長態勢。
這足以說明一個現實：在健康險早期跑馬圈地的藍海市場，保險企業其實並不太在意關注客戶需求，但是一旦進入從數量到質量的發展階段，這就成爲了最本質的阻礙。
我們迴歸到本質需求來看，健康險除了填補基本醫保的保障缺口，其另一個重大意義便是，爲用戶提供全方位的健康保障，畢竟疾病風險帶來的巨大缺口不只是治療，還包括失業、護理需求以及長期生存的成本。這就需要醫療險、長期失能險和護理險共同提供保障。
而當價值醫療正成爲行業及社會共識，健康險也成爲目前一個極具創新空間的實踐路徑，它將在化解醫療費用風險的基礎上，助力推動醫療衛生模式從以治病爲中心向以健康爲中心的轉變。
目前，國外已有標杆企業深入價值醫療領域精耕細作。而國內市場，特殊的土壤，承壓改革的大環境下，如何開啓價值醫療在健康險的突破？我們將聚焦鎂信健康的解決方案，拆解健康險頭部玩家是如何翻過三座價值醫療的大山。
02
第一座大山：14億人市場的基數
如何釋放連接的能力？
我國居民儘管擁有廣泛的醫療保險需求以及購買力，但對購買意識和動力仍然不足，理賠便捷性、消費者保障、產品覆蓋率是阻礙消費者購買的主要原因。
這些問題都可以折射到目前市場的產品上。
在風險保障方面，目前的健康險產品同質化嚴重，中高端醫療服務補充缺失，與基本醫保範圍高度重合；在經營方面，健康管理融合不夠，與大健康產業協同不足，吸引力低；獲客模式費時費力，透明度、自主化、轉化率都不高；服務環節不夠精細，比如在理賠階段數字化程度較低會影響線上化和自動化程度，對於信任度增加了挑戰。
基於上述問題，構建“醫藥險閉環”，提供創新型服務成爲了行業的普遍共識。
以鎂信健康爲例，其通過聚合患者的需求，並將醫療和保險打通，幫助患者以更低成本、更便捷的方式享受到前沿藥品和醫療服務。
通過康付健康、康付智保、康付智藥三大品牌，鎂信健康構建了涵蓋患者服務、商保服務以及藥企服務的多元化業務體系，使得更多的用戶用的到、用的上和用的好優質醫療資源。
健康、保險和醫藥，三個輪子既可以獨立運轉，又可以互相驅動，形成一個完整的閉環解決方案。
鎂信健康借力智慧科技創新，連接醫療醫藥和保險行業，通過賦能B端藥企和保險公司，爲C端用戶及其家庭提供優質的、可負擔的醫療保障和健康服務。
不難看出，鎂信健康的角色在於“修橋”，從一個層面上看是把曾經各幹各的兩塊大陸保險、醫藥通過一定的運行機制連接。
而從另一個層面上，鎂信健康通過協助構建多層次醫療保障體系，以助力每一個人都能夠享受更經濟、優質、全面的醫療健康服務，讓老百姓真正獲益。
03
第二座大山：2000萬疑難雜症的剛需
如何擊破“隱秘”的角落？
《2022中國罕見病行業趨勢觀察報告》顯示，全球目前已知的罕見病超過7000種，患者已超過3億，其中我國大約有近2000萬患者與罕見病作鬥爭。
如果可以主動干預，這些數字往往可以下降到意想不到的效果。
目前主流健康險產品依舊存在着“保健康人，不保帶病體”、“保短期，不保長期”、“保醫保內，不保醫保外”等供需錯配的現象。
我國帶病體人羣規模十分龐大，但由於技術不成熟、承保風險過高等原因，險企鮮少涉足該類保險產品，這也導致大量帶病人羣無法選擇合適的險種，保險行業運營出現長期供求不平衡的狀態。
覆蓋到腫瘤及特病患者、慢病患者、罕見病患者等羣體，是市場一大“隱秘”的剛需。
創新支付，是鎂信健康在價值醫療發展的一個有力撬動點。
鎂信健康從支付端入手，將自費患者的需求聚合，再通過打通醫療關係鏈的上下游，進而幫助患者以更低成本且更便捷的方式享受到前沿的藥品或醫療服務。
以鎂信健康旗下醫療福利和品質健康服務的創新平臺“康付健康”爲例，該平臺爲患者提供“互聯網+醫療管理”服務，通過創新支付、創新零售、創新服務，藥康付在慢病和特藥之間深入打通一條價值鏈，把藥企、藥房、商保公司各方都引入其中，在解決患者買藥難、買藥貴以及缺乏療效保障這些老大難問題的同時，實現了藥企銷售精準觸達和高效轉換。
數據顯示，康付健康目前已實現與超過60家藥企達成合作，推出了藥品覆蓋最全的高價癌症藥物和慢性病特藥保障，業務覆蓋了全國90%的DTP藥房網絡，遍佈400多個城市，綜合藥品福利惠及超過100萬患者用戶，累計爲患者及其家庭節約近20億元。
除此之外，鎂信健康與險企深度參與的惠民保也在深挖用戶的更多潛在需求。
根據《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》報告，目前惠民保實現了高齡人羣保障的擴充，報告預估惠民保對60歲以上人羣的覆蓋程度已經超過10%。截至2021年底，已有27個省份推出了200餘款“惠民保”產品，參保總人次達1.4億，保費總收入已突破140億元。
同時，報告也指出，未來的惠民保產品需要惠民保項目主導方多一些底線思維和專業性思考，不斷積累經驗、分析產品問題、優化產品設計；同時積極擁抱產業融合，從產品設計角度將保險與醫藥產業的銜接強化，爲惠民保的持續健康發展提供不竭動力。
作爲創新型醫療健康服務平臺，鎂信健康深耕惠民保領域，先後參與的惠民保項目已橫跨全國十餘個省份80餘座城市，服務超7700萬人。在城市定製險中，鎂信健康擔任了“城市多層次保障體系搭建的綜合解決方案提供方”的角色，包括產品方案設計（產品方案+風險解決方案）和項目落地推進（推廣方案+系統開發+服務及運營）。
從保障範圍而言，惠民保主要補充保障醫保報銷後的自費部分，包括醫保內普通住院醫療，部分產品還可保障醫保外住院醫療以及普通門診。與基礎的醫保相比，很多惠民保加入了特定高額藥品保障等增值服務，增加了產品的賠付力度。
可以預見的是，鎂信未來會覆蓋更多城市。
一方面惠民保的定位體現在對基本醫保的補充作用，對健康險產品結構深刻轉型有着引領作用。
另一方面，城市定製險兼具普惠性與商業性，極大地拓寬了商業醫療保險的覆蓋羣體，緩解了健康水平較差羣體難獲保、難續保的問題。不僅彌合了基本醫療保險與商業保險之間的空缺，更重要的是，城市定製型醫療保險探索了政府主導，商業保險公司運營，政府部門與保險公司深度合作的模式。
04
第三座大山：2萬億健康險的藍海
如何維持長效的運營？
支付方的意義不只在於賠付，而在於通過產品爲百姓獲得高質量的醫療和醫藥資源 ，如何持續賦能到每一個百姓身上，是健康險企業需要長期打磨的課題。
首先，企業的想要有序地發展，需要全週期的科技賦能來夯實運營。
目前大部分企業過去普遍對數據治理與應用的關注度與投入不足、基礎薄弱；部分領先的健康險企業開始佈局，但升級之路仍面臨諸多挑戰，包括治理無從下手、投資猶豫不決、數據質量不足、組織支撐不力、實施管理困難等。
針對此，鎂信健康依託真實醫療場景，爲險企打造了覆蓋“精算、營銷、覈保、 理賠、費控”保險全鏈路的智能保險工具庫和技術支持平臺，推動數據創新，提升全流程服務體驗，提高用戶續保率。商業效率永遠是一個企業的靈魂，也是其內部硬核。
其次，企業要承擔起社會責任，以此來實現長期主義的價值。
保險企業作爲社會的壓艙石與穩定器，對社會的責任擔當不僅在於創造利潤和納稅捐贈，還應充分發揮自身優勢與影響力，關注並解決社會性問題，創造自身商業閉環後的社會責任價值。
鎂信健康也正遵循這幾大價值，通過拓寬自身邊界實現更多責任。例如，鎂信健康與上海交通大學醫學院附屬瑞金醫院海南醫院（下稱瑞金海南醫院）聯袂打造的“瑞康健康中心”，集患者服務、健康宣教、健康管理、商保服務、生活配套等服務爲一體。
這是一個最重要也是最直接有效的模式，其終極目的是全週期醫療健康服務。
中國急切需要全能型整合者，將產業鏈上下游聯接起來，讓醫、藥、險三方從零和博弈轉變爲利益共同體，提供從用藥、治療到保險的全週期醫療健康服務，讓“術業有專攻”在“衆人拾柴火焰高”中最大化發揮作用。
這也從側面迴應了，鎂信能擁有多輪融資和超豪華的資本背景，只是一個表層的結果，這其實是商業模式與跑出來的行業地位所決定的，本質上還是對產業進行了海量且有效的創新模式。
05
良醫財經的思考
健康險的盡頭是造福社會
醫療健康險是一個長週期的“慢生意”。
健康險未來10年的專業探索之路，仍將聚焦以價值醫療驅動的保險保障，從而爲廣大人民羣衆帶來醫療健康管理實實在在的體驗。
通過拓展資金來源、提供保險保障、整合服務供給、加強產業整合等方式，深度參與“三醫聯動”，成爲深化醫改的助推器，並在化解醫療費用風險的基礎上，助力推動醫療衛生模式從以治病爲中心向以健康爲中心的轉變，只有在深刻認識到這一點後，創新醫療支付才更具有實際價值與意義。
鎂信健康目前構建的價值體系與商業模式，正是依循着這一邏輯不斷延展。
醫藥有價，人命無價。
醫療盡頭，造福社會。